敲敲键盘KFZ车险立省好几百?德国车险对比

在德国,每年11月是换车险的黄金季节,因为大部分车险都允许投保人在12月前解约,而很多保险公司也会利用这段儿时间推出一些优惠。今天稍微介绍一下德国车险的小常识,包括都包含什么项目,和怎么换到便宜的保险,以及换保险的一些注意事项。

在德国买车是必须也有车险的,但敲敲键盘立省几百块的机会一年才一次。德国的车险KFZ-Versicherung里的哪些选项是重要的?而哪些选项又是没意义的浪费钱财的?怎么找到最划算的汽车保险呢?怎么避免被坑?换汽车保险的时候又有什么注意事项?今天稍微介绍一下德国车险的小常识和怎么换到便宜的保险。

德国车险包含什么项目

德国的汽车保险不像国内有那么多可选的细节,总体上只是分为两大部分,分别是给自己的车赔付的Kaskoversicherung和给别人的损失赔付的Haftpflichtversicherung

其中Haftpflichtversicherung相当于国内的交强险吧,法律规定每一辆上路的车必须要保。这个只是用来让肇事车主有能力赔付受害者的,它并不负责不赔付投保人自己的损失。

由于德国什么都贵,出个事故轻则几千百元,重起来好几百万欧元也是轻飘飘的,即便撞进了路边的店铺都可能摊上几十万欧元的赔偿责任,所以法律要求的Haftpflichtversicherung赔付上限也是很高的,而大部分保险公司也都主动提供千万欧元级别的保障。所以这个项目但是没有什么可担心的,在德国基本不会出现撞了豪车赔不起的事儿,就算是撞了布加迪保险也是付得起的。

给自己的车的保险是Kaskoversicherung,它不是必选项目,可以按需选择。它又分为Teilkasko(部分包)和Vollkasko(全包)。

Teilkasko就是部分包,也就是只有特定状况下的车损才会赔付,博主觉得可以简单认为就是包含:车被偷、燃烧以及各种自然力量(风雨雷电小动物)造成的损失。比如树倒了砸到车、高速公路上撞到小鹿了这种情况,Teilkasko一般就会负责。

Vollkasko可以简单理解为全包的保险,也就是不管你的车是怎么受损的,保险公司都给你管(当然现实会骨感一些),比如车停路边被傻子刮了,傻子还跑了(我当年新车买来的第一个月就残酷的发生了被傻子剐蹭逃逸的事件)。或者比如自己撞在墙上了,就只有Vollkasko可以赔付了。

当然各家保险公司还有一些细节差别,比如出厂多久的车按新车赔付,哪些小动物造成的损失可以赔付等等,这些信息最好用比价网站对比出来的表格来查看,自己看条款要累死人了,本文结尾处就有一个非常好的比价工具

另外各家保险公司还经常有的一个选项是Freie Werkstattwahl,就是投保人是否可以自行选择在哪里修车。如果放弃自由选择的权利,往往还能更便宜,如果是新车,还是不要放弃的好。

另外有些保险公司提供所谓的Autoschutzbrief,就是如果你的车抛锚了,可以给保险公司打电话,它会派人过来帮你。这个和ADAC会员服务差不多,不过一般便宜很多,非常值。

最后还有各种各样的给司机和乘客的保险,这个就得按个人情况来考虑了,一般认为是没必要的,反正德国是有法定医保的。

怎么能找到便宜的车险呢?

只选择对你有用的汽车保险险种

想要在车险上省钱,最基本的就是先考虑一下自己下一年到底需要什么险种。Haftpflichtversicherung如上文所说,是必保项目,不需要考虑太多。所以主要就是考虑自己是否需要Kaskoversicherung,以及哪种Kaskoversicherung就行

总体说来,新车应该保个全包的Kaskoversicherung,旧车则根据到底多旧,来考虑是否只需要Teilkasko就行。Teilkasko一般比Vollkasko便宜很多(符合逻辑)。

但是如果你已经很多年没有出险了(开车但没出险,不是刚拿到驾照所以没出过险),那么甚至有可能Vollkasko比Teilkasko便宜,因为前者不出险可以累积折扣,后者则没有。

选取合适的自付Selbstbeteiligung

还有一个很重要的点是选择出险时的自付Selbstbeteiligung ,一般认为Teilkasko可以不选择有自付,这样出险会很方便,而Vollkasko则是SF级别越高选择的自付应该相应地越高。如果是新手,那Vollkasko的SF级别肯定是很低的了,这时候选择个300欧元也许就可以了。

Telematik合同能进一步压缩保费

德国有一部分保险公司提供一种叫做Telematik的额外车险模块,就是给车安装一个传感器,一般自己贴在挡风玻璃下面就可以了。这个传感器会搜集车辆的行驶信息,以此来评估驾驶员的驾驶风格。如果驾驶员的驾驶风格很安全保守,就能得到额外的折扣。按照我2020年的驾驶数据,在2021年我将能得到19%的额外折扣,算下来将近100欧元,还是挺香的。

