德国银行的各种账户挺复杂的，初来乍到非常容易一时不知道怎么开一套合适的德国银行账户，我也经常收到读者们的询问，于是决定直接写一篇文章介绍几个我自己认为合适的德国银行账户组合。
基本的德国银行账户可以分为Girokonto转账账户、Kreditkarte信用卡和depot券商投资账户。并不是每个德国银行都提供这三种帐户，也不是每个银行提供的账户质量都一样好，这篇文章根据不同情况，介绍几个最有意义的银行账户组合，希望能帮到你。
日常生活德国银行帐户组合（不带券商股票基金投资账号depot功能）
这几个组合的目的是，可以无阻碍的应付所有支付场景，并尽量保证低价，比如尽量多的免费提现、免费境外刷卡等各种免费服务。
绝对最方便德国银行组合
如果想追求绝对的方便，就得尽量减少账户数量，有的朋友可能愿意为此花一点儿小钱，那么最佳选择之一应该是申请commerzbank的Girokonto，同时申请付费的信用卡，信用卡费是每年39.9欧元。
优点：
- 全德范围内拥有很多营业网点（2021年差不多有790个营业网点）
- 可以在自家ATM机存现金
- 一家银行解决所有问题
- 带有Girocard（很多在线银行不提供免费Girocard了）
缺点
- Girokonto需要每月进账至少700欧元才免费
- Visa信用卡无论如何都要收费
- 如果需要网点的员工帮忙，需要额外付费（自己使用ATM机当然是免费的）
费用：每年39.9欧元起（信用卡卡费）
相关攻略：德国商业银行Commerzbank免费Girokonto账户开户指南
申请这里推荐的德国银行卡免费账户的好处是，如果觉得不是自己想要的，也可以之后毫不费力的跟银行再解约，没有什么试错成本。关于解约银行账户可以参考“怎么注销银行账户”，需要注意的是，尽量不要开太多账户，否则可能会影响Schufa信誉的分数。作为参考，我自己有3个Girokonto，对Schufa没有造成负面影响。关于Schufa的信息，可以参考我的相关文章《Schufa可算摊牌了，来看看官方公布的几个影响德国信用分数的因素》。
绝对最便宜德国银行组合
如果你不想花Commerzbank信用卡39.9欧元的年费，又不在乎没有营业网点儿，那么还有账户费用为0的组合，那就是Commerzbank的子公司Comdirect的免费账户。
Comdirect也提供免费的Girokonto，并提供一个免费的Visadebit卡（关于各种不同信用卡类型的介绍可以看这里）
优点：
- 可以全套免费的服务
- 每年可以免费用3次Commerzbank的ATM自动柜员机存现金
- 带有Girocard（很多在线银行不提供免费Girocard了）
缺点：
- 信用卡不是真正的credit card或者charge credit card（区别看这里），但使用区别也不大，只不过无法透支
- 需要每月入账700欧元或者用苹果支付/谷歌支付付款3次（其实挺容易的，谁还不去3次超市呢?）
- 没有自己的营业网点（如果不是经常有现金要存，或者不会用手机，其实网点没有什么用）
相关攻略：德国银行comdirect开户指南
可选附帐户：全球不限币种免费提现和付款
上面的两种账户组合还可以再额外附加一张纯信用卡，就是大名鼎鼎的免费信用卡Advanzia Gebührenfrei Mastercard，在德国留学的第2年我就申请了它，一直用到现在。
它的好处就是全球不分币种提现免手续费，全球不分币种刷卡免手续费，而且汇率还挺不错的。我一般离开欧元区就用它。
但缺点是，必须想着还钱。只要收到账单后4周内还钱，就一点儿费用没有。另外提现的利息是从提现那天开始算的。所以我一般会在提现前现从我的Girokonto转账进信用卡里，这样就规避了它的收费规则。这么多年这家银行一共从我这里成功拿走了2分钱的手续费!
