太长不看版：
- 能靠投资所得支持自己的生活开支，不需要去打工就算财富自由
- 通过降低物欲实现的财富自由就是丐版财富自由
- 丐版财富自由也是财富自由
- 财富自由最重要的好处是内心的自由，而不是可以肆意挥霍
- 越早开始，越容易实现丐版财富自由
- 用我的计算器自己动手算算，感受触碰丐版财富自由
阅读提示：本文较长，侵占了我大量打刺客信条的时间，所以我还是希望亲爱的读者朋友能读完它。但退一步讲，如果你能仅阅读核心信息然后点赞分享我也是快乐的，核心信息用粗体标记。
最近家里人问我，如果丐版财富自由实现了就退休吗？我决定写一篇文章和亲爱的读者朋友们分享一下我的看法。
什么是财富自由？
前几年胡润发布过中国财富自由标准，一线城市的入门级财富自由是1900万人民币加一套房和两辆车，可这预先定义数字和消费档次的标准并不是我想说的财富自由。
财富自由的标准就是字面的意思，你的财富不依赖别人，也就是不工作也有钱维持目前的生活，是自由的。这意味着财富自由对每个人来说标准都不一样，更和自由挥霍无关，不是可以今天买纯金镶钻iphone，明天买波音747才算财富自由。
某种意义上，领退休金也是一种财富自由，因为退休大爷大妈们不用工作也能维持生活。很多德国人都憧憬退休之后的自由生活呢。
相应的，如果我们能靠投资所得支持自己的生活开支，不需要去打工，就是一种财富自由。它指的只是不工作也能维持原来生活水平的状态，这种状态就是财富自由了，跟是否有奢靡的生活没有关系。
现在有很多人尝试这种入门级别财富自由，它叫FIRE运动（Financial Independence, Retire Early）。甚至有的人愿意为此降低物欲，以便更早获得自由。降低物欲的原因很简单，假如目前每月平均支出5500欧元，就得保证自己的投资组合未来能永恒地提供5500欧元才能自由。而如果支出只有1500，那么投资达到1500就能达标了，显然容易很多。也算是一种“世上无难事只要肯放弃”的躺平体现。（狗头）
有的人可能会反驳，“乞丐也不用工作，他们也自由吗？不能随意买东西叫什么自由？”没关系，就像有的人认为15欧元打折的彪马包背不了，8手的高尔夫6不算车一样，现在的社会推崇多样化，每个人都可以有自己的生活目标，不必强迫别人符合自己的标准。
不过呢，确实有人将我说的这种财富自由戏称为丐版财富自由，咱先别管乞丐不乞丐的，反正是自由的，本文就说说怎么在德国获得这丐版财富自由。
为什么要财富自由？
即便是丐版财富自由也得投资，投资得先有钱，这就意味着每个月都得存下钱，我们先扪心自问丐版财富自由到底比月光香在哪里呢？
通过丐版财富自由主要可以获得实现3点好处：
- 提前退休
- 减少外界给自己带来的精神内耗
- 活得更自由
提前退休：
对于80后、90后来说，德国目前的法定退休年龄是67岁，不知道亲爱的读者朋友你对这件事儿有没有仔细想过，真的想朝九晚五打工到67岁吗？
相信肯定有些朋友巴不得多工作几年，每年一醒来就等不及去上班，一到周末就难受。但大部分人还是不想工作到67岁的。别说67了，我有几个刚刚60岁出头的同事都在纷纷表示想要早退休了。
德国法律是支持提前退休的，但是最多只能提前4年，还得符合几个条件才行，如果更早的话就得靠财富自由了。
减少外界给自己带来的精神内耗
人很容易想攀比，消费上的攀比容易伤自己的钱包充实别人的人生。辛辛苦苦熬夜爆肝赚的钱，刷卡的时候1秒钟就进了奢侈品店老板的腰包，多亏啊。
可是当别人把好东西给我们看的时候，我也会眼馋的。当别人嘲笑你“哎呀一个包包都不舍得买呢？”的时候，你当然可以一笑而过，但内心不起波澜也不容易对吗？
可是如果你心里很清楚，她手里的包包不过是你券商账户市值1天的波动而已，还有理由内心起波澜吗？你只会觉得可笑。
生活中类似的例子有的是，如果这些精神内耗都能被避免，那么天空得多蓝呀。
活得更自由
大家都是职业打工人，虽然德国的客户、老板、同事关系比较简单，但也不至于毫不担心丢工作或者被工作所困扰，毕竟找工作也是费神的。
如果有了丐版财富自由，你就不怕这些了，大不了逍遥几年再工作。
