第三方责任险Haftpflichtversicherung毫无疑问是德国人必保保险之一，如果除了法定保险之外，只允许保一个保险的话，恐怕这个保险会是首选。为什么呢？因为保费及其便宜（一般每年不到100欧元），但是保障额度非常高，杠杆很大。
第三方责任险保障了什么？
第三方责任险最基本的保障可以用下面3个词来解释：
- 伤人
- 伤物
- 伤钱
“伤人”当然指的不是伤心，你伤了别人的新，是不能让保险替你用钱来解决的。“伤人”在这里指的是不小心把别人致伤致残了。
“伤物”好理解，就是把别人的东西弄坏了。
“伤钱”则是投保人导致其他人的经济损失的情况。
以上就是第三方责任险最基本的保障了。
举个例子，老蔫儿玩儿手机不看路，正常骑车行驶的路人甲为了躲避老蔫儿，不得不便道，但忙中出错，撞了对面来的汽车，导致以下损失：
- 伤人：路人甲住院了
- 伤物：路人甲的车和对面来车相撞，都报废了
- 伤钱：路人甲的车和对面来车的司机的误工费
一个好的第三方责任险应该能够轻松覆盖以上事故，并且每个选项都至少负担100万欧元以上的责任。博主认为甚至500万都不为过，因为在德国赔偿损失真的太贵了。
为什么人人都需要第三方责任险
人有天然的拒绝花钱买消费型保险的基因，因为根据行为金融学的“反射效应”，人在面对收益和损失的偏好是不对称的，面对可能损失的前景时，人们有风险追求的倾向。买保险的时候，保费是100%要花掉的，但它承诺保障的风险却是低概率事件，所以花掉保费，对于很多人就显得肉疼了。
但是第三方责任险实在是每个人都应该买的保险，它太便宜了，一般人每年花几十欧元就可以买到武装到牙齿的好保险。假如一生买60年这种保险（未成年人可以参加家庭保险），平均每年50欧元，价格是3000欧元。如果你不小心把阳台上的花盆碰掉了，砸到了楼下的车，一生交的保费一把就值回来了，简直就是德国保险界的性价比之王。
说的理论一点儿，第三方责任险是一个用极低成本降低极端风险敞口的优秀工具，你值得拥有！
第三方责任险合同里有什么要注意的
这个保险需要注意的第1点就是保额要足够，我建议上面说的3条保额都至少要100万欧元以上，最好500万欧元以上，低保额和高保额在每年的价格上可能就是2顿Dünner。
如果你是租房子住，最好注意一下对自己租住的房屋的赔偿条款，最好也能赔偿100万以上，因为不小心把房子烧了的话，价格也是很贵的。
总结起来可以是：
- 伤人、伤物Personen- und Sachschäden：至少100万欧元
- 伤钱Vermögensschäden：至少100万欧元
- 出租房和出租房里房东的物品Mietsachschäden：至少100万欧元
和车险一样，第三方责任险也可以有自付的部分Selbstbeteiligung im Schadenfall，就是如果理赔的话，投保者要自己掏一点儿腰包。自付可以降低保费，但由于这个保险实在太便宜了，约定自付条款往往并不那么划算，推荐考虑自付为0的保险。
另外全家可以一起保一个保险，一般价格基本没有太大变化，非常神奇，不要太划算了！
是否有额外选项
第三方责任险往往可以通过加入“扩展包”的方式增加赔偿范围，有几个扩展包的适用面很大，这里稍微介绍一下。
钥匙赔偿：德国配钥匙的非常贵的，因为经常一把钥匙能开整栋楼的门，换起锁来可能要花几百几千欧元。但这个选项不是每个保险都默认带的，我推荐保支持钥匙赔偿的保险。
出租房：如前文所述，有些保险也支持赔偿租客弄坏了房东东西的赔偿。我有个朋友由于柜子放的位置不好，把房东的墙弄发霉了，赔了1000多欧元，这时候他不要太高兴自己有第三方责任险。注意这个条款是不管你自己的东西和自己的房子的。
油罐：德国有些房子是烧油的，如果不小心油污染了环境，处理起来是非常贵的，如果你的房子是有油罐的，不妨保一个含有油罐条款的保险。
房东责任险：如果你还投资的出租房，我强烈建议买有额外房东责任条款的第三方责任险。我读到过一个德国的报道，某房客被家里地板绊倒了，结果告房东要赔偿，还胜诉了。
第三方责任险对比
下面是德国责任险Haftpflichtversicherung的对比工具，希望能够帮助你找到最适合自己的省钱合同。