我属于开车非常不着急那种人,没有特殊原因就几乎不换车道,我曾经为了省事,在高速上开着定速巡航跟了前车可能有100公里,不知道那个司机会不会怀疑自己被跟踪了。其实如果没有疫情影响,我估计还能获得更高的折扣,本来在疫情前,我的实时数据已经显示折扣是大概25%了,但是疫情的时候我没怎么开车,不知道为什么数据就忽然变得不好了。

各个保险公司的Telematik合同内容不尽相同,比如我用的保险公司,第一年加入Telekom模块的时候,因为是第一次使用,还没有用于评估驾驶风格的数据,所以直接给了一个10%的折扣。如果驾驶风格太过激进和危险,我现在这家保险公司最差的情况就是完全没有额外的折扣。但是有些保险公司却会对激进的驾驶员收取更高的保费,不建议选择这种Telematik合同,对比的时候一定要看清楚合同条款。

自家保险公司也有降价的余地

考虑好这些之后,就可以进一步寻找廉价合同了。根据有些机构的观察,过去几年德国的车险合同在持续的降价(SF级别不变也降价),但是你的保险公司不会好心告诉你的,一般你的合同上会标识20XX年版合同,你不去问新版合同就和你没关系哦。所以每年(包括现在)都应该首先给自己的保险公司打个电话,让它给你算个新合同,看看能不能更便宜,这个最省事和容易的省钱方法了。

合理预估自己的年行驶里程

在选合同的时候,需要填写自己的预计行驶里程Fahrleistung,这个数据和保费是息息相关的,开得越多保险越贵。如果办保险的时候给得预计值太低了,出险的时候超过了预计值,比如说好的1万公里,发生剐蹭的时候却发现己经行驶了1万2千公里,那么保险公司可能会给出一些惩罚。但是也没必要因为这个就一开始填写太大的里程数据。我们只要估计一个差不多的数据即可,如果发现快要超过了,一般提前和保险公司说一声就能有非常好的补救方案。

另外2020年由于疫情突发情况,导致很多人开车的里程大幅下降,这时候可以和保险公司报告要求调低预计的里程数据。我调了一下还得到了一些保费的减免。但是这一招可能不是每个保险公司都接受的。

广泛对比保险合同

可是只和自己的保险公司打交道,恐怕不容易得到最便宜的合同,我们还得用网上比价工具看看其他的公司什么情况。可不要因为一时偷懒,就每年损失几百块哦,几分钟赚几百块钱,还是税后的,恐怕很少上班族能做到吧。

那么怎么能找到便宜的保险呢?光听别人说哪家车险便宜是没有用的,因为车险的价格和你的各种个人情况密切相关,而每家公司都有自己的评判标准

比如博主刚刚和一个好朋友对比了一下我俩的车险,结果惊奇的发现,如果我们分别用对方用的那个保险公司,居然保费都会更贵。

德国能提供车险对比的网站主要有VerivoxCheck24两个,本文文末的对比工具就是德国最大的比价网站Check24提供的,推荐用一用它(毕竟也是我这个半吊子网站建设者研究了很久才弄进网站里的)。

找到更廉价车险合同后怎么换呢?

首先一定要先拿到新保险的确认信,然后再去取消老共同,因为新的保险公司有可能会拒绝给合同的。

然后就是处理掉旧合同了。如果你的共同是2016年10月国庆节(中国)之后才签的,那么用电子邮件就能解约。如果是更老的合同,那最好用挂号信解约(或者fax,不过估计一般人家里也没有)。

在德国,每年11月是换车险kfz versicherung的黄金季节,因为大部分车险都允许投保人在12月前解约,而很多保险公司也会利用这段儿时间推出一些优惠。注意解约时间一定要早于本年度11月30日(因为必须年底再提前1个月才能解约),因此新合同也最好尽早拿到。所以赶紧行动起来吧,动动手指敲敲键盘立省几百块的机会一年才一次啊!比买基金还容易

德国KFZ车险对比工具

说明:下面是Check24旗下的保险比价工具Tarifcheck提供的车险对比工具,只需要在“车牌子”里面填上你所在城市的代码,比如柏林就填“B”,然后点击“Jetzt vergleichen”即可。接下来按照对比工具给出的说明一步一步填写好个人信息即可开始比价。

注意:千万不要简单地选择最终列表里给出的最便宜的车险,而是要在列表里仔细的看看是不是那些车险是适合自己的。最简单的方法就是点击每个车险下面的“Leitstungsdetails”查看比价工具总结出的保险细则,这比自己研究合同容易多了。当看好几个保险之后,可以通过分别选中这几个保险下面的“Details vergleichen”,然后点击页面最下面的Vergleichen,就可以逐条详细对比这几个保险了。

 


作者:Dr. Rich 财富德国 (转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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