德国银行攻略：Girokonto免费账户银行卡推荐和对比

德国银行的Girokonto，在德国生活最基础的银行账户，平时消费都得用到。谁都希望在免费的情况下得到最好的服务。如果不用交管理费，每年轻轻松松就能省出100多欧元。可惜免费的德国银行账户的银行越来越少了。我精心搜集了德国各大银行的信息，并结合自己亲身使用的经验和在解答网友问题时观察到的疑问，汇总了这篇德国银行卡Girokonto对比文章。

另外我还总结了一套最方便或者最便宜的银行账户组合（包括信用卡、Girokonto和Depot券商投资帐户），也可以看这篇文章如何有效的组合Girokonto、信用卡和Depot帐户，帮你理清楚各种账户之间的关系，省钱省力。

1. 德国银行账户类型都有哪些？

本章节介绍德国的各种账户类型，如果要赶快看看值得推荐的银行卡，也可以点这里跳转到第三章节。

德国的银行帐户总体上分为以下4种类型：

1：Girokonto交易账户：

Girokonto是最基本的账户类型，中文名是交易账户，相当于国内的“借记卡”。你可能也发现其中不一样的地方了，国内的账户似乎是基于卡的，但德国的Girokonto不一定有卡，卡反而是账户的附属品，接下来我会详细说那张附属于账户的卡。

汇款和自动扣款是Girokonto的基本功能，我们来德国的时候办的第一个账户一般就是它。比如雇主都是把工资打进员工的Girokonto里，比如交学费也是用这个账户，很多德国房东，也会要求客户使用Girokonto的Lastschrift自动扣款功能来付房租。

Girocard：

Girocard就是Girokonto附属的那张银行卡里，类似于国内的“借记卡”。它主要用于日常刷卡消费，德国有些小店只接受Girocard而不接受信用卡。由于Girocard是借记卡，只有账户内有钱的时候才能刷卡。虽然很多银行还额外提供透支服务Dispokredit，但不建议使用透支服务，因为利息太高了。如果需要透支，短期可以考虑使用信用卡，长期则应该使用消费贷款。

小知识点：过去德国人把这种卡称为EC-Karte，但这名称官方上已经淘汰了，只能从一些老派的德国人口中听到这个说法。

2：Tagesgeldkonto活期储蓄账户：

Tagesgeldkonto是活期储蓄账户，相当于国内的储蓄卡，但它没有物理意义上的卡。它的利息一般高于Girokonto，但是只能向绑定的Girokonto账户转账，而没有正常的汇款功能。所以经常依附于Girokonto，也就是客户得先开一个Girokonto，再在同一家银行开设Tagesgeldkonto。但是也有银行提供独立的活期储蓄账户。

3：Festgeldkonto定期储蓄账户：

定期存款账户Festgeldkonto的利息是几种银行账户里最高的，有长期不用的钱，可以选择放在利息高的银行的定期存款里，可惜目前也没有什么利息高的银行了。

注意：千万不要为了半个百分点的利息就把钱放在南欧不靠谱的国家不靠谱的银行里。

4：Kreditkarte信用卡：

关于德国的信用卡的更多细节，可以参考另一篇专门介绍德国信用卡的文章。

2. 德国银行的两个类型

德国的银行可以粗犷的分为两类：传统银行和网上银行。

德国的传统银行

传统银行就是在还没有手机的年代就存在的银行。现存的最古老的银行是意大利的锡耶纳牧山银行Banca Monte dei Paschi di Siena，它成立于1472年。德国最古老的银行是富格尔银行，我在说德国P2P的时候还讲了一下他们家族的故事。可惜曾经的富格尔银行已经倒闭了。现存最古老的德国银行是成立于1590年的Berenberg Bank。

我们普通人接触最多的几家传统银行分别是：德意志银行Deutsche Bank，商业银行Commerzbank，邮政储蓄Postbank，Sparkasse（相当于中国的信用社）。

