德国银行转账账户Girokonto对比

Dr. Rich发布

Girokonto是德国生活的最基础的银行账户,基本上平时刷卡消费、宽带公司扣费、电费、工资等等都得用Girokonto才行。在德国能够提供免费服务的银行已经越来越少了,如果不用交管理费,轻轻松松每年就能省出超过100欧元。对于我们大部分用户来说,最重要的就是能够在免费的情况下得到最好的服务。德国的银行账户到底是怎么回事?而又如何找到合适的Girokonto转账账户呢?我总结了下面几个点给大家参考。

德国银行账户类型简介

  1. Girokonto转账账户:这是最普通和最基本的账户类型了,类似于国内的储蓄账户,但又不完全是,因为储蓄账户还有其他的名称。这个账户的基本功能就是接受汇款、自动扣款和向外汇款。在德国没有一个Girokonto基本什么都干不了。工资一般都是汇款进员工的Girokonto里,而很多德国的服务,甚至是一些房东,都会要求客户使用Girokonto的自动扣款功能Lastschrift。
  2. Girocard:Girokonto一般还有一张对应的银行卡,就是Girocard了,它可以用于日常的刷卡消费。德国很多小店不接受信用卡,但是一般都会接受Girocard。这个卡属于借记卡,也就是只有当账户内有钱的时候才能刷卡(但是现在很多银行都再额外提供一些透支服务Dispokredit,博主非常不建议使用它,因为利息太高,如果非要透支,短期可以考虑使用信用卡,长期则应该使用消费贷款)。过去德国人曾经叫这种卡为EC-Karte,不过这个名称已经官方上淘汰了。
  3. Tagesgeldkonto活期储蓄账户:这种账户才是真正的储蓄账户,利息一般高于Girokonto,但是它一般没有随意汇款的功能,只能向事先绑定好的账户汇款。它一般会依附于Girokonto,也就是客户得先开一个Girokonto,再在同一家银行开设Tagesgeldkonto,但是也有很多银行提供能够独立存在的活期储蓄账户
  4. Festgeldkonto定期储蓄账户:定期存款账户和活期账户差不多,都是需要另开账户的。如果有打算长期不使用的钱,比如打算2、3年后用来买车买房的钱,甚至打算用来养老,但是又不想投入股市的钱,完全可以放在定期存款里。这里需要注意的大部分注意事项和上面的活期存款是一样的,就是首先确保银行和银行所在国的信用,另外尽量选择利息高的银行
  5. Kreditkarte信用卡:德国的信用卡和中国的没有太大区别,可能也就是德国信用卡主要是用签字确认,而中国一般都用密码确认付款。在德国生活,没有信用卡有很多事情都会变得不方便,比如买飞机票就可能会有限制,甚至可能旅游的时候完全无法租车等等。想要了解德国的信用卡的一些更多细节,可以参考博主的另一篇文章

德国银行的安全性

有的朋友觉得钱放在银行里就安全了,其实不是这样的。在次贷危机之后,欧洲央行觉得必须加强银行安全性,于是各国成立了自己的基本的安全基金,其中德国的安全基金的基石算是比较牢靠的,那么这个牢靠的基金能够保证储户多少的资金安全呢?每个储户在每个银行可以被保证10万欧元的安全,如果银行倒闭,那之外的资金就随缘了。

不过很多德国大银行又一起弄了一个额外的基金,本文里说到的几家银行都加入了这个基金。这家基金声称可以保障每个储户几百万的资金安全,说实话我个人是有怀疑的。如果你有更多的现金,我个人推荐分散在几个银行里,至少不会影响流动性。关于资金安全的话题,博主在另一篇文章里有更加详细的说明

下面博主从几个点详细谈一下德国银行的费用结构和服务,以及具体怎么挑选免费的银行账户。

账户管理费用

转账账户有可能产生什么样的费用呢?其实说实话,如果看银行的收费标准表的话,我也不敢保证每一个费用的名称我都知道是什么意思。不过我们只需要注意一些常用的费用即可。我们选择账户的时候,尽量选择这些费用为0的银行。

  • 月费/年费。这可能是最基础的费用了。目前似乎有网点的银行里免费的只有Targobank(免费条件为:Onlinekonto至少每月入账600欧元或者账户余额不低于1万欧元;Pluskonto每月至少1000欧元入账,Komfortkonto每月至少入账2000欧元,Premiumkonto每月至少余额5万欧元);Commerzbank(暂时不推荐华人申请,因为博主和几个中国朋友最近都被它家注销过账户)和Postbank(Komfort-Konto月入超过3000欧元则免费)。

