我的资产有多安全

Dr. Rich发布

我的德国银行账户里的钱安全吗?我的保险合同安全吗?我的股票账户安全吗?我们今天讨论一下几种常接触的投资类型的资金安全问题。注意我们说的不是那种股价下跌的风险,而是比如管理我们的资金的公司倒闭了,会对我们的资金造成多大的损失。

银行账户

大部分留德华在新中国是没见过银行破产不付钱的。其实过去大部分德国的朋友们也没太想过这种问题。但是过去全球还真就有过不止一次银行破产危机。最近一次当然就是上次美国雷曼兄弟破产之后引起的一连串银行危机。甚至希腊债务危机时,希腊的银行就曾讨论过,还能支付多少存款的问题。

为了救这些银行,欧盟国家可是花了纳税人不少钱。大家当然不高兴了,这不是劫贫济富嘛?于是在欧盟诞生了一个计划,就是每个国家都自己建立一个危机基金,当然是银行掏钱了。

当发生银行要破产的事情的时候,这个基金就跳出来救火了。德国的这个基金是分成两个阶段的:

第一个是所有银行都要参加的基本保障基金,这个基金保证所有储户在每家银行里10万欧元的百分百储蓄安全。这个基金的保障能力多强大呢?很遗憾其实不怎么强大,要是德意志银行倒了……画面太美不敢想。

第二个阶段是银行自愿参加的保障基金,这个链接能够看到各个银行都参加了多少保障计划。可惜这个保障计划就不是百分百保障的了。

到这里听起来一切还可以,至少10万以下的安全性还是不错的。但是为了明白其他资产类型的安全性,我们不得不了解一点儿枯燥的金融知识。它能让我们明白,我们的钱”交出去“之后,在名义上到底是属于谁的。

我们从银行开始,我们把钱存才了银行以后,其实从法律上相当于把钱借给了银行,这个时候我们的钱进入了银行的资产负债表。(想了解银行的资产负载表长得大概是什么样子的,这里有一个比较易懂的例子:银行资产负债表极简介绍

其实钱一进入别人的资产负债表(下面简称“进表内”),它就不是我们的了。这是什么意思呢?比如我们去和银行贷款买房子的话,银行一般会要求看看我们到底有多少资产。

假如之前正好隔壁老王要是说:“哥们,我这有一公斤黄金,去马略卡玩儿也不能带着,不如先放你那里,你帮我看着。”那么这块黄金就不是我们的,我们就不能告诉银行说我有块黄金。可是如果老王说:“哥们我俩关系太好了,我钱也花不了,借给你2万花花吧,有钱再还我。”那这两万可就是我们的了

而我们存在银行的钱“很不幸”是后一种情况。只要是法律允许的,银行是允许拿这个钱做任何事情的。当然他们的条条框框是数不胜数滴,倒不用担心银行拿我们的钱去赌球。

但是其实进表内也有进表内的好处,那就是银行用它的信誉和所有资产来保证我们的资金安全。再用上面的例子。

第一个例子里,老王的黄金在我们家被盗了,那法律上,我们恐怕不一定需要赔偿老王,我们只需要尽了看护责任即可。这种情况下的这块黄金在我们手上是被托管的财产,称为Sondervermögen,当然我这里只是举例子,和法律上严格的定义是不一样的。

所以只要一看到是Sondervermögen,我们就可以知道,我们的资金管理人个人的财务问题从理论上不应该威胁到我们的财产。

第二种情况则不然,这2万块钱到了我们手里要是被盗了,我们除非申请个人破产,否则法律上就得想尽一切办法还钱。基本上枯燥的金融知识了解到这里就差不多了。

保险

这里不讨论消费型保险,也就是车险这种一年一交的。这里比较值得谈的是投资理财型的人寿保险比如Lebensversicherung,从德国的分类上,这里也包括私人养老保险。

我们交的险资在这种保险里可以分为两类情况A是合同里面很“模糊地”写到,银行在情景ABC下会付给我们多少多少钱,然后保证我们有多大多大回报。情况B则是很“清楚地“写,我们的钱会有多大成分买成了比如某个基金公司的某某基金。如果保险公司破产了,其实保险公司也像银行一样,也有一个保障基金,可惜这个基金就更弱小了。

在情况A的条件下,如果保险公司破产了,这个保障基金就会挺身而出,提供一些补偿,直到有别的保险公司接盘。在情况B的条件下,如果保险公司破产了,要好很多。

不同于银行,情况B里面我们的资金,虽然不是Sondervermögen,但是叫Sicherungsvermögen,当发生保险破产的情况时,对Sicherungsvermögen最先可以提出支配要求的是保单持有者。注意这个只限于德国的保险公司。别的国家自然有别的规则。

债券

这里分为国债公司债,可转债那种稍微复杂的情况就不讨论了。政府债主要由政府信誉来保障,那我们当然想买信誉高的政府的债券了。这样赖账的可能性小一些。像意大利那样没事儿就威胁不还钱的,心脏要受不了的。

但是像德国政府这种AAA级别的信誉,一般发行的国债利率已经被称为无风险利率了。这种债券安全性有多高呢?这几年债市上出现了负利率债券。相当于投资者在花钱买资金安全呀。毕竟钱放在保险柜里都是有可能被偷走的。

公司债的信誉就没那么好了,但是如果公司破产的话,清算的时候,债券投资者是有最大的优先权得到补偿的。至于我们托管债券的券商和银行,他们视我们的财产为为Sondervermögen,不同于正常储蓄,当然他们也会为此收费的,所以不用担心托管银行的财务问题。

股票

我们就说二级市场上可以交易的普通股票。那么公司破产清算的时候,就像上面说的那样,股东的优先级是在债券投资者后面的。我们托管股票的券商和银行,和上面的债券是同样的道理。

基金

因为基金公司只是资金管理者,我们的资金就是Sondervermögen。也就是基金公司或者券商甚至管理公司的债主根本没有权利处置他们。这里注意和上面的保险公司作对比。

再说的细一点儿,比如我们买了某支跟踪MSCI World的ETF指数基金,未来的某一天,假设基金公司由于某种原因不想继续运营这只基金了,我们的基金份额会怎么样呢?其实不会怎么样,会被变现返还给我们。或者并入另外一只类似基金。当然我们会提前很多得到通知。

银行保险柜里的现金和金条等

银行保险柜其实就类似基金公司啦。但是那里只是我们存放东西的地方,而它的安保级别当然是比自己家里好的。可是银行是不管我们往里面放什么的,自然他们也不负责赔偿可能的损失。比如银行被盗了,而我们和银行又没有协议说银行必须保证我们的财产安全,那损失恐怕就得我们自己承担了。

房地产

房子这么大的东西不太容易被偷走。可能对房子造成损失的就是天灾人祸了。这时候能跳出来赔偿的就是保险公司了,当然前提条件是给房子买了保险。然后问题就回到前面的保险公司的章节里了。


作者:Dr. Rich 财富德国 (转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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分类: 理财基础

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