传统银行虽然历史悠久，但不意味着更好用。对我们来说，性价比高才是王道，上面提到的这几家银行，除了Commerzbank意外，都基本不提供免费账户了。

Commerzbank免费Girokonto账户开户简介

德国的在线银行

在线银行，德语叫Direktbank，他们一般没有营业网点，服务基本靠电话、网页或者手机App解决，客户一般不需要银行网点的帮助。网上银行服务的性价比一般比传统银行更高。

德国最早的网上银行是1965年成立的Bank für Spareinlagen und Vermögensbildung，它是目前欧洲最大的在线银行ING的前身。ING和其他网上银行还有一个小优势：它虽然没有网点，但有自家的ATM存取款机。

德国目前最好的网上银行有：ING，Comdirect，DKB，C24等等，这些银行大都提供免费的Girokonto，甚至提供免年费的信用卡和免管理费的券商账户Depot用来交易股票和基金。

3. 德国银行卡的一般申请流程是什么？

在德国的银行开户流程很简单，一般分为以下3步：

1. 在网上银行界面或者营业点申请开户，提交基本个人信息并选择开什么帐户
2. 身份验证。如果是在网上申请，一般可以通过以下两个方法进行身份验证：
   • 在线视频认证：通过和工作人员视频的方法确认身份信息。需要护照或者德国的身份卡。有的银行是通过德国邮政的在线PostIdent认证，也有的银行通过其他公司进行视频认证。
   • 邮局认证：带好自己的证件以及银行给的认证单据（Coupon）去任意一个邮局网点，工作人员会处理剩下的工作
3. 等待开通。认证完毕之后可能会收到确认电子邮件或者信件。之后银行会通过邮寄的方式把银行卡和密码通过好几封信分别寄来。可能需要等待1到2周时间。

有的时候视频认证的工作人员无法认证中国的护照，这一般是由于工作人员不熟练，可以尝试挂断之后再次连接，多换几个工作人员往往能解决问题。如果实在解决不了，去邮局认证即可。

4. 有几个值得推荐的德国免费银行卡账户Girokonto

下面是几个德国银行卡推荐：

看重线下营业网点：有朋友喜欢有营业网点的实体银行，这样可以考虑德国商业银行Commerzbank的免费帐户，目前还有50欧元的返现活动（博主最后在2023年1月25日查看过），它是德国线下银行中少数提供免费银行卡的了，而且网点挺多的。

需要省心的全包服务（Girokonto、信用卡、Depot全包）：如果你不在乎有没有营业网点，但希望在一家银行就能得到包括Girokonto、信用卡、券商depot股票账户在内的全套银行服务，那么ING、Comdirect和DKB免管理费的网银帐户都是个很棒的选项。

需要存现金的服务：如果需要偶尔用ATM机存款，就需要有自家AMT机的银行了，德国商业银行Commerzbank的免费帐户是个不错的选择，网点最多。除此之外也可以考虑Comdirect，用它的帐户可以每年在母公司Commerzbank的ATM机免费存现金3次。另外ING也可以在自家的ATM机上存款，但是他家不是每台ATM机都支持存款，办理之前可以查看一下自己附近有没有能存款的机器，这里是ING存款ATM机列表。

下表中横向对比了几个我认为最好的几个德国银行帐户，最后一栏的“申请难度”评分，主要是基于银行对客户信用的要求不同的，比如DKB和ING一般要求有长居，而Comdirect则没有任何要求。

申请这里推荐的免费账户的好处是，如果觉得不是自己想要的，也可以之后毫不费力的跟银行再解约，没有什么试错成本。关于解约银行账户可以参考“怎么注销银行账户”，需要注意的是，尽量不要开太多账户，否则可能会影响Schufa信誉的分数。作为参考，我自己有3个Girokonto，对Schufa没有造成负面影响。关于Schufa的信息，可以参考我的相关文章《Schufa可算摊牌了，来看看官方公布的几个影响德国信用分数的因素》。

