德国N26银行评测和开户攻略(免费Girokonto,信用卡)

你对N26银行的账户开户或者信用卡感兴趣吗？你也和我一样厌倦了被银行不停地压榨？那么读这篇文章就对了。

德国N26银行是一个最近几年全球大红大紫的银行，成长的速度快到德国传统银行不愿意提及它，而且在迅速全球扩张。它甚至在2018年还获得了腾讯1.6亿美元的投资。它最出名的口号，就是8分钟完成开户。其主打的特色是手机App，集成了其他银行柜台+网银的所有功能。

如果有关于N26的问题和经验，欢迎在下面给我留言。

N26银行卡收费模式、账户类型

个人账户

N26的个人账户有4种账户类型，但我觉得N26的免费账户“N26″完全够用，一般没必要用收费账户”N26 you”或者”N26 Metal”。最重要的免费取款和免费信用卡功能已经包含在了普通的免费账户的服务中。（点击下图↓↓↓进入N26的主页进行注册。）

N26没有自己的银行网点，所以提款靠其他服务商的ATM机。但它提供一个非常方便的取现服务叫Cash26，用手机App产生一个二维码（就像微信支付那样），用它能在很多超市收银台直接提现金。在德国去超市的方便程度远高于去银行网点。详细情况在下面的章节具体说明。

博主在下表中总结了N26个人银行账户的4个类型的收费和服务。

商业银行账户Geschäftskonto

N26的商业银行账户Geschäftskonto是专门给德国的个体经营者Selbstständige的，有限责任公司GmbH不能在N26开户了。它也是分为收费和免费两种模式，它属于在德国少数能够提供免费商业账户的银行。

商业账户用卡消费的时候，还能得到0.1%的返现。

N26银行开户攻略

N26的宣传口号是“8分钟开户”，点击下图⇓进入N26官网之后，再点击“Girokonto eröffnen”即可进入下图的开户界面。选择好所在国，并且点击Jetzt loslegen就开始进行注册了，整个注册过程如下图只有4步。

第1步：填写个人信息

第一步是填写包括姓名、地址在内的各种常规个人信息。一个和其他银行不一样的点是，申请的过程中就需要设定好账户密码，视频认证需要用这个密码登录。

第2步：确认电子邮件

填好个人信息之后会收到确认电子邮件，点击确认链接确认注册。

第3步：下载N26的App

下载N26的App后，在App里用刚才留的邮箱和密码登录。这时会要求选择账户类型，我认为选择免费账户“N26”就够用了，如果对其他账户类型有兴趣，可以参考上文的对比。

第4步：视频认证

最后需要用视频验明正身。本来博主注册的时候最担心这一步，因为我的护照是上一代护照，经常在其实银行的账户认证时碰壁。甚至有那么一段儿时间，连邮局都无法给博主提供认证服务。有一次为了开户还花了几十欧元让Notar出具过身份认证。

即便是现在，也不是每一个公司都能为博主的旧版护照提供认证。（如果你也遇到过这种困难，欢迎在文末留言吐槽。

但是N26用的这家视频认证公司很靠谱，认证的时候没有出现问题。

N26信用卡：免费Master信用卡

不管是哪种账户类型，N26都提供免费的Master卡，这个信用卡比本身的Girocard都有用，因为用它可以在几乎所有ATM机上免费取现金，还能全球刷卡都免手续费。

但这个信用卡属于debit卡，所以信用额度，只有在Girokonto里还有账户余额时才能刷，不可以先消费后还款。如果需要真正的信用卡，可以看看《德国信用卡介绍》里的几种信用卡。如果对全球免费提现感兴趣，推荐使用另一家免费信用卡提供商，点这里即可查看详情。

关于如何免费取款，详见下面一个小节。

为啥是N26银行异军突起？

在2019年底，N26宣布用户数量正式超过了500万大关，步入了德国最顶级银行的行列，一眨眼的功夫把德国的传统银行杀了个措手不及。

N26之所以能在众多银行里异军突起，一方面是真的做的好，另一方面是竞争对手真的垃圾。比如德国传统银行有一个最讨厌的地方，有各种隐形的费用，一个不小心就中招了，而N26的收费非常透明，银行账户费用表很短，不像某些银行能搞出100页。

现在还能提供免费银行账户服务的德国银行越来越少了（如何寻找免费银行账户），比如来德国都会用的德银、还有德国人最喜欢的Sparkasse都不免费了，有的银行一年的收费超过100欧元。

N26正好赶上的德国银行业的数字化进程，还做了先锋。德国人保守，能在银行网点解决的绝不用网银，能用网银就不用手机银行。但是智能手机的步伐谁也挡不住，特别是年轻一代，各种事情都用手机App解决。这方面传统银行慢了半拍，就被N26抢了先机。

