Schufa可算摊牌了,来看看官方公布的几个影响德国信用分数的因素

生活在德国,几乎避不开德国最有名的私人信用评分机构Schufa,开银行账户、申请贷款要查Schufa,租房的时候房东要看Schufa记录,甚至签个手机合同都会涉及到Schufa。 一直有要求Schufa公开评分标准的声音,但是即便之前官司打到了德国高院BGH,也没能强迫Schufa公开它的商业机密。 最近Schufa忽然发布了一个所谓的SCHUFA Score-Simulator,可以通过官方给出的最重要的7个影响因子,模拟出一个大概的Schufa信用分,以后终于不用猜哪些事儿影响信用了。闲言碎语不要讲,一起看看都有啥。
浓缩版信息:做到下面几点可以大概率获得更好的信用评分:

> 只申请少量的Girokonto和信用卡
> 少用消费贷款和分期付款
> 尽量不要使用账单支付
> 少搬家
> 一定不要忘了付账单

生活在德国,几乎避不开德国最有名的私人信用评分机构Schufa,开银行账户、申请贷款要查Schufa,租房的时候房东要看Schufa记录,甚至签个手机合同都会涉及到Schufa。

一直有要求Schufa公开评分标准的声音,但是即便之前官司打到了德国高院BGH,也没能强迫Schufa公开它的商业机密。

最近Schufa忽然发布了一个所谓的SCHUFA Score-Simulator,可以通过官方给出的最重要的7个影响因子,模拟出一个大概的Schufa信用分,以后终于不用猜哪些事儿影响信用了。闲言碎语不要讲,一起看看都有啥。

Girokonten转账账户

Schufa官方说法:

Girokonto账户越老,越能说明对个人财务负责任。这对信用分数有好处。但如果账户很多的话则对分数有负面影响。原因在于,大部分Girokonto自带Dispokredit功能(注释:就是账户没钱后还可以透支,相当于自动给个贷款),账户多的话Dispokredit功能是潜在的财务风险。

财富德国注释:

一直以来大家就猜测多账户对信用分有负面影响,这次终于官方确认了。但依据我的经验,只要不太多就行,作为参考,我有3个Girokonto,Schufa综合分数99,48%(理论上100%是最高值)。

注意只有Girokonto才计入Schufa,其他的什么Tagesgeldkonto活期账户、Festgeldkonto定期账户都不查Schufa。

Kreditkarten信用卡

Schufa官方说法:

能得到信用卡代表了银行对客户支付能力的肯定,一般来说,拿到信用卡1年以后对信用分数有正面影响。卡越老,越能证明有按时支付账单的好习惯。统计上,超过2个信用卡的人更可能出现支付困难,这对信用分数有负面影响。

Schufa记录的信用卡不包括Girokonto自带的Debit信用卡,也不包括预付费信用卡。

财富德国注释:

一直以来大家就猜测,多个信用卡对信用分有负面影响,看来也实锤了。

Ratenkredite分期付款(消费贷)

Schufa官方说法:

如果短时间内签订多个分期付款的话,是一项财务负担,会降低Schufa分数。但是还款会慢慢改善Schufa分数。一般来说,还完分期付款后,Schufa分数会反而比没贷款前更高。

财富德国注释:

果然和过去的猜测一样,分期付款或者说消费贷会降低Schufa分数。但这次官方摊牌的新信息也算是给大家吃了个定心丸,原来按时还款还能改善Schufa分数。毕竟买房贷款时,用消费贷改善利率结构是很常见的操作。

顺便说一句,没必要仅仅为了改善Schufa分数去弄分期付款,我没用过分期付款分数也很好。

Immobilienkredite房贷

Schufa官方说法:

虽然房贷也是财务负担,但(和分期付款不一样的是)房贷对Schufa分数有好处。这是因为拿到房贷意味着通过了银行复杂的信用分析过程。另外如果个人出现了支付困难,房屋本身也是给银行的有效安全保障。统计显示,有房贷的人很少出现支付困难。

财富德国注释:

这里没有展开说的是申请贷款的过程对Schufa的影响。经验上看,申请贷款阶段如果银行使用的是Schufa Konditionsanfragen,则对信用分数无影响,并且记录会在几个月内就消除。这种查询方式一般出现在正式申请前,也就是简单询问银行贷款意向的情况下(业内叫Voranfrage)。

而如果提交完整申请资料,正式开始申请贷款,银行则一般会选择使用了Schufa Kreditanfrage,它申请到贷款前,很可能对Schufa分数有一个负面影响,通过贷款后,负面影响才会消除。也许这种设定是为了避免客户同时向多家银行提交申请,毕竟房贷的审批非常复杂,银行也不想做无用功。

Online-Käufe auf Rechnung在线购物时使用账单支付

Schufa官方说法:

新客户如果选择使用账单支付,卖家经常会查询Schufa记录,因为卖家要在得到支付前就送货,相当于一个超短的贷款。统计显示,经常使用账单支付的人,更可能出现支付困难,这会对Schufa分数有负面影响。12个月之后分数会恢复。

财富德国注释:

Kauf auf Rechnung使用账单支付这种方式对于刚来德国的朋友可能比较陌生,也是体现了德国社会的信用基础。这里有两个点需要拓展:

  1. 如果你的Schufa分数真的因为Kauf auf Rechnung不好,只需要等一年就行了。当然前提条件是都按时支付了,并且没有再次在其他商家使用这个功能。
  2. 德国现在有些犯罪分子钻Kauf auf Rechnung的漏洞进行诈骗,就是偷别人的身份购物,属于Identitätsdiebstahl的一种,遇到这种事儿一定要寻求专业帮助(警察什么的)。

另外这里的Kauf auf Rechnung和水管工来家里干活后发的账单没有什么关系,不要混淆了。日常生活里的Rechnung跟Schufa没什么关系(除非不付钱)。

Umzüge搬家

Schufa官方说法:

大多数人一生中都会有搬家的经历,但是长期住在一个地址对Schufa分数更好。统计显示,刚刚经历搬家的人更可能出现支付困难。这对Schufa分数有负面影响。但是搬家的负面影响会随着时间慢慢消失。Schufa是从各种银行、公司处获取你的新地址。Schufa只考察第一住所,Zweitwohnsitze没有影响。

财富德国注释:

只能说,少搬家吧,还省事儿。

Zahlungsausfälle不付钱

Schufa官方说法:

Zahlungsausfällen包括不支付账单、贷款断供、Girokonto使用了Dispokredit后没有还清、被写入法院的被执行人名单Schuldnerverzeichniseinträge、以及破产等等。

Zahlungsausfällen会导致有负面的Schufa记录(注释:这可不只是分数不好了)。如果支付了账单,Schufa分数会重新变好些。但是不付钱的记录会被继续保留3年。直到记录完全被删除,负面记录对Schufa分数的影响才会消除。

偶尔一次支付得太晚不会对Schufa有影响,因为进入Schufa系统需要经过很长的过程。

财富德国注释:

按时付账单!对于可信任的服务商(电、气提供商等等)尽量允许它们自动从账户里扣款Lastschrift,同时保证自己的Girokonto里总是有足够扣款的钱。信箱里的信不要直接扔掉,先看看是啥!

Schufa不使用哪些信息?

Schufa官方说法:

Schufa不使用以下信息:

国籍、宗教信仰、收入、财富水平、住宅位置、年龄、性别、社交网络上的信息

财富德国注释:

传说Schufa会根据住所的位置甚至周围的人评分,看来是个谣言。

总结

这次Schufa公布的信息确认了大部分德语网络上对Schufa的经验总结,对提升自己的信用分数很有帮助,总结一下,

但需要注意的是,Schufa明确表示没有公布所有的影响因子,也没有公布算法,所以具体到个人,他的这个模拟程序并不能准确模拟出自己的分数。

要是想了解实际情况,还是得买它的Schufa-Auskunft,或者申请它免费的信息服务,谷歌搜索Kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO即可。

SCHUFA Score-Simulator链接


作者:Dr. Rich 财富德国 (转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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