有一个F$$k you Money的概念，就是有了这些钱，你就可以在任何需要的时候和老板说“F$$k you！”丐版财富自由就能给你和老板说“F$$k you！”的底气！
当然了，不要真的说出来“F$$k you！”这个在德国是会被罚钱的。伤钱对于财富自由来说很严重，巴菲特的第一条原则就是永远不要亏钱。
自由也不能局限在F$$k you Money的肤浅层面上，财富自由还让你有底气尝试自己原来不能尝试的东西。
你可以体验一个月超市理货员，再开一个月Uber，到大学里学一个自己喜欢但是根本找不到工作的专业，比如无脊椎动物语言学，然后做一个侦探小说家。至于工资，你已经自由了，何必考虑那么多呢？
人生已经变成了可以随意选择玩法的游戏了。
你距离丐版财富自由多远？
说了那么多，要多少钱才能实现丐版财富自由呢？我就以大家的好朋友小明的提前退休的计划为例计算一下。
小明正常要到67岁退休，30岁的他还得等37年，天荒地老了有没有？如果只工作到55岁，在55到67之间没有退休金，而正常退休年龄的退休金也会降低。
注释：简单起见这里的计算我们假设没有通货膨胀，所以投资收益也没有通货膨胀。假如投资组合过去的收益率是7%，而平均通胀率是2%，那么就按照5%计算未来收益率即可。
注释：也有一种叫Frührente的情况可以最早63岁，不过那个混合了过多的特例，太依赖个体经历了，为了给各位（还有我自己）省下脑细胞，这里不讨论了。
所以自己攒退休金可以分成两块
1。 领退休金前的空白时间
2。领退休金之后的缺少的钱
填补休金前的空白时间需要多少钱？
法定退休年龄67岁之前的时间当然是领不到一分补助的，假如小明每月开销是2500欧元，他就要用自己攒的钱来支持每月2500欧元的花销。这需要攒多少钱呢？
我们可以假设小明会设立一个正好在这段时间花完的私人基金，我们叫它基金A。由于55到67之间的时间短，这个基金A在小明55岁变成老明后采用非常保守的投资策略，它的去除通胀后的年化回报率为0%。（因为这么算最容易，鬼脸）
这意味着小明需要为这个周期的基金A攒下2500x12x12=36万欧元。
填补正常退休年龄之后的养老金缺口需要多少钱？
由于小明上了很长时间学，今年才刚刚工作，所以30岁的他如果工作到55岁，还会再工作25年。
德国法定退休金的计算方法是和积攒的退休点数Entgeltpunkte线性相关的。我们就假设小明几乎每年都能获得接近最高点数的2分，那么25年就是50分。
通过德国养老保险官网的计算器，可以根据2024年的数据计算出，50分对应了1880欧元的退休金。具体算法这里不展开，你的退休金预测可以从每年的Rentenbescheid上读取。
注释：德国养老保险官网或者的Rentenbescheid计算出的数据是按现在生活水平计算的，未来具体是多少当然是不确定的。但用这个数据估算清除通胀后的值最为可靠。
再假设小明目前小名每月开销是2500欧元，那么他退休后就有2500-1880=620欧元的空缺，德语叫Rentenlücke。
注释：有的人认为退休后花的钱会变少，因为不用在外面花钱吃午饭，省下开车的油钱等等。但是别忘了打发退休后大把的时间可能也不是免费的。具体到个体情况还要亲爱的读者朋友自己估计。
这个阶段供应小明花销的投资组合我们叫它基金B，退休后的小明希望活得越长越好，所以他不想让基金B里的钱被花完，每年只取出3%的钱花掉。
由于基金B可以采用比较激进的策略投资，根据 Trinity study得出的4% 法则结论，每年只取出3%的钱花掉意味着小明就算活成乌龟也花不完基金B里的钱了。
我们倒推小明到底需要为基金B攒多少钱，620×12/3%=24.8万欧元。
更多关于取用DIY退休基金的计算，推荐使用这个网站上面的计算器计算：https://engaging-data.com/will-money-last-retire-early/
这个计算器非常好玩儿，只需要输入每年取用的量和总资产，以及投资组合，就能算出各种情况下的概率。你会发现每年取用3%，破产的概率为0。而即便每年取用4%，破产的概率也比死掉的概率小了很多。我截图的栗子里，75岁时破产的概率为6.5%，而死掉的概率为36.1%。