N26怎么样？博主的个人体验

手机银行App

N26的一个营销点是它的银行App好用。其他银行在网银上提供的功能，N26都在手机端实现了。这似乎也没什么特别的。博主一开始也没觉得它家的App比ING银行之类的好到哪里去（什么？和德意志银行的客户端比较如何？没必要和渣渣比吧），不过时间一长，发现小细节的优化确实更好，有点儿苹果产品的味道了。

另外一个加分项是，我用的是一个国产小众手机（每年销量只有几百万台那种），刚装上N26之后，发现App虽然显示可以用指纹解锁，但根本不好使，我就在google play上抱怨了一下。

没想到得到了迅速地回复，说bug报给了技术支持。1周之后，App就更新了一个版本，指纹识别功能在我手机上好使了！在德国还能够做到如此快的相应，真的极其难得（德国人的“慢条斯理”有目共睹）。

下面左图是设置账户权限的界面，能设置是否可以在国外使用该银行卡、是否可以在线购物、是否可以取现。由于我只用来它在德国刷卡消费，所以安全起见，这几个功能全都禁止了。另外还可以设置取现和花销的限额等等。

下面右图的功能我觉得很赞的，可以直接显示账户在德国、欧元区外提现的收费情况，以及免费提现次数的余额，也体现了N26“无隐藏收费”的slogan了。相比之下，在其他银行只会在某个隐藏很深的PDF文档里找到这些信息，找到了也不一定能看懂。

N26还有一个和其他银行不一样的地方，那就是用网银能实现的功能，App都能实现，但是反过来不一定行。所以它非常适合喜欢使用智能手机的人群。

google pay谷歌支付

N26支持google pay。博主比较保守，不喜欢手机支付。有一天去买东西忘了带银行卡，于是侥幸地研究了一下google pay，能不能没带卡还绑定N26买东西呢？

结果没想到通过N26自家App点了几下就将信用卡和google pay绑定了，全程无障碍。点击“Add to G-Pay”按钮就完事儿了。虽然我用过之后又结除绑定了，但整个绑定过程的设计，让我很惊喜。

自动记账和隐私

N26手机客户端有一个很有趣的功能，点击下面左图里像睫毛一样的图标，就会把App上所有的数字隐藏，下面两张图里的马赛克都是App自己打的。博主不太清楚这个功能能有多大用，也许在公交车上玩儿App不容易被别人看到？?

另外这个App也可以根据消费记录帮助用户记账和分析消费，下面右图是一个例子。记录里能清楚地看到每个月每个项目花了多少钱，再结合下一小节里的“攒钱神器”功能，确实能帮助我们控制消费习惯。

攒钱利器space

下一个实用功能叫Space，说白了就是子账户，子账户可以被随意命名。我觉得它是个攒钱神奇，比如可以像下面的图片里那样，建立一个专门给自己攒钱买新MacBook的Space，然后就可以向里面慢慢汇款了，这样达成攒钱目标应该会更容易。

下面是我自己录的一段儿小视频，演示一下设置SPACE功能。

定期存款Weltsparen

N26不提供自家 的定期存款，但它和德国最著名的定期存款平台Weltsparen合作，通过Weltsparen可以把钱存在好多不同的银行，省去了重新开户的麻烦，还可以对比利率。只要有N26的账户，就能直接使用Weltsparen的定期存款服务，非常方便。

在N26存钱取钱：通过超市存款和取款

除了可以用N26的信用卡在ATM机上提款，存取款还可以通过Cash26功能，它通过合作的商铺来实现存取款。这些商铺包括REWE、Rossmann、Penny、DM等等。

在商家存取款并不是通过卡，而是在手机App里产生一个QR二维码，然后在柜台出示，即可取现了。每个月免费存取款的额度是有限的，限额可以通过手机App查看。

存款的免手续费额度比较低，只有每个月100欧元。超过之后手续费为1.5%。现在N26不再提供免费存款，，而是一律收取1.5%的手续费。如果有存款需求，应该考虑其他银行，比如同样免费的ING或者Comdirect等。

怎么才能知道哪些商家是N26合作呢？手机APP上集成了查找取款点的功能。下面的小视频是一个我用手机录制，展示一下如何使用App查找和N26合作的商家，并产生相应的QR二维码。

N26有哪些缺点？

没有自动取款机

第1个缺点是所有网上银行Direktbank共有的，就是没有银行网点，也没有自己的ATM机器（ING和DKB两个老牌网上银行有自己的ATM机）。但是如上文所述，它家提供的免费在超市取现功能、以及用信用卡免费取现功能，已经弥补了这个缺点。

可惜在他家存款是一个问题，因为存款是一定要收手续费的。如果有存款需求，建议考虑一样也免费的Comdirect。

客户服务

第2个缺点是，想用电话联系到客服几乎不可能，有问题只能通过app的聊天界面给客服留言。

如果对服务质量有要求，也许应该考虑一下其他同样免费的银行，比如有条件免费的Comdirect、和无条件免费的DKB（有长居才能申请）以及有条件免费的ING（月入700欧元免费）。

