德国儿童免费券商Junior Depot Kinderdepot对比

注意：几乎所有券商的免费政策都只针对基金定投。本列表不保证实时性和绝对正确。

在选择儿童券商之前，也可以先读一下我对普通券商的评测，因为实际上儿童帐户和普通帐户没有实质区别。如果还有其他疑问，欢迎给我留言。

为什么要单独给孩子开证券帐户？

想给孩子攒一笔钱

很多父母希望给孩子攒一笔钱，可能是未来上大学的钱，可能是未来结婚的钱，也可能是创业基金。在德国，父母给孩子钱，也是需要缴纳赠与税的，但有一个免税额，目前是10年内父母每个人可以免税赠与每个孩子40万欧元。所以如果细水长流地慢慢把资产转移给孩子，可能未来能避免一大税务负担。

提高孩子的财商

通过给孩子开设Depot买证券的方式，可以顺便提高孩子的财商，让孩子明白钱除了花掉，还可以用来投资，给孩子的未来打下更好的基础。

利用孩子的免税额每年多省几千欧元税款

在德国每个人都是有Grundfreibetrag这个免税额度的，在2021年这个免税额是9744欧元，如果收入低于这个数字，就完全不用交税。但如果孩子没有收入，就没办法利用这个免税额了。

如果证券在父母自己的depot里，父母自己的工资又远超这9000多欧元的免税额，那么收益就要全额缴纳资本利得税。但如果孩子有自己的证券帐户，那么他帐户里资产的收益就可以用这个免税额抵消掉了，就免税了。

另外每人每年801欧元（2023年开始涨到1000欧元每人）的Sparerpauschbetrag资本收益免税额还可以额外加上去。

想使用这个免税额非常简单，只需要跟税务局要一个Nichtveranlagungsbescheinigung证明孩子没有收入，然后交给depot就行了，所有低于免税额的收益都不会被征税。

利用孩子免税额的时候的注意事项

注意：使用这个避税技巧的时候，也要考虑孩子的免费医保的问题，如果孩子的收益超过了医保规定的限额，那么就得多出一份孩子的医保，哪个更划算还要读者自己计算。但好消息是，想要收益超过这个额度也不是一件简单的事情。

充分利用免税额不容易

如果给孩子买的只是最简单的分红再投入型ETF，则每年只需要对Vorabpauschale交税，按现在的情况，每100万欧元的ETF资产的应税Vorabpauschale只有不到100欧元，比免税额低了一个数量级。

当然也可以主动卖出收益好的ETF，然后再反手买回来，通过这个方式坐实盈利，来尽量充分利用免税额。可是由于证券的收税模式是“FIFO先进先出”，很难根据Depot里的盈利情况来判断需要卖出多少份额，所以充分利用免税额并不容易。

如果想要充分利用免税额，也许可以考虑Comdirect的儿童帐户Junior-Depot，它家帐户有一个模拟卖出时税务情况的功能，可以作为辅助工具。但我建议利用这么免税额的时候，尽量保守一些，哪怕少占点儿便宜，也不要不小心超过免费医保的上限，否则可能得不偿失。

给出去的钱泼出去的水

如果给孩子开Depot，就要确定自己是真心要把钱给孩子的，而不是还打算以后要回来，因为当钱进到孩子帐户的时候，它就属于孩子自己了，如果我们以后再转给自己，税务局就会怀疑当年赠与时的目的不纯，会造成很大的麻烦。

当孩子超过18岁以后，他也就拥有了对帐户的绝对支配权力，我们就不能再干涉了。

孩子的Depot和大人的有什么不同

其实就Depot的功能和费用上，孩子的Depot和大人的并没有区别，都是一样的Depot。

但是孩子本身没有法律上完全的签合同能力，需要有监护人的许可。家长给孩子开Depot相当于我们作为孩子的代理人在运行帐户，只有孩子成年后，这个Depot才会属于孩子自己。开设这种Depot的时候，我们也需要出局一些证明亲属关系的文件，比如出生证等等，只需要开户的时候根据银行要求做就行了，不需要有太多顾虑。

孩子开Depot有时候可以用家长的Girokonto作为Verrechnungskonto。

上面说的这些事情给银行增加了很多额外的工作，所以也不是每一家Depot都提供给孩子的Depot的，下面的表里是我觉得还不错的免费Depot，他们都是提供孩子帐户，通过下面表格里的链接进去后，根据我表里的产品名称找到开户链接就行了（比如U18、Juniordepot等等）。