网上银行免年费的则比较多了,我个人比较倾向于在ING,DKB,N26, comdirect这几个网上银行(前三家我都用过)。

  • 取现费用。有些银行每个月只有非常有限的免费取现次数,超过了就要付费了。
  • 卡费。这是指发给你的那张实物银行卡的费用。我见过有默认不给你发卡的银行,如果有需求的话,则需要花钱买这个卡。这是指发给你的那张实物银行卡的费用。有默认不给你发卡的银行,如果有需求的话,则需要花钱买这个卡
  • 信用卡费。也不是每个银行都提供免费银行卡的。如果需要信用卡,还需要仔细看看这个项目。如果需要免费信用卡的话,INGDKB的免费信用卡都不错。不建议使用没有收费的信用卡服务。如果找不到合适的带有免费信用卡的Girokonto,可以使用本站内的信用卡比价工具,寻找免费的独立信用卡提供商

免费取现服务

目前我个人比较倾向于在ING,DKB,N26这几个网上银行中选择,我最喜欢的一个好处就是可以同时得到免费的信用卡,然后可以用信用卡在德国境内任何银行的自动取款机ATM免费取现(以银行方面的解释为准)。不过如果银行网点对你重要的话,似乎只有非常少的免费选择了,比如commerzbank。

如果有需求在欧盟内的其他国家取现的话,可以考虑ING的Girokonto(附带的免费信用卡可以免费取现)。如果还需要在欧盟外可以免费取现,则可以考虑DKB的账户,不过需要注意的是,DKB必须是活跃用户才能有这个功能,这需要从第二年开始月进账超过700欧元。

另外取现时需要小心的是,有些第三方无良ATM运营商会收取取现手续费,这个费用即便用上面我提到的银行,也很难避免,所以一定要在不认识的ATM机上小心,特别是最臭名昭著而又分布最广泛的Euronet

现金存款服务

有的朋友也许需要向账户里存入现金。现金又分为两种,一个是硬币,一个是纸币。

纸币存款

纸币的存入除了可以在传统的有网点儿银行外,一些网上银行自己用的ATM机也支持存入纸币,比如ING的部分ATM机就可以免费存款。另外ING也可以通过Reisebank免费存款,但是单次不能超过2万5千欧元。

如果经常需要存入现金,可能还是一些有网点儿的银行,比如Postbank和Commerzbank等等更方便,这些银行的具体收费,在下面的账户对比器中可以找到时时信息。

存硬币

在德国使用现金,最讨厌的就是收到一大把一分两分的硬币了,花出去还得费力气数。好在一些银行的ATM机就能提供免费的硬币的存入服务,比如Commerzbank(具体收费,在下面的账户对比器中可以找到时时信息)。另外我比较推荐使用一些超市提供的硬币自动存款机,比如Real就有这种机器,存入之后可以换成代金券在超市使用,很实用。

更换银行账户服务

换银行账户的时候最烦的事情就是那些自动扣款Lastschrift的服务了,好在有些银行提供自动账户搬家服务,我个人只用过ING的,可以说体验非常好。你只要在ING上选择Umzugsservice,然后根据指示填入旧帐户的信息,就能看到旧帐户里所有的Lastschrift的信息。

然后我们只需要选择想要迁移到新账户的服务商即可。未来的几天里,我们就能看到银行的相应界面里显示的迁移进程,能看到都有哪些服务商已经接到了ING的提醒。

银行的房东服务

对于有投资出租房的房东DKB的账户中的房东账户功能则无可匹敌的好,包括有多个子账户和符合法律要求的免费押金Kaution账户。

注销旧银行账户

如果旧帐户没有用了,那么即便是免费的,也建议注销掉。主要原因是旧帐户可能会拖累我们的信誉分数,如Schufa分数。虽然Schufa一直没有给出官方的信誉分数算法,不过根据大家的观察,Girokonto的数量越多,信誉分数越可能低。

