德国信贷/贷款类型总结

Dr. Rich发布

今天就来说一说德国比较基础的一些信贷类型。长期生活在德国的朋友几乎是不可能避开信贷的,如果说到投资的话,信贷的作用就更重要了,一方面可以作为投资的杠杆,另一方面也可以是资产类型。有些信贷是好的负债,有些是不好的负债,有些影响信用等级,有些不影响。

信用卡

很多朋友可能没意识到,但是信用卡消费就是相当于一个短期贷款。由于大部分信用卡都有一个免息期,信用卡消费就相当于一个短期的无息贷款。然后银行给客户一个部分还款的可能性,也就是暂时只需要还一部分金额,但是其实一旦免息期过了而卡主没有把款全部还上,银行就开始收取高额的利息了。

比如比较著名的Gebührenfrei Mastercard GOLD这个声称各种免费的卡,一方面只是告诉用户每个月的利息是1.53%,另一方面只是在页面下面的小字解释里说年化利率高达19.94%。

再对比目前德国银行几乎可以忽略不计的活期存款利率,信用卡的年化利率可真是吓人。当然别的信用卡的利息和这个信用卡的利息也没差多少,博主并不是说这个卡不好,只是举个例子而已,因为博主自己就是这个信用卡的多年用户,不过从来没吃过亏。这个卡只要用的够小心,全球免费的特性用来旅游是非常爽的。

相关链接德国信用卡详细说明和对比

Dispokredit和Girokonto超支

留德华们几乎是不可能没有Girokonto的,这个账户一般只是一个转账账户,可以用来接收转账或者用账户余额支付。但是其实很多银行也是允许一定程度上的超支的(überziehen),也就是负的账户余额。

从银行的角度讲,超支分为好的超支不好的超支,这时候我就要开始说Dispokredit了。很多Girokonto是可以附加Dispokredit功能的,也就是用户和银行约定好有可能超支,这时候的超支从银行的角度讲是好的,因为它已经等这一天很久了,终于能从你手里拿到15%左右的利息了。

如果用户和银行没有签订Dispokredit功能,那这个超支在银行的角度讲就不是好事儿了,因为它没准备好。而这个超支将一方面付出更高的利息,另一方面严重影响信誉,完全可能因为3欧元的超支导致无法拿到房贷。总体上说博主建议留德华们一定不要使用Dispokredit,如果真的资金紧张,可以考虑充分利用信用卡的免息期,然后再转向Ratenkredit

相关链接德国Girokonto账户详细说明和对比

Ratenkredit消费贷款

我想这个应该是相当于国内的消费贷款吧。博主自己是不会使用消费贷的,所以也没有很深入的研究它,博主这里就摘录一下Stiftung Warentest的部分信息在这里(原文链接)注意这里的信息是2016年的。

首先不同于上面的两种信贷,Ratenkredit的利率是和个人信用相关的,根据银行的不同,大概在3%到8%之间。不管怎么样已经比上面两种贷款的条件好多了,而且作为长期贷款,压力也小一些。注意Ratenkredit的申请要涉及到Schufa记录,一旦使用,对于未来可能的住房贷款后患无穷。

0息分期付款

0 %-Finanzierung”这个宣传简直是随处可见的。买个iphone每个月只需要支付几十块,看起来真是难以拒绝啊。这种分期付款是怎么实现的呢?其实就是商家替消费者和一家银行签了一个Ratenkredit的合同,只是里面的利息商家替消费者掏了。

这个事儿看似是占了便宜,其实却带来至少两个坏处:

首先就是超前消费。博主这里不想评论所谓超前消费活在当下这种生活理念,但是由于本号面向的是想理财投资的朋友,那么超前消费就是大家的大敌了,毕竟现在省下的1欧元在几十年后将变成几欧元甚至上百欧元。

另一个坏处就更是投资者的大敌了,因为分期付款导致的Schufa记录对未来的贷款是非常不利的,将可能轻则导致贷款利息升高,重则导致无法获得贷款。

汽车贷款以及Auto-Leasing

短期之内这两种形式的买车方式都可以看成贷款,所以也就列在一起了。首先就像是普通消费品的分期付款,博主大部分情况下是反对超前消费的,当然对于私营业主出于运营需求甚至税务需求使用这种形式的贷款,是要另当别论的。

另外的一件有意思的事儿就是Leasing对Schufa的影响,据说如果是好车的Leasing合同,对于Schufa的影响将是正面的,因为Schufa认为银行愿意给出这种合同证明消费者的信用好。但是这种说法的可信度不好说,毕竟Schufa绝对不愿意透露他们计算信用度的方法。

P2P

最近国内P2P平台暴雷的不少,其实P2P这种东西是源自欧美的。和前面所有的信贷类型的区别就是,这里是个人借钱给个人。贷款的利率可能性跨度就大了,大概是上面消费贷和信用卡利率之间。注意有些平台在给出贷款前是会进行Schufa询问的。

博主还有一篇详解在德国怎么在P2P上投资的文章

房贷

德国房贷的类型也不少,这里说两种,分别是一般的房贷形式AnnuitätendarlehenBausparplan。房贷和前面这些贷款有很大的区别.

首先一般来说贷款期限很长,然后是由于有房子作为抵押物,另外能拿到房贷的申请者一般信誉很好,所以利息相对比较低。德国式Annuitätendarlehen房贷和中国有一个显著区别,德国的这种合同约定的时间其实是保证利率不变的期限不用必须在期限内还完贷款,以后还可以再签订补充合同或者干脆换银行。

另外这个保证利率不变也是双方面的,一般如果发生利率下降,消费者想解约也是要付出违约金的。这里还有一个特例,对于一般消费者,不管合同多长,一般在履约10年之后,消费者都有权利免费解约

其实过去德国的一般的房贷是要签不止一个合同的,因为房价的不同比例的贷款对于银行来说是不同性质的,但是现在一切都简化了。这里还是可以仔细解释一下为什么不同首付比例利息不同的。

对于银行来说,房价的头50%是绝对安全的,这部分的利率也是非常之低的,50%到80%这部分对于银行就有一点儿风险了,所以利率也高一点儿,超过80%的部分被称为Blanco,这部分的实际利率可以和消费贷相比,因为这一部分相当于银行是看在你的个人信用的份儿上借出的。

Bausparplan则是消费者和银行签订合同,先在若干年内每月存入银行一些钱,然后未来银行向消费者保证一个贷款利率。比如现在的利率很低,但是小明还不想买房,小明就签一个Bausparplan,强迫存钱的同时也保证了未来可能的高利率环境下拿到低息贷款的可能。至于Bausparplan好不好可就是仁者见仁智者见智的了。

Depot券商提供的抵押贷款

很多证券账户其实还提供抵押贷款,比如买1000欧元的有价证券,根据证券类型不同,银行可能给出不同的可以抵押贷款的值Beleihungswert,然后允许投资者贷款买别的证券,也就是提供一个投资杠杆。博主非常不建议买证券加杠杆!

相关链接德国Depot券商账户详细说明和对比

到这里最重要的几种类型的贷款形式就介绍完了。最后博主还想说的就是:避免超前消费,控制收支!这是投资理财的前提条件。没有钱还想投资对于业余选手就太难了。


作者:Dr. Rich 财富德国 (转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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分类: 理财基础

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