不同定投情境下各券商费用对比

几家可以给孩子开户的券商虽然各家都有免费的定投活动，但是免费活动在未来是可能停止的，所以找一个定投价格本来就便宜的券商更重要。那么各家谁的定投更便宜呢？我这里对比了3种不同的情境，也许能够对你有所帮助。

情景1：定投一支基金的费用对比

有些券商的定投费用是随着定投额的增加而增加的，有些则只按基金数量计算，如果一次只定投一支基金，那么每次定投的费用随着定投额度的变化可以从下图读出。

当定投额比较小时，也就是每次低于50欧元的时候，Comdirect和Consorsbank毫无疑问是最便宜的，在这两家银行定投一只基金的费用没有区别，所以它俩的费用曲线重合了。

当定投额接近100欧元时，DKB的费用又变成了最便宜的，因为它是固定费率的，定投每支基金固定收取一次1.5欧元。

本小节里的图并不能真的看见ING，因为不管怎么定投，它家都是免费的，画图软件绘制不出来。

情景2：定投2支基金的费用对比

假设每次定投2支基金，并且每支基金都是定额的（比如定投总额为100欧元，则两支基金分别为50欧元），费用随着定投额度的变化可以从下图读出。

其中Comdirect和Consorsbank只按基金的定投额的比例进行收费，和基金个数无关，所以和只投资一个基金的情况没有费用区别，并且这两个银行的费用曲线依然是重合的。

当总定投额达到200欧元时，DKB的费用变成了最便宜，因为它是固定费率的，定投每支基金一次1.5欧元，两只就是3欧元。

本小节里的图并不能真的看见ING，因为不管怎么定投，它家都是免费的，画图软件绘制不出来。

情景3：定投3支基金的费用对比

如果每次定投3支基金，并且每支基金都是定额的（比如定投总额为120欧元，则两支基金分别为40欧元），费用随着定投额度的变化可以从下图读出。

其中Comdirect和Consorsbank的依然和上面的两个情景没区别，并且它们依然是重合的，因为它们只按基金的定投额的比例进行收费。

当总定投额达到300欧元时，DKB的费用变成了最便宜，因为它是固定费率的，定投每支基金一次1.5欧元，3只就是4.5欧元。

本小节里的图并不能真的看见ING，因为不管怎么定投，它家都是免费的，画图软件绘制不出来。

总结

这里讨论的是极度简化的3种情况，投资多支基金的时候，假设了每只基金的定投额都是完全一致的，这和实际情况很可能有出入。所以当你投资多支基金时，收取的费用可能和我总结的有些许差异，但是相信差异也不会很大，希望这个对比能够帮你更清楚地明白券商的收费结构。

下面是各家券商的详细介绍。

问答

1. 问：从哪家券商买到的ETF更便宜（不考虑券商收取的手续费）？
   答：券商只是我们进入交易所的渠道，真正的交易发生在交易所。所以理论上讲，在不同的券商同一时间通过同一家交易购买，不应该有太大的价格区别。券商只是给我们提供购买渠道，并不负责定价。重要的是券商向我们收取的手续费应该越低越好。
2. 问：应该定投什么基金？投多少？
   答：这个问题的答案可以无限个性化，我写了多篇文章具体讲解如何选择指数基金！如果懒得自己投资，也可以参考一下Robo-Advisor智能投顾。
3. 问：哪天定投更好？
   答：关于这一点说法很多。根据统计，月初定投会使最终收益略微高。不过随着ETF越来越流行，月初买入量越来越大，也许会导致月初ETF的价格反而更高。长期来看，我认为定投日期并不重要。
4. 问：定投从技术上有什么缺点？
   答：定投由于金额固定，导致购入的ETF基金不可避免地产生非整数份额。从今天的技术水平来看，可能非整数份额在未来卖出时会产生一点儿困扰：整数份额可以通过任何交易所卖出，而小数点后面的份额只能通过基金提供商卖出。但是长期来看，并不会有太大影响。
5. 问：如果券商倒闭了，我的证券有保障吗？
   答：券商那里一般有两个账户，一个是用于结算的现金账户，另一个是证券账户。如果券商本身是拥有银行牌照的，那么现金账户可能就托管于自己的旗下的银行里，反之则托管在其他合作的银行的托管账户里。假如券商倒闭了，银行会按照德国法律保障每个客户至少10万欧元的现金安全。托管的各种证券属于银行表外资产“Sondervermögen”，在券商不违法违规操作的前提下，你的资产是没有风险的。具体可以参考《我的资产有多安全》”
6. 问：Robo Advisor智能投顾好吗？
   答：如果对智能投顾感兴趣，应该读一下我的分析文章《资产组合基金和智能投顾》。
7. 更多关于券商的问题我暂时没想到，欢迎给我留言