但若本身也不在乎这一点的话，倒也无伤大雅。

没有正常的Girocard

德国一般的转账账户自带的储蓄卡是Girocard，它没有透支能力，银行对商家收取的手续费也最低，商家的接受度最高。

虽然N26是一个Girokonto，但是默认只给一张信用卡，（而且免费账户的免费卡其实是虚拟的，需要配合手机NFC功能使用，详见下文章节）虽然你也能跟银行申请一张所谓的Maestro卡（Girocard的联盟之一），然并卵，这个卡只可以用于在ATM机取款，而且还收取款手续费，也就是不能用于刷卡消费。

在德国还不是所有商家都接受信用卡，这意味着使用N26其实并不能在所有地方消费。墙裂建议除了N26再开一个其他的免费账户，比如Comdirect（免费的门槛很低）。

免费账户也要10欧元卡费

从2021年3月起，N26免费账户的客户如果不只满足于把卡”存在”app里，而是希望得到正常的银行卡，则需要支付制卡费10欧元，这在德国也是非常罕见的操作，挺不能理解的。

如果在意这一点，也许应该考虑一下其他同样免费的银行，比如有条件免费的Comdirect、和无条件免费的DKB（有长居才能申请）以及有条件免费的ING（月入700欧元免费）。

N26引入了负利率

由于欧洲央行负利率政策的压力，很多银行选择了向储户收取负利率来平衡自己的收支。从2020年开始，N26也步各大银行后尘引入了负利率政策：超过5万欧元的帐户会被收取-0.5%的利率。

好在这个政策只针对超过5万欧元的账户余额，并且只有新用户才需要为超过这5万欧元的余额付钱（它家最贵的收费账户N26 Metal也不收负利率，但账户管理费都那么贵了，你还跟我谈什么免除负利率）。

所以不要在它家的帐户存太多的钱，如果钱实在太多了，考虑下把他们放在其他银行的定存账户里吧，就算利息不高，但至少没有负利率啊。

优惠活动

Booking 10%折扣

N26目前和全球最著名的网上宾馆预定网络Booking合作，推出返现活动（目前信息是到2020年3月31日截至），如果使用N26的免费万事达信用卡在booking上预定并成功入住，可以得到最高10%的返现（直接打到N26账户）。点击下面图片有更多的介绍。

商业账户返现

商业账户用卡消费的时候，能得到0.1%的返现。

N26和Schufa信用

Schufa是德国的个人信用信息服务商。只要在德国停留的时间长一点儿，就会有一个Schufa记录。长期在德国的华人朋友都知道，这个记录对德国的生活影响很大。如果有太多负面记录，不止是无法得到住房贷款，连普通的银行开户都有困难。

N26刚起步的时候还没有德国银行证书，那时候开户不查询用户的Schufa记录。不过自从N26转身成为了正规军的一员，也开始查询用户的Schufa记录了。

如果由于负面的信用记录，已经无法在其他银行开户，可以试试N26的所谓Flex账户，这个虽然不是免费的，但至少可以开户。

总结

N26作为一个新兴的网上银行，后来者居上。它的收费模型对消费者来说，非常公平，非常适合喜欢用智能手机的年轻人，但不太适合喜欢去银行网点儿的朋友（话说回来，现在的德国银行网点儿也提供不了什么像样的服务）。

博主个人认为N26的免费的账户模型就能满足大部分人的需求了，但是客服可能比较差劲。点击下图⇓即可进入N26的主页进行注册。（注册成功后我会得到一点儿奖励，反正在哪里都是注册，为什么不点我的链接呢? 🙂）

如果对服务质量有要求，也许应该考虑一下其他同样免费的银行，比如无条件免费的Comdirect、DKB（有长居才能申请）以及有条件免费的ING（月入700欧元免费）。

这个网站上介绍的银行或者券商，有一部分和我有合作，如果你通过本网站的链接注册账户，我有可能拿到一点儿奖励！我在《新手必读》里有关于这一点更多的介绍。通过我的链接注册和通过官网注册，对你来说不会有任何价格差别，所以为什么不通过我的链接注册账户呢？如果我的文章能给你带来有用的信息，请点击我的链接注册账户吧！给我加个鸡腿吧！支持一下网站的建设吧！因为我是带着纯洁的心写这篇文章的呀！多谢啦！

作者：Dr. Rich 财富德国 （转载请获本人授权，并注明作者与出处）

本文只是博主个人观点，不构成投资建议，本人不承担据此操作产生的后果！

关注微信公众号“财富德国”，微博账号“财富德国DE”，不错过新文章，提高留德华们的理财能力