官方公布的几个影响德国Schufa信用分数的因素,以及如何查看自己的Schufa分数

生活在德国,几乎避不开德国最有名的私人信用评分机构Schufa,开银行账户、申请贷款要查Schufa,租房的时候房东要看Schufa记录,甚至签个手机合同都会涉及到Schufa。 一直有要求Schufa公开评分标准的声音,但是即便之前官司打到了德国高院BGH,也没能强迫Schufa公开它的商业机密。 最近Schufa忽然发布了一个所谓的SCHUFA Score-Simulator,可以通过官方给出的最重要的7个影响因子,模拟出一个大概的Schufa信用分,以后终于不用猜哪些事儿影响信用了。闲言碎语不要讲,一起看看都有啥。
浓缩版信息:

Schufa是德国最重要的个人信用信息提供商

做到下面几点可以大概率获得更好的信用评分:

> 只申请少量的Girokonto和信用卡
> 少用消费贷款和分期付款
> 尽量不要使用账单支付
> 少搬家
> 一定不要忘了付账单

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生活在德国,几乎避不开德国最有名的私人信用评分机构Schufa,开银行账户、申请贷款要查Schufa,甚至租房的时候房东经常也要求潜在的租客出示自己的Schufa记录,甚至签个手机合同都会涉及到Schufa。

一直有要求Schufa公开评分标准的声音,但是即便之前官司打到了德国高院BGH,也没能强迫Schufa公开它的商业机密。

2022年年末,Schufa忽然发布了一个所谓的SCHUFA Score-Simulator,可以通过官方给出的最重要的7个影响因子,模拟出一个大概的Schufa信用分,以后终于不用猜哪些事儿影响信用了。闲言碎语不要讲,一起看看都有啥,以及我们能做点儿什么来了解和改善自己的Schufa分数。

Schufa是什么?

先看看Schufa官方对自己的介绍,我对它的官方德语简介进行了进一步提炼,总结起来就是:“SCHUFA致力于通过支持个人实现其金融愿望,使其能够方便、快捷和安全地满足其金融需求,同时通过降低信贷、商品和服务提供商的违约风险,帮助企业建立对个人的信任。”

我再用我的话说一下。从功能上,它以不需要你同意的手段搜集了德国大部分居民的个人信息,包括住址、银行账户、债务情况等等。并通过一套算法(就是开篇里说的不能讲的商业机密)给每个人一个Schufa基础分Schufa Basiscore,它反应了某人整体的违约风险,以及所谓的Schufa行业分数(比如银行业等等),这个行业分数反应了某个人在特定行业里的违约风险。

第三方(比如我们跟银行申请贷款)在获得我们的书面同意的情况下,可以跟Shufa调取允许他们查看的信息,以进行风险评估。我们自己也可以跟Schufa购买关于我们自己的信用信息资料,就是所谓的Schufa-Auskunft。

有什么影响Schufa分数的因子?

2022年底,Schufa官方忽然公布了7个最可能影响Schufa分数的因子。这里我详细解读一下。需要注意的是,这些因子并不是所有的影响因素。

Girokonten转账账户

Schufa官方说法:

Girokonto账户越老,越能说明对个人财务负责任。这对信用分数有好处。但如果账户很多的话则对分数有负面影响。原因在于,大部分Girokonto自带Dispokredit功能(注释:就是账户没钱后还可以透支,相当于自动给个贷款),账户多的话Dispokredit功能是潜在的财务风险。

财富德国注释:

一直以来大家就猜测多账户对信用分有负面影响,这次终于官方确认了。但依据我的经验,只要不太多就行,作为参考,我有3个Girokonto,Schufa综合分数99,48%(理论上100%是最高值)。

注意只有Girokonto才计入Schufa,其他的什么Tagesgeldkonto活期账户、Festgeldkonto定期账户都不查Schufa。

Kreditkarten信用卡

Schufa官方说法:

能得到信用卡代表了银行对客户支付能力的肯定,一般来说,拿到信用卡1年以后对信用分数有正面影响。卡越老,越能证明有按时支付账单的好习惯。统计上,超过2个信用卡的人更可能出现支付困难,这对信用分数有负面影响。

Schufa记录的信用卡不包括Girokonto自带的Debit信用卡,也不包括预付费信用卡。

财富德国注释:

一直以来大家就猜测,多个信用卡对信用分有负面影响,看来也实锤了。

Ratenkredite分期付款(消费贷)

Schufa官方说法:

如果短时间内签订多个分期付款的话,是一项财务负担,会降低Schufa分数。但是还款会慢慢改善Schufa分数。一般来说,还完分期付款后,Schufa分数会反而比没贷款前更高。

财富德国注释:

果然和过去的猜测一样,分期付款或者说消费贷会降低Schufa分数。但这次官方摊牌的新信息也算是给大家吃了个定心丸,原来按时还款还能改善Schufa分数。毕竟买房贷款时,用消费贷改善利率结构是很常见的操作。

顺便说一句,没必要仅仅为了改善Schufa分数去弄分期付款,我没用过分期付款分数也很好。

Immobilienkredite房贷

Schufa官方说法:

虽然房贷也是财务负担,但(和分期付款不一样的是)房贷对Schufa分数有好处。这是因为拿到房贷意味着通过了银行复杂的信用分析过程。另外如果个人出现了支付困难,房屋本身也是给银行的有效安全保障。统计显示,有房贷的人很少出现支付困难。

财富德国注释:

这里没有展开说的是申请贷款的过程对Schufa的影响。经验上看,申请贷款阶段如果银行使用的是Schufa Konditionsanfragen,则对信用分数无影响,并且记录会在几个月内就消除。这种查询方式一般出现在正式申请前,也就是简单询问银行贷款意向的情况下(业内叫Voranfrage)。

而如果提交完整申请资料,正式开始申请贷款,银行则一般会选择使用了Schufa Kreditanfrage,它申请到贷款前,很可能对Schufa分数有一个负面影响,通过贷款后,负面影响才会消除。也许这种设定是为了避免客户同时向多家银行提交申请,毕竟房贷的审批非常复杂,银行也不想做无用功。

Online-Käufe auf Rechnung在线购物时使用账单支付

Schufa官方说法:

新客户如果选择使用账单支付,卖家经常会查询Schufa记录,因为卖家要在得到支付前就送货,相当于一个超短的贷款。统计显示,经常使用账单支付的人,更可能出现支付困难,这会对Schufa分数有负面影响。12个月之后分数会恢复。

财富德国注释:

Kauf auf Rechnung使用账单支付这种方式对于刚来德国的朋友可能比较陌生,也是体现了德国社会的信用基础。这里有两个点需要拓展:

  1. 如果你的Schufa分数真的因为Kauf auf Rechnung不好,只需要等一年就行了。当然前提条件是都按时支付了,并且没有再次在其他商家使用这个功能。
  2. 德国现在有些犯罪分子钻Kauf auf Rechnung的漏洞进行诈骗,就是偷别人的身份购物,属于Identitätsdiebstahl的一种,遇到这种事儿一定要寻求专业帮助(警察什么的)。

另外这里的Kauf auf Rechnung和水管工来家里干活后发的账单没有什么关系,不要混淆了。日常生活里的Rechnung跟Schufa没什么关系(除非不付钱)。

Umzüge搬家

Schufa官方说法:

大多数人一生中都会有搬家的经历,但是长期住在一个地址对Schufa分数更好。统计显示,刚刚经历搬家的人更可能出现支付困难。这对Schufa分数有负面影响。但是搬家的负面影响会随着时间慢慢消失。Schufa是从各种银行、公司处获取你的新地址。Schufa只考察第一住所,Zweitwohnsitze没有影响。

财富德国注释:

只能说,少搬家吧,还省事儿。

Zahlungsausfälle不付钱

Schufa官方说法:

Zahlungsausfällen包括不支付账单、贷款断供、Girokonto使用了Dispokredit后没有还清、被写入法院的被执行人名单Schuldnerverzeichniseinträge、以及破产等等。