名称	ING	Comdirect	DKB	Commerzbank
申请链接	申请	申请	申请	申请
返现活动	50欧元	暂无	暂无	50欧元
年费	0欧元 （必须月入700欧元）	0欧元（必须月入700欧元）	0欧元（必须月入700欧元）	0欧元（必须月入700欧元，必须在线办理）
信用卡联盟	Visa	Visa	Visa	不建议申请信用卡，因为收费
信用卡种类	Debitkarte	Debitkarte	Debitkarte	–
亮点	Visa卡在全德取现免手续费	可以使用Commerzbank的ATM机	无条件免费	德国境内网点非常多
德国内提现手续费	免费	免费	免费	免费 (Cash Group的ATM机和合作超市)
欧元区提现手续费	免费	免费	免费	1%
欧盟内非欧元区提现手续费	1.99%	免费	每月Girokonto入账过700则免费，否则1.75%	–
非欧盟提现手续费	1.99%	免费	每月Girokonto入账过700则免费，否则1.75%	–
德国境内刷卡	免费	免费	免费	免费
欧元区刷卡	免费	免费	免费	免费
欧盟内非欧元区刷卡	1.99%	1.75%	每月Girokonto入账过700则免费，否则1.75%	1%
非欧盟刷卡	1.99%	1.75%	每月Girokonto入账过700则免费，否则1.75%	1%
积分及返现项目	无	无	加盟网点返现	无
信用卡还款方式	自动扣款	自动扣款	自动扣款	–
申请难度	***	*	***	*

5. 德国的银行安全吗？

钱放在银行里就完全安全了吗？可惜并不是。

次贷危机后，欧洲央行要求加强银行安全性，于是各国成立了自己的银行安全基金。其中德国的安全基金的基石还算牢靠。德国的基金能够保证储户多少的资金安全呢？每个银行可以保证每个储户10万欧元的资金安全。如果银行倒闭，那10万以上的资金就随缘了。

很多德国大银行又凑在一起弄了一个额外的基金，本文里提到的几家银行都加入了这个基金。这家基金声称可以保障每个储户几百万的资金安全，我对此是怀疑的。如果你现金比较多，推荐分散在几个银行里。如果某一家倒闭了，至少不会影响资金的流动性。关于分散风险的话题可以参考《一只狡猾的兔子，只有一个银行账户怎么能够用呢?》。

关于资金安全的话题，我在另一篇文章里有更加详细的说明。

6. 德国银行开户后还有什么费用

Girokonto转账账户有可能产生什么样的费用呢？

德国银行的收费表非常复杂，好在我们只需要注意一些常见费用即可，我把它们一一列出，选择账户的时候，能省则省啊，尽量选择那些费用为0的银行。

月费/年费：

月费或者年费是最基础的费用。目前有网点的传统银行里免费的很少了，有：

• Targobank (这家银行有几个不一样的Girokonto账户类型，他们的免费条件分别为：Onlinekonto至少每月入账600欧元；Pluskonto每月至少1000欧元入账，Komfortkonto每月至少入账2000欧元，Premiumkonto每月至少入账3000欧元。所有账户都可以申请免费的Visa Debitkarte信用卡)；

申请Targobank的免费帐户

• Commerzbank (它的卡也可以在德意志银行和Postbank免费提款，现在点这个链接在线申请还有50欧元奖金可以拿，只需要开户后连续3个月用它每月消费超过25欧元即可) Girokonto账户只需每月入账超过700欧元即可免管理费费。（这个账户必须在线办理才免费，自己去线下开只能开收费的账户）注意存现金时必须通过ATM机才是免费的；如果通过柜台的银行职员帮忙存款，则收取2.5欧元手续费。这里有Commerzbank帐户详细介绍和申请攻略。

Commerzbank免费Girokonto账户开户简介

点我申请Commerzbank的免费帐户

• Postbank（Komfort-Konto月入超过3000欧元则免费），账户简介看这里。

申请Postbank的免费帐户

免年费的在线银行更多一些，推荐在下面3家里选择，具体条件请参考上面的表格：

• Comdirect （月进账超过700欧元或者满足其他几个条件就免管理费，具体参见评测文章，服务很好）

申请Comdirect的免费帐户

• ING (月进账超过700欧元就免管理费，可能要求有长居才能申请)

