马年要来了，先祝大家马年马上发财！ 但是一个问题也马上就来了，在德国，多少钱才算真正“有财”了呢？
最近德国央行（Bundesbank）发布了2025年的PHF家庭财富研究报告，Excel表格里的数字让我看了挺震撼的，跟我的直觉差太多了。我这个准年更博主不得不跳起来发一篇新文章分享给你们！
接下来我们就用央行Excel里的硬核数字，扒一扒普通德国人到底有多少钱。
别被“平均数”骗了，中位数才是真相
报告显示，德国家庭平均净资产（Nettovermögen）高达 32.48万欧元。注意净资产是去掉债务后的资产。比如所有资产加起来50万，负债40万，那净资产就是10万。
但我们一定要看一定要要看中位数才有意义，因为。真正的答案是：德国家庭净资产中位数只有10.32万欧元。
这意味着什么？只要家庭净资产超过10万欧元（房产净值+Depot+储蓄），就跑赢了全德国50%的家庭！
但同时也说明了德国家庭的贫富差距挺大的。更扎心的是，最底层的5%家庭净资产是负的（-800欧元）。在德国，“躺平不攒钱”的人确实存在。
数据来源：Tabelle 1, 第2行 (Mittelwert) 与 第9行 (50. Perzentil/Median)。
房产：普通人逆袭的No.1杠杆
报告显示：房产是拉开贫富差距的最大分水岭：
– 无贷房主净资产中位数：45万欧元
– 有贷房主净资产中位数：38万欧元
– 租房者净资产中位数：1.8万欧元
结论很残酷：大部分租房者的钱是真“消费”掉了，买房的钱是被动积累成了资产。
但同时也必须说明的是，有无房产和资产水平只是相关，而存在非因果关系。我猜测，产生这种结果最大的可能性是，买房确实是对大部分人来说最容易的投资方法了。不过成年人就应该两个都要。不信你继续往下读。
数据来源：Tabelle 2, 第13-15行 (Wohnsituation – Median)。
德国人不喜欢炒股，我们不要学他们
央行数据再次验证：
– 股票参与率：仅 18%
– 基金参与率：仅 24%
– 储蓄账户：高达 67%
另外基金和股票投资的参与率非常明显地随着净资产的增加而增加，Top 10%富裕家庭的的基金参与率达到 52%。
所以啊，咱们为啥不房子和金融市场同时参加呢？
数据来源：Tabelle 6 & 7, “Alle Haushalte” 行。
财富峰值在55岁，不是退休后！
德国人55-64岁是财富峰值（中位数 25.6万欧元），65岁后就开始缩水了（21.2万欧元）。毕竟德国的退休金水平也就是勉强够花就不错了，很难继续攒钱了。另外我猜测也有把钱给了孩子的可能性。
数据来源：Tabelle 2, 第23-24行 (Alter – Median)。
职业阶层真相：退休公务员（Pensionäre）才是德国家底最厚的群体
这份报告的 Excel 表格里藏着一个巨大的秘密：公务员才是德国真正的“隐形富豪”。
完整财富排名（净资产中位数）：
- 退休公务员 (Pensionäre)：38.41万欧元 ，稳定性无与伦比，对比上一段，德国总体退休后会变穷，但他们居然更富有了⭐
- 自雇人士 (Selbstständige)：47.55万欧元（平均值破百万，中位数位居第一，属于高风险高收益）。
- 在职公务员 (Beamte)：32.33万欧元。
- 退休普通员工 (Rentner)：14.48万欧元。
- 普通职员 (Angestellte)：10.15万欧元。
- 工人 (Arbeiter)：5.68万欧元。
- 失业者 (Arbeitslose)：3400欧元。
（注：Pensionäre 是指退休后的公务员。他们不仅职业生涯稳定，由于不需要像普通员工那样从工资里扣除巨额法定养老保险，且退休金替代率极高，多年的积累让他们在退休时拥有极高的房产拥有率和金融资产。）
数据来源：Tabelle 2, 第27-32行 Soziale Stellung
学历&家庭：改变命运的两把钥匙
央行Excel里还有几个“彩蛋”：学历就是金砖。
大学毕业净资产中位27万欧元，无学位仅500欧元。其他学历的财富中位数见下图。
找对伴侣也是投资，无孩夫妇中位23.6万欧元，而单身者的中位数只有3.8万欧元。（这里没有进一步按年龄戏份，我猜测单身者平均年龄比较低是一个很大的影响因素）
数据来源：Tabelle 2, Schulbildung & Haushaltstyp 行。
马年财富规划3问：你的家庭净资产超过10万欧了吗？你已经在定投ETF了吗？你还在租房攒首付吗？德国央行用数据告诉我们：超过一半的德国人不需要32万平均数，10万中位数就够用了。马上发财，关键是认知先行、行动跟上！
这里是央行数据的链接，自己再看看有没有其他有意思的点呢？欢迎给我留言。
作者：Dr. Rich 财富德国 （转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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