最近我在德国先后接到有账户的几家银行的信，大概就是说，如果我在别的银行有消费贷款的话，把贷款迁移到这家银行可以得到很优惠的条件，并且还会得到现金奖励。我先是觉得很有趣，再稍微一想，这背后银行的逻辑恐怕不是这么简单的。于是我就询问了银行的朋友，结果我就听到了一个，银行银行是怎么用债务把自己最爱的客户一步一步变成奴隶的故事。
汉斯的故事
话说汉斯是一个如你我一样的上班族，小心谨慎的过着日子。可是生活不易，要交租金，要交手机费，车也得加油呀，和朋友出去也不能不花钱呀。所以每个月快到月底的时候，汉斯都是数着日子等工资的。在毫无征兆的情况下，汉斯的手机彻底坏掉了，然后车又坏了，接着房东又涨了租金。这一连串的倒霉事儿之后，汉斯的银行帐户余额终于受不了了，他没到月底就月光了。 不过汉斯并没有马上发现这一点，因为他在刷他的Giro卡的时候，还是可以用的。原因就是，德国的银行的转账账户转账账户，现在一般是有一个自动的贷款功能的，就是Dispokredit。 Dispo是Disposition的简称，在别的国家也有直接叫“超支贷款”的。其实就是，你的Girokonto的余额是可以像信用卡一样被花成负数的。而其实Dispokredit还是很贵的，按照联邦银行的统计，德国银行Dispokredit利息的平均水平为8.35%。
请君入瓮
这时候银行会观察汉斯的账户几个月，如果每个月还是经常是负数的帐户余额，客户经理就会给汉斯打电话了。大概就是邀请汉斯去银行谈一下。客户经理会说自己可以帮助汉斯逃离债务泥潭，再很“为客户着想”地告诉汉斯，Dispokredit的利息很高的，但是他可以帮汉斯解决这个问题。所以软磨硬泡之下，汉斯就答应了。
为什么会先观察几个月呢？我的猜测是，这样可以节省银行“不必要的宣传成本”。因为一个对财务状况不敏感，不能马上自主逃离债务泥潭的客户，显然更容易被转变成持续和银行借贷的“忠诚客户”。所以银行自然愿意把昂贵的人工宣传成本花在“更有潜力的客户”身上，也就是那些没有很快把Dispokredit还上的客户。
见面之后，银行客户经理就告诉汉斯，德国人有个说法说，一旦陷进Dispokredit就会无法自拔，你的情况会越来越坏的。而现在在客户经理的帮助下，汉斯如果进行债务重组，账户就又变为正数了。啥是债务重组呢？就是汉斯再和银行借个消费贷Ratenkredit。
因为Ratenkredit的还款期可以更长，并且是可以自由和银行商议还款期长度的。这样一来汉斯就不用一直背负一个余额为负的账户的包袱了。 比如原来汉斯的账户是-500欧元，如果他想在下个月把欠款抹平，就需要一口气付500欧元给银行。如果现在再拿一个2年的消费贷，用消费贷还好Dispokredit，他以后每个月就只需要还几十块钱就行了。
这时候银行经理会接着使把劲儿，他会劝说汉斯除了已经欠银行的钱，银行愿意再借他一点儿，比如再加2000块。毕竟如果帐户余额在0附近，依然是有危险再次触动Dispokredit的。汉斯账户里再多点儿的钱话，他的“生活压力可能也会小点儿”。这样汉斯就又自由的。 汉斯在欣然接受建议之后，彻底地跌入了银行的债务陷阱。毕竟债务并没有真的消失，而表面上看起来变好的财务状况，再加上不再是负数的账户余额，甚至让汉斯都忘了自己原来是月光族了。
“来日方长”
放长线钓大鱼，在银行经理的“努力培养”下，汉斯愉快的继续着自己的月光族的日子。在入手一台游戏笔记本之后，终于再次触动了Dispokredit。银行经理的电话如期而至。汉斯迷迷糊糊地再次坐在了银行客户经理的桌子旁，递上一杯热乎乎的咖啡后，谈话再次开始。
银行经理开始像个日本人一样地责备起自己来了，“都是我的错啊，没有帮你把财务状况理清楚，这回咱们好好分析一下你的需求”。银行经理帮汉斯一起头脑风暴起来，一起看看汉斯可能还想买点儿啥，1000块分配给新手机，再来500块买套像样的西装，今年圣诞节的假期可不能马虎，不如结结实实的算它2000块……
一份清单列下来，汉斯在客户经理的“帮助下”，“掌握”了自己的财务状况，一份新的消费贷合同也到手了。至此，汉斯也就成了银行最忠实的客户，成了每个月准时送去利息的奴隶。
回到现实
如果你觉得上面的故事十分的荒诞，而自己是绝对不会变成这样的，那我想先恭喜你一下！但是真的不要以为只有蠢货才会陷进消费和债务的泥潭。2018年底，美国驻联合国代表黑莉辞职了，原因和特朗普的其他离职幕僚完全不同。她居然是为了还债，据说她欠下了六位数的债务，而她丈夫和她两个人的收入总和其实是相当可观的。就她鲜亮的从政经历来看，肯定智商情商都是人上人了。 德国也是西方世界里有名的喜欢存钱的国家，可是去年年底有个新闻还是报道，Smava预测，德国人有三分之一的人借债买圣诞礼物过圣诞节。其中的接近1千4百万人将很可能会使用Dispokredit。
市场调查公司Socrates Research调查了德国消费者借消费贷到底都干了什么。结果30%是买了车，35%买了其他的东西，18%的人借新钱还旧债，11%的人装修房子，剩下的2%用于旅游。消费欲望轻松战胜理智！
我不是想在这里推广节衣缩食或者批判及时行乐，毕竟人生苦短，谁都有权利让自己尽量快乐。不过如果你想买什么东西的话，尽量不借贷是很重要的。因为借贷相当于把你的收入打了折扣。为什么这么说呢？
比如你买个5000欧元的包包，借个消费贷5000，假设还款期2年，假设利息是比较便宜的5%，实际每个月还款219.11，总共还款额就是就是5258.6。整整多出了258.6欧元。 可是如果你不借款而且慢慢存，至少放在银行账户银行账户或者靠谱的定期存款账户里，就相当于买了那个包包之后，还有钱再买不少口红呢。
可能有的童鞋说了，可是我现在就想要。但是想一想其实你只是把这些事情稍微推迟了，而后在理所当然的拥有更多的同时，还能准时继续进行消费，这不是很好吗？
作者：Dr. Rich 财富德国 （转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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