不过其实只要你不是开了一大堆账户,也不用担心的,因为我自己由于各种原因,最多的时候同时拥有3个银行账户,也没拖累到信用分数。

不过注销生效日期一定要稍微晚一些,以保证新旧账户能够同步运行一段儿时间, 观察一下账户迁移是否确实没有问题。

开户指南

如果不知道怎么开户,博主写了Girokonto的开户指南,比如Comdirect的开户指南,戳这里打开该攻略。还有N26的开户指南

德国银行Girokonto对比工具

本页面里的这个账户比较工具,可以对比德国各大银行的Girokonto转账账户,对于我们大部分用户来说,最重要的就是能够在免费的情况下得到最好的服务。这里有几个参数需要根据个人情况调整,以找寻到最划算的条件,特别是免费又有开户奖励的账户(点这里看博主总结的几个有开户奖励的卡)。点击表格里的Zum Anbieter直达银行页面。

Zahlungseingang/Monat:每月入账钱数。有些银行只有在设为工资账户/每个月进账超过一定阈值的情况下,才能够享受免费的服务。(其实大部分银行不会追查你是否从自己的其他账户转账进来,然后过几天又转走)

EC-Karte:是否需要借记卡。其实现在已经改名叫在Girocard了。其实只有极少数银行是把这个卡作为可选项的。如果没有特别需求,建议选择Ja(需要EC-Karte)

Kreditkarte:是否需要信用卡。这个就是看个人需求了。不建议使用没有收费的信用卡服务。如果找不到合适的带有免费信用卡的Girokonto,可以使用本站内的信用卡比价工具,寻找免费的独立信用卡提供商

Durchschnittliches Guthaben:平均账户内余额。这个参数目前对于Girokonto不重要,因为反正也没有利息

Durchschnittliches Minus:平均使用信用额。大部分转账账户支持微小的信用额度,也就是账户为负数,也就是比价表里被称为Dispozins的部分。但是这个信用额非常非常的不划算,详情可见《德国银行是怎么把你变成奴隶的》。如果被迫使用信用额度的话,建议使用信用卡。所有这里通通填写0.

比较结果解释

Anbieter:银行名称

Leistung:提供的特别服务。这里我列举几个比较值得关注的服务

  • Kostenlose Visa/Master-Card 免费信用卡
  • xx Euro Startguthaben 开户奖励!!也就是开账户就送钱

Haben-/Dispozins:账户余额利息/负数账户余额罚息。前者有是最好的,后者反正也不用,个人认为不是很有所谓。

Kosten pro Jahr:每年费用。这是按照你之前输入的那几个参数计算出来的账户年费。尽量选择费用为0的免费账户!!

最后点击表格里的Zum Anbieter直达银行页面



每月入账钱数 Zahlungseingang/Monat:
欧元 Euro
是否需要借记卡 EC-Karte:
  
是否需要信用卡 Kreditkarte:
  
平均账户内余额 Durchschnittliches Guthaben:
欧元 Euro
an
平均使用信用额 Durchschnittliches Minus:
欧元 Euro
在an
天里 Tagen
入账 Zahlungseingang: 1200 € / 余额Guthaben: 1000 € an 30 Tagen
DKB
DKB-Cash
0,00 €
Kosten pro Jahr
norisbank
Top-Girokonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
ING
Girokonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
comdirect bank
comdirect Girokonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
Commerzbank
Vorteilskonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
1822direkt
1822direkt-GiroSkyline
0,00 €
Kosten pro Jahr
N26
Girokonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
o2 Banking
Girokonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
TARGOBANK
Online-Konto
0,00 €
Kosten pro Jahr
Insha GmbH
Girokonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
netbank
Girokonto
12,00 €
Kosten pro Jahr
Postbank
Giro direkt
22,80 €
Kosten pro Jahr
Postbank
Giro plus
58,80 €
Kosten pro Jahr
HypoVereinsbank
FCB AktivKonto
63,80 €
Kosten pro Jahr
Wirecard Bank
PrepaidTrio
83,40 €
Kosten pro Jahr
Fidor Bank
Fidor Smart Girokonto
84,00 €
Kosten pro Jahr
TARGOBANK
Komfort-Konto
107,40 €
Kosten pro Jahr
PayCenter
JCB Girokonto
107,88 €
Kosten pro Jahr
N26
You Girokonto
118,80 €
Kosten pro Jahr
HypoVereinsbank
FCB PlusKonto
118,80 €
Kosten pro Jahr
* Werte für gewählten Zeitraum, die Berechnung erfolgt auf Basis der aktuellen Zinssätze vom 09.12.2019. Alle Angaben ohne Gewähr, © 2019 financeAds.net
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