在德国买车是必须也有车险的，但敲敲键盘立省几百块的机会一年才一次。德国的车险KFZ-Versicherung里的哪些选项是重要的？而哪些选项又是没意义的浪费钱财的？怎么找到最划算的汽车保险呢？怎么避免被坑？换汽车保险的时候又有什么注意事项?今天稍微介绍一下德国车险的小常识和怎么换到便宜的保险。
德国车险包含什么项目
德国的汽车保险不像国内有那么多可选的细节，总体上只是分为两大部分，分别是给自己的车赔付的Kaskoversicherung和给别人的损失赔付的Haftpflichtversicherung。
其中Haftpflichtversicherung相当于国内的交强险吧，法律规定每一辆上路的车必须要保。这个只是用来让肇事车主有能力赔付受害者的，它并不负责不赔付投保人自己的损失。
由于德国什么都贵，出个事故轻则几千百元，重起来好几百万欧元也是轻飘飘的，即便撞进了路边的店铺都可能摊上几十万欧元的赔偿责任，所以法律要求的Haftpflichtversicherung赔付上限也是很高的，而大部分保险公司也都主动提供千万欧元级别的保障。所以这个项目但是没有什么可担心的，在德国基本不会出现撞了豪车赔不起的事儿，就算是撞了布加迪保险也是付得起的。
给自己的车的保险是Kaskoversicherung，它不是必选项目，可以按需选择。它又分为Teilkasko（部分包）和Vollkasko（全包）。
Teilkasko就是部分包，也就是只有特定状况下的车损才会赔付，博主觉得可以简单认为就是包含：车被偷、燃烧以及各种自然力量（风雨雷电小动物）造成的损失。比如树倒了砸到车、高速公路上撞到小鹿了这种情况，Teilkasko一般就会负责。
Vollkasko可以简单理解为全包的保险，也就是不管你的车是怎么受损的，保险公司都给你管（当然现实会骨感一些），比如车停路边被傻子刮了，傻子还跑了（我当年新车买来的第一个月就残酷的发生了被傻子剐蹭逃逸的事件）。或者比如自己撞在墙上了，就只有Vollkasko可以赔付了。
当然各家保险公司还有一些细节差别，比如出厂多久的车按新车赔付，哪些小动物造成的损失可以赔付等等，这些信息最好用比价网站对比出来的表格来查看，自己看条款要累死人了，本文结尾处就有一个非常好的比价工具。
另外各家保险公司还经常有的一个选项是Freie Werkstattwahl，就是投保人是否可以自行选择在哪里修车。如果放弃自由选择的权利，往往还能更便宜，如果是新车，还是不要放弃的好。
另外有些保险公司提供所谓的Autoschutzbrief，就是如果你的车抛锚了，可以给保险公司打电话，它会派人过来帮你。这个和ADAC会员服务差不多，不过一般便宜很多，非常值。
最后还有各种各样的给司机和乘客的保险，这个就得按个人情况来考虑了，一般认为是没必要的，反正德国是有法定医保的。
怎么能找到便宜的车险呢？
只选择对你有用的汽车保险险种
想要在车险上省钱，最基本的就是先考虑一下自己下一年到底需要什么险种。Haftpflichtversicherung如上文所说，是必保项目，不需要考虑太多。所以主要就是考虑自己是否需要Kaskoversicherung，以及哪种Kaskoversicherung就行。
总体说来，新车应该保个全包的Kaskoversicherung，旧车则根据到底多旧，来考虑是否只需要Teilkasko就行。Teilkasko一般比Vollkasko便宜很多（符合逻辑）。
但是如果你已经很多年没有出险了（开车但没出险，不是刚拿到驾照所以没出过险），那么甚至有可能Vollkasko比Teilkasko便宜，因为前者不出险可以累积折扣，后者则没有。
选取合适的自付Selbstbeteiligung
还有一个很重要的点是选择出险时的自付Selbstbeteiligung ，一般认为Teilkasko可以不选择有自付，这样出险会很方便，而Vollkasko则是SF级别越高选择的自付应该相应地越高。如果是新手，那Vollkasko的SF级别肯定是很低的了，这时候选择个300欧元也许就可以了。
Telematik合同能进一步压缩保费