注意：ING不再提供免费的Girocard（Girokonto本身还是免费的，只有主动申请Girocard卡才会收费，仅仅开户不而不主动申请Girocard则免费），如果一定想要这个Girocard，也可以考虑Commerzbank或者Comdirect。

申请ING银行的免费帐户

• DKB （月进账超过700欧元就免管理费，虽然有时要求有长居才能申请，但如果无法通过申请，他家会在网上填表阶段就告知，非常方便，即便没有长居也值得一试）

注意：DKB不再提供免费的Girocard（Girokonto本身还是免费的，只有主动申请Girocard卡才会收费，仅仅开户不而不主动申请Girocard则免费），如果一定想要这个Girocard，也可以考虑Commerzbank或者Comdirect。

申请DKB银行的免费帐户

• C24（C24 Smart免账户管理费，到2023年底有2%的利率）

申请C24银行的免费帐户

取现费用：

有的银行可以用信用卡随便免费取现，比如ING和DKB。有些银行每个月免费取现次数的限制，比如Comdirect可以用cash group旗下的ATM机（Commerzbank, Deutsche Bank, Postbank等等）随便免费取现，但如果在其他银行免费提现就得用信用卡Visa-Debitkarte了，但每月用这个Visa-Debitkarte只能免费取现3次，超过了就要付费了。

Girocard的卡费

这是指发给你的那张银行卡的费用。有的银行默认不给客户发卡的，比如N26，如果除了免费带的Debitkreditkarte以外还想要Girocard就要收费了。好在现在几乎在所有的场合都可使用它们的信用卡付款。如果一定要免费的Girocard，现在能提供这个免费卡的银行已经很少了，还有 Commerzbank 和Comdirect 。

信用卡卡费：

不是每个银行都提供免费信用卡。如果需要信用卡，还需要仔细看看这个项目是否收费。ING和DKB的免费信用卡都不错，也可以使用我的信用卡比价工具，寻找免费的独立信用卡提供商。

7. 哪些服务应该免费？

免费取现服务

取现服务不一定是免费的，但用ING, DKB, Comdirect这几个网上银行的免费信用卡，在德国境内任何银行的自动取款机ATM都能免费取现（以银行方面的解释为准）。

如果有在欧盟内其他国家的取现需求，可以考虑ING的Girokonto（附带的免费信用卡可以免费取现）。

如果需要在欧盟外也可以免费取现，则可以考虑DKB的账户。需要注意的是，必须是DKB的活跃用户才能有这个功能，活跃用户的门槛是月进账超过700欧元。

最后提醒一下，有些无良第三方ATM运营商会收取额外手续费，这个费用和你用哪家银行的卡没关系，特别是最臭名昭著而又分布广泛的Euronet，所以取现时一定要看清提示。

现金存款服务

有的朋友有存现金的需求。现金存款又分为两种，一个是硬币，一个是纸币现金。

纸币存款

如果需要经常存入现金，可能还是传统银行的网点比较方便，比如Postbank或Commerzbank，这些银行的具体收费，在下面的账户对比器中可以找到时时信息。

除了可以在传统的有网点儿银行存入纸币，ING的部分ATM机也可以免费存款。另外ING的客户也可以通过Reisebank免费存款，但是单次不能超过2万5千欧元。

存硬币

在德国使用现金，最讨厌的就是会收到硬币，想把它们花出去也挺费劲的。好在一些银行的ATM机能提供硬币存入服务，比如Commerzbank。

一些超市也提供硬币存款机，比如Real就有这种机器，存入后可以换成代金券在超市使用。

银行账户”搬家“服务

换银行账户的时候最烦的事情就是那些自动扣款Lastschrift的服务了，好在有些银行提供自动账户搬家服务。

我用过ING的，体验非常好。只要在ING上选择Umzugsservice，然后根据指示填入信息，就能看到旧帐户里所有的Lastschrift的信息。然后选择想要迁移到新账户的服务商即可。未来的几天里，还能看到迁移进程。