Comdirect Junior-Depot

Comdirect Junior-Depot

定投

账户管理费：免费（每个季度至少进行2次交易或者一次Sparplan定投）
可定投ETF数量：超过941个
可定投ETF中免费的数量：200
参加免费活动的基金公司：Amundi, Vanguard, Lyxor
可定投ETF中其他基金的手续费：1.5%
最低定投金额：25欧元
可用定投日期：每月每两个月或每季度，5号或者20号
是否可以自动从第三方关联账户扣款：否

点这里⇒申请免费comdirect儿童券商账户

免费儿童券商账户Comdirect Junior-Depot开户奖励

在31.01.2024前开户，则可以在下面4中玩具里为孩子选择一个作为银行送给孩子的礼物：

• LEGO® Bausteine-Box „Classic“ mit insgesamt 484 Teilen in 35 Farben 
• DENVER® Over-Ear-Kopfhörer „BTH-252“ mit Bluetooth-Funktion 
• Eichhorn Werkbank mit 49 Teilen 
• BRIO Güterzug mit Kran (19-teiliges Starterset) 

申请Comdirect Junior-Depot免费券商账户

手动交易

德国交易所：4,90 € + 0,25 % (mind. 9,90 € max. 59,90 €)

点这里⇒申请免费comdirect儿童

总结

Comdirect的一个最突出的好处是，当定投的量比较小时，费用相对比较便宜，因为它是按照比例收取手续费的。

另外Comdirect的服务也不错，属于服务最好的几个网上银行之一，电话接线快，邮件回复也快。

DKB Broker U18

DKB Broker U18

定投

账户管理费：免费
可定投ETF数量：超过700个
可定投ETF中打折的数量：119 (DKB不提供免费定投，打折产品是0.49欧元的固定费率）
参加免费活动的基金公司：Amundi, Vanguard, Lyxor
可定投ETF中其他基金的手续费：1.5欧元
最低定投金额：50欧元
可用定投日期：每月每两个月或每季度，5号或者20号
是否可以自动从第三方关联账户扣款：否

点这里⇒申请免费DKB券商账户

手动交易

交易额0-1万欧元：10欧元
交易额大于1万欧元：25欧元
场外交易：25欧元

点这里⇒申请免费DKB券商账户

总结

DKB的一个最突出的好处是，当定投的量比较大时，费用相对比较便宜，因为它是固定费率每次1.5欧元的。

另外DKB的服务也不错，属于服务最好的几个网上银行之一，电话接线快，邮件回复也快。

它的缺点是，depot的功能比较少，只能显示非常基础的股票信息，甚至连801欧元（2023年开始涨到1000欧元每人）免税额的使用情况以及Verlusttopf的使用情况，也只能通过定期的报表才能看到，好在无脑定投也不无需要看这些信息。

所以它比较适合量比较大的定投（参见本文上面的曲线），而不太适合喜欢自己买股票投资的朋友。如果既想定投又想买股票，应该考虑下注册至少2个券商，以得到所有的好处。

Consorsbank Junior-Depot

Consorsbank Junior-Depot

点这里⇒申请免费Consorsbank券商账户

账户管理费：免费

可定投ETF数量：556个
可定投ETF中免费的数量：290个
参加优惠活动的基金公司：Xtrackers, Amundi, BNP, Lysor, iShares
可定投ETF中其他基金的手续费：定投金额的1.5%
最低定投金额：25欧元
可用定投日期：每月，每两个月，每季度，每半年；1号或者15号
是否可以自动从关联账户扣款：是

手动买入：4.95欧元+交易金额的0.25%
优惠活动：定投时间超过12个月可以获得20欧元奖励

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更多券商对比

如果是寻找给成年人的Depot，欢迎参考我写的成年人Depot对比。

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