Zahlungsausfällen会导致有负面的Schufa记录(注释:这可不只是分数不好了)。如果支付了账单,Schufa分数会重新变好些。但是不付钱的记录会被继续保留3年。直到记录完全被删除,负面记录对Schufa分数的影响才会消除。

偶尔一次支付得太晚不会对Schufa有影响,因为进入Schufa系统需要经过很长的过程。

财富德国注释:

按时付账单!对于可信任的服务商(电、气提供商等等)尽量允许它们自动从账户里扣款Lastschrift,同时保证自己的Girokonto里总是有足够扣款的钱。信箱里的信不要直接扔掉,先看看是啥!

Schufa不使用哪些信息?

Schufa官方说法:

Schufa不使用以下信息:

国籍、宗教信仰、收入、财富水平、住宅位置、年龄、性别、社交网络上的信息

财富德国注释:

传说Schufa会根据住所的位置甚至周围的人评分,看来是个谣言。

如何知道自己的Schufa分数

如果想知道自己的Schufa情况,有4种方式可以获得:

1. 免费的Schufa Datenkopie

免费的Datenkopie是Schufa根据欧盟通用数据保护法Art. 15 DS-GVO提供给消费者的信息,它包含了Schufa存储的所有关于你的数据。可以通过这个链接申请。但是由于它是这家公司迫于无奈被迫提供的信息,所以内容也是能省则省,并不能完全反映我们的信用分数,好处是免费的。

2. 通过Schufa的子公司Bonify

最近Schufa收购了德国另一家同样类型的公司Bonify,目前Bonify提供可以免费看自己Schufa基础分Schufa Basiscore的功能,可以稍微了解一下自己的信用如何。但是目前通过Bonify能看到的信息非常有限,只有一个分数,看不到任何其他信息(比如都有哪些机构调查过我们的信用)

注册Bonify很容易,只需要在他的网页上注册账号(邮件和密码),然后通过在线身份认证(拿着居留卡或者德国身份证用摄像头进行身份认证)或者通过链接自己的主银行账户,即可马上激活。

3. 收费的SCHUFA-BonitätsAuskunft

收费的Schufa分数文件包含了我们完整的Schufa信用分数,可以获知自己是不是有负面的分数,我们可以以此为基础有针对性的提升自己的信用得分。

缺点它是只能反映申请时的情况,之后想知道有没有提升还得再次申请。

4. Schufa的在线账户meineSCHUFA

通过开通包月的在线账号可以实时跟踪自己的Schufa总体情况,优点是适合用来实时获取自己是否有负面得分。

最便宜的在线账户费用为3.95欧元每月。缺点是无法获取自己的各行业分数。Schufa对几个细分行业有单独的评分。比如我的Schufa综合分数是99,48%(理论上100%是最高值),但是因为申请了几个CarSharing的服务,一度在CarSharing的行业分数不太好,不得不交了比别人更多的押金,但是这个信息在包月账户里并不能得知,只有购买一次性的SCHUFA-BonitätsAuskunft才能知道。

如果你正打算贷款买房,那么我建议至少要申请一个免费的Datenkopie,看一看Schufa那里是不是有关于你的负面的信息(完全可能来自搞错了的身份信息甚至网络身份盗窃,太常见了)。如果贷款的时候才又银行发现Schufa有问题,就太晚了,优化自己的Schufa分数至少也要几个月时间。

总结

这次Schufa公布的信息确认了大部分德语网络上对Schufa的经验总结,对提升自己的信用分数很有帮助,总结一下,

但需要注意的是,Schufa明确表示没有公布所有的影响因子,也没有公布算法,所以具体到个人,他的这个模拟程序并不能准确模拟出自己的分数。

要是想了解实际情况,还是得买它的Schufa-Auskunft,或者申请它免费的信息服务,谷歌搜索Kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO即可。

SCHUFA Score-Simulator链接


作者:Dr. Rich 财富德国 (转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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