银行的房东服务包

对于投资出租房的房东，DKB的账户中的房东账户功能非常强大，包括有多个子账户和符合法律要求的免费押金Kaution账户。每个子账号只需要每月1欧元的支出。

8. 夫妻共同账户

如果夫妻两人使用共同账户，如果一个人名义下的进账比另一个人多，那么就形成了赠与关系，有可能会涉及到赠与税的问题。所以最好是两个人的帐户完全分开。细节可以参考《德国夫妻共同账户的赠与税陷阱》。

但是如果只有一个人工作怎么办呢？

解决方案就是开设单人账户后，给另一个人开具一个Vollmacht全权代理的证明，然后给这个得到Vollmacht的人也申请一个子卡就行了。目前我得到的信息是，税务局不会管这种情况，我想是因为它也没法证明得到Vollmacht的人买的东西只是给自己买的吧。

可惜也不是每家银行都免费提供Girocard的子卡的。比如Comdirect对子卡的收费挺高的，ING可以免费提供这个服务。申请也很方便，只要在开通账户之后，在网银界面申请Vollmacht即可。

9. 怎么注销银行账户

如果旧的Girokonto帐户没有用了，即便它是免费的，也建议注销掉，因为帐户太多可能会拖累我们的Schufa信用分数。（Festgeldkonto、Tagesgeldkonto以及Depot的数量都不会影响Schufa分数。）

不过也不用太担心的这个问题，只要账户数量不是太多就没事。比如我由于各种原因，最多的时候同时拥有3个Girokonto，Schufa分数依然接近满分。

如何注销旧帐户呢？我们需要给银行写信，内容包括持卡人的信息和希望的终止合同的日期，然后说明自己不想要这个帐户了就行。另外注销的生效日期一定要稍微晚一些，让新旧账户同步运行一段儿时间， 以观察一下账户迁移是否确实没有问题。

10. 德国银行开户指南

如果不知道怎么开户，博主写了几个银行的Girokonto开户指南：

• Comdirect的开户指南
• ING的开户指南
• DKB的简介
• Commerzbank的开户指南
• Postbank开户指南

这个网站上介绍的银行或者券商，有一部分和我有合作，如果你通过我的链接注册账户，我就有可能拿到奖励！详细信息我在《新手必读》里有更多介绍。是通过我的链接注册还算通过官网注册，对你来说并不会有任何价格差别，所以为什么不通过我的链接注册账户呢？如果我的文章能够给你带来有用的信息，请通过点击我的链接注册账户吧，帮我加个鸡腿吧，支持我建设这个网站吧！

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Girokonto德国银行开户对比工具

下面的账户比较工具，可以对比德国各大银行的Girokonto转账账户。对比时有几个参数需要根据个人情况调整，以便找到对你来说最划算的帐户，甚至即免费又有开户奖励的账户(点这里看博主总结的几个有开户奖励的卡)。看中后点击Zum Anbieter可直达银行页面。

Zahlungseingang/Monat：每月入账金额。有些银行只有在每个月进账超过一定数量的情况下，才能够享受免费服务。

EC-Karte mit Kreditkarte：是否需要信用卡。如果需要信用卡但又找不到带有免费信用卡的Girokonto，可以使用我的信用卡比价工具，寻找免费的独立信用卡提供商。

Durchschnittliches Guthaben：平均账户内余额。这个参数目前对于Girokonto不重要，因为反正也没有利息。

比较结果解释

Anbieter：银行名称

Kondition：服务的摘要。推荐使用同时提供欧元区内甚至全球任意提款机免费提现服务的银行。

Koslenlos Abheben：是否可以免费提现（取现金）

Leistung：提供的特别服务。这里我列举几个比较值得关注的服务

• Kostenlose Visa/Master-Card 免费信用卡
• xx Euro Startguthaben 开户奖励！！也就是开账户有奖励！

Haben-/Dispozins：账户余额利息/负数账户余额罚息。

Kosten gesamt：每年的整体费用，它是按照给出的几个参数计算出来的。尽量选择费用为0的免费账户！！有的银行会在这里显示+加号，表示不止免费，还会有利息。

点击表格里的Zum Anbieter直达银行页面。

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