小明现在需要每月攒多少钱？
总结一下上面的计算结果，小明的两个基金分别有
基金A：36万欧元
基金B：24.8万欧元
但这两个数字实现的时间点并不一样。基金A的36万欧元要在55岁实现，而基金B的24.8万欧元是67岁。
我们再次计算两个基金分别在55岁前的攒钱阶段需要存多少，这里假设基金攒钱阶段回报率为5%。
基金A算法：设每年存x欧元
x(1+105%+105%^2+…+105%^25)=36万
求得x=7043.16欧元
注释：其中的105%就是回报率5%+1，26可以相应的替换为你需要的年份+1，对应30岁到55岁这段儿
基金B算法：设每年存y欧元
y(1+105%+105%^2+…+105%^25)(105%)^12=24.8万
y=24.8万(105%-1)(105%26-1)(105%12)
求得y=2701.75欧元
注释：26可以相应的替换为你需要的存款年份+1，12可以替换为不存款但是也不提取的年份，对应55到67岁这段儿
所以小明需要从现在开始每年存x+y=7043.16+2701.75=9744.9欧元
注释：这里的计算没有精确到月。反正投资这件事儿就只能估计，误差还不小，所以精确到月又有什么用呢？（忽然想到一个民主德国笑话。话说Steffen订了一辆Trabi小轿车，因为DDR计划经济又产能不足嘛，销售告诉Steffen在10年后的今天去取车。Steffen问是上午还是下午。销售不耐烦的回答，都10年后了，上午下午有关系吗？Steffen说，当然有了，因为10年后的上午10点水管工来给我换水管。）
丐版财富自由计算器
说得再多也不如自己试试，下面是我（强迫AI）做的一个计算器，计算器里的默认数字来自上文，你可以填入自己的数字模拟一下触碰丐版财富自由的感觉。
存多少钱可以实现丐版财富自由?
本计算器帮你预估需要为提前退休攒多少钱，具体说明请看前文
基金 A – 从自愿退休到法定退休
德国法定养老金
Rentenlücke – 退休后需要的被动收入
计算需要多少资产在基金B里
存钱阶段每月存多少？
关于基金B: 退休后才需要取用基金B，届时有了法定养老金来助阵，对它的需求也就会相应的少一些
每年需要为基金B存入 = 基金B总额 × r ÷ (((1+r)^n − 1) × (1+r)^m)
n = 自愿退休的年龄-目前年龄 | m = 法定退休年龄-自愿退休的年龄 | r = 投资年化回报率
结果总览
怎么存钱呢？
对于这种几十年尺度的存钱，最简单的方法当然是ETF基金定投了。入手简单，收益高，时间越长风险越小。关于ETF指数基金的知识，欢迎参考我的ETF指数基金投资指南系列文，这里不继续展开了，要不然太长了。
总结
每个人的财富自由都是高度定制化的，它不是一个具体数字，而是跟你的支出、生活状态、未来的计划以及投资方式都相关。
如果你想给自己制定一个丐版或者更高级的财富自由计划，一定要坐下来好好计算一番。或许一开始会遇到困难要花些时间，但人生这么长，花几天时间整理一下人生，是一个非常值得的投资。
如果开始得足够早，并且能够掌握基本的投资技巧，其实需要存的钱并不算多。比如我例子里的小明，每年只需要存9744.9欧元就能在55岁退休，这个数字并非遥不可及，对于很多人来说甚至易如反掌。（关于ETF指数基金的知识，欢迎参考我的ETF指数基金投资指南系列文）
丐版自由也是自由！别人把钱花在包包和豪车上，你用钱买自由，这没什么卑微的。财富自由的开端也不需要是肆无忌惮的消费，而是获得内心真正的自由，是不需要看人脸色可以随意安排人生的自由！
所以丐版财富自由实现了就退休吗？如果你认真读完了全文，应该可以和我一起说：不不，丐版财富自由只是一个新的开始。
作者：Dr. Rich 财富德国 （转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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