德国有一部分保险公司提供一种叫做Telematik的额外车险模块，就是给车安装一个传感器，一般自己贴在挡风玻璃下面就可以了。这个传感器会搜集车辆的行驶信息，以此来评估驾驶员的驾驶风格。如果驾驶员的驾驶风格很安全保守，就能得到额外的折扣。按照我2020年的驾驶数据，在2021年我将能得到19%的额外折扣，算下来将近100欧元，还是挺香的。
我属于开车非常不着急那种人，没有特殊原因就几乎不换车道，我曾经为了省事，在高速上开着定速巡航跟了前车可能有100公里，不知道那个司机会不会怀疑自己被跟踪了。其实如果没有疫情影响，我估计还能获得更高的折扣，本来在疫情前，我的实时数据已经显示折扣是大概25%了，但是疫情的时候我没怎么开车，不知道为什么数据就忽然变得不好了。
各个保险公司的Telematik合同内容不尽相同，比如我用的保险公司，第一年加入Telekom模块的时候，因为是第一次使用，还没有用于评估驾驶风格的数据，所以直接给了一个10%的折扣。如果驾驶风格太过激进和危险，我现在这家保险公司最差的情况就是完全没有额外的折扣。但是有些保险公司却会对激进的驾驶员收取更高的保费，不建议选择这种Telematik合同，对比的时候一定要看清楚合同条款。
自家保险公司也有降价的余地
考虑好这些之后，就可以进一步寻找廉价合同了。根据有些机构的观察，过去几年德国的车险合同在持续的降价（SF级别不变也降价），但是你的保险公司不会好心告诉你的，一般你的合同上会标识20XX年版合同，你不去问新版合同就和你没关系哦。所以每年（包括现在）都应该首先给自己的保险公司打个电话，让它给你算个新合同，看看能不能更便宜，这个最省事和容易的省钱方法了。
合理预估自己的年行驶里程
在选合同的时候，需要填写自己的预计行驶里程Fahrleistung，这个数据和保费是息息相关的，开得越多保险越贵。如果办保险的时候给得预计值太低了，出险的时候超过了预计值，比如说好的1万公里，发生剐蹭的时候却发现己经行驶了1万2千公里，那么保险公司可能会给出一些惩罚。但是也没必要因为这个就一开始填写太大的里程数据。我们只要估计一个差不多的数据即可，如果发现快要超过了，一般提前和保险公司说一声就能有非常好的补救方案。
另外2020年由于疫情突发情况，导致很多人开车的里程大幅下降，这时候可以和保险公司报告要求调低预计的里程数据。我调了一下还得到了一些保费的减免。但是这一招可能不是每个保险公司都接受的。
广泛对比保险合同
可是只和自己的保险公司打交道，恐怕不容易得到最便宜的合同，我们还得用网上比价工具看看其他的公司什么情况。可不要因为一时偷懒，就每年损失几百块哦，几分钟赚几百块钱，还是税后的，恐怕很少上班族能做到吧。
那么怎么能找到便宜的保险呢？光听别人说哪家车险便宜是没有用的，因为车险的价格和你的各种个人情况密切相关，而每家公司都有自己的评判标准。
比如博主刚刚和一个好朋友对比了一下我俩的车险，结果惊奇的发现，如果我们分别用对方用的那个保险公司，居然保费都会更贵。
德国能提供车险对比的网站主要有Verivox和 Check24两个，本文文末的对比工具就是德国最大的比价网站Check24提供的，推荐用一用它（毕竟也是我这个半吊子网站建设者研究了很久才弄进网站里的）。
找到更廉价车险合同后怎么换呢？
首先一定要先拿到新保险的确认信，然后再去取消老共同，因为新的保险公司有可能会拒绝给合同的。
然后就是处理掉旧合同了。如果你的共同是2016年10月国庆节（中国）之后才签的，那么用电子邮件就能解约。如果是更老的合同，那最好用挂号信解约（或者fax，不过估计一般人家里也没有）。
在德国，每年11月是换车险kfz versicherung的黄金季节，因为大部分车险都允许投保人在12月前解约，而很多保险公司也会利用这段儿时间推出一些优惠。注意解约时间一定要早于本年度11月30日（因为必须年底再提前1个月才能解约），因此新合同也最好尽早拿到。所以赶紧行动起来吧，动动手指敲敲键盘立省几百块的机会一年才一次啊！比买基金还容易。
德国KFZ车险对比工具
说明：下面是Check24旗下的保险比价工具Tarifcheck提供的车险对比工具，只需要按说明一步一步填写好个人信息即可开始比价。
作者：Dr. Rich 财富德国 （转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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