用于日常生活+投资的德国银行帐户组合 （有券商股票基金投资账号depot功能）
如果你和我一样，还有投资需求，比如买点儿股票、基金之类的，那么除了Girokonto和信用卡之外，你还需要一个券商账户Depot。
这里我排除了所有线下银行的depot服务，因为他们又贵服务又烂，银行的顾问Berater还天天想着向客户兜售不靠谱的理财产品。
绝对最方便组合
绝对的最方便就是一家银行满足所有需求了，这里可以考虑Comdirect。Comdirect的Girokonto+信用卡组合本身就是最方便的之一，depot本身又可以免管理费（执行定投Sparplan或者拥有他家的Girokonto即可）
Comdirect虽然是网上银行，但客服服务是德国网上银行最优秀的之一，不像某些银行根本联系不上。
其实网上银行DKB和ING曾经也同样的优秀，甚至DKB的Depot交易费还挺低的。但这两家都相继取消了免费的Girocard（想加要花钱），只能在线下使用免费的Visadebit信用卡。虽然这张 Visadebit 卡能适应可能高达99%的场景，但有些保守的德国乡村旅店或者德国政府部门还是只接受所谓的EC卡（Girocard过去的名字，其实EC卡都消失了很多年了）。所以我觉得拥有一个Girocard还是挺有必要的。
优点
- 可以全套免费的服务
- 优质的客服服务
- 每年可以免费用几次Commerzbank的ATM自动柜员机
- 带有Girocard（很多在线银行不提供免费Girocard了）
缺点
- 信用卡不是真正的credit card或者charge credit card，但现在使用区别也不大，只不过无法透支
- 需要每月入账700欧元或者用苹果支付/谷歌支付付款3次（其实挺容易的，谁还不去3次超市呢?）
- Depot虽然服务好，但交易费在网上银行里挺贵的
管理费：0
交易费：根据交易量的百分比抽成，定投交易费为定投金额的1.5%
相关攻略：德国银行comdirect开户指南
绝对最便宜组合
如果想追求最便宜的费用，包括交易费也最便宜，可以考虑使用Comdirect的日常账户Girokonto和信用卡，同时使用另一家更便宜的在线券商Depot。
Girokonto：Comdirect
信用卡：Comdirect
Depot：Trade Republic
管理费用：0
交易费：
每次1欧
定投费用：
- 免费（Trade Republic）
相关攻略：德国银行comdirect开户指南 免费券商Trade Republic简介
Depot的收费规则比Girokonto复杂很多，坑也多，如果想更深入的了解，可以阅读我关于德国depot的横向对比文章。
可选附功能：全球不限币种免费提现和付款
上面的两种账户组合还可以再额外附加一张纯信用卡，就是大名鼎鼎的免费信用卡Advanzia Gebührenfrei Mastercard，在德国留学的第2年我就申请了它，一直用到现在。 这个内容上面已经写过一次了，往上划一下就能查看详细内容了。
如果不想自己管理基金，也可以考虑投顾
虽然自己投资指数基金恐怕是对于普通人最有效最划算的投资方法，但也不是谁都像我一样愿意自己用Depot折腾基金。所以就有了智能投顾Robo-Advisor这种介于主动基金和ETF指数基金之间的东西。
如果你不想自己折腾指数基金，可以考虑智能投顾。但投顾的坑也很大，千万别被它们的花言巧语误导了。如果选择一个贵的投顾，又和主动基金有什么区别呢？数据不断的证明投资主动基金很难击败同样风险等级的指数基金，投顾也是一样的道理。所以如果选择投顾，最好选择一个规则明确价格便宜的。
我看来看去Weltsparen（现在叫Raisin）的规则最让我信服，简单的使用先锋基金Vanguard超级便宜的指数基金组合成一个适合你的资产组合，然后定期自动再平衡外加帮你交税。我为了看看怎么回事投了50欧元观察，推荐看看我的体验报告。另外它家除了 先锋基金Vanguard收取的指数基金管理费，只额外收取每年0.33%的管理费，目前是德国规模大的智能投顾里最便宜的之一了。
相关攻略： Weltsparen智能投顾体验报告 什么是智能投顾
作者：Dr. Rich 财富德国 （转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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Nice
写的很精彩，谢谢分享。想请问一下关于hvb 的卡，Depot如何呢？他们也推出EC卡加上信用卡 前5年免年费。
Hi，谢谢留言! hypovereinsbank吗？我没看出来它的depot有什么好的地方，还收管理费费。关于5年girokonto免费，问题是有好几个没打算跟你收费的银行，为啥要找它呢?打算5年以后不用了还是无所谓收费不收费呢?