德国第三方责任险Haftpflichtversicherung小知识

第三方责任险Haftpflichtversicherung毫无疑问是德国人必保保险之一,如果除了法定保险之外,只允许保一个保险的话,恐怕这个保险会是首选。为什么呢?因为保费及其便宜(一般每年不到100欧元),但是保障额度非常高,杠杆很大。

第三方责任险Haftpflichtversicherung毫无疑问是德国人必保保险之一,如果除了法定保险之外,只允许保一个保险的话,恐怕这个保险会是首选。为什么呢?因为保费及其便宜(一般每年不到100欧元),但是保障额度非常高,杠杆很大。

第三方责任险保障了什么?

第三方责任险最基本的保障可以用下面3个词来解释:

  1. 伤人
  2. 伤物
  3. 伤钱

“伤人”当然指的不是伤心,你伤了别人的新,是不能让保险替你用钱来解决的。“伤人”在这里指的是不小心把别人致伤致残了。

“伤物”好理解,就是把别人的东西弄坏了。

“伤钱”则是投保人导致其他人的经济损失的情况。

以上就是第三方责任险最基本的保障了。

举个例子,老蔫儿玩儿手机不看路,正常骑车行驶的路人甲为了躲避老蔫儿,不得不便道,但忙中出错,撞了对面来的汽车,导致以下损失:

  1. 伤人:路人甲住院了
  2. 伤物:路人甲的车和对面来车相撞,都报废了
  3. 伤钱:路人甲的车和对面来车的司机的误工费

一个好的第三方责任险应该能够轻松覆盖以上事故,并且每个选项都至少负担100万欧元以上的责任。博主认为甚至500万都不为过,因为在德国赔偿损失真的太贵了。

为什么人人都需要第三方责任险

人有天然的拒绝花钱买消费型保险的基因,因为根据行为金融学的“反射效应”,人在面对收益和损失的偏好是不对称的,面对可能损失的前景时,人们有风险追求的倾向。买保险的时候,保费是100%要花掉的,但它承诺保障的风险却是低概率事件,所以花掉保费,对于很多人就显得肉疼了。

但是第三方责任险实在是每个人都应该买的保险,它太便宜了,一般人每年花几十欧元就可以买到武装到牙齿的好保险。假如一生买60年这种保险(未成年人可以参加家庭保险),平均每年50欧元,价格是3000欧元。如果你不小心把阳台上的花盆碰掉了,砸到了楼下的车,一生交的保费一把就值回来了,简直就是德国保险界的性价比之王。

说的理论一点儿,第三方责任险是一个用极低成本降低极端风险敞口的优秀工具,你值得拥有!

第三方责任险合同里有什么要注意的

这个保险需要注意的第1点就是保额要足够,我建议上面说的3条保额都至少要100万欧元以上,最好500万欧元以上,低保额和高保额在每年的价格上可能就是2顿Dünner。

如果你是租房子住,最好注意一下对自己租住的房屋的赔偿条款,最好也能赔偿100万以上,因为不小心把房子烧了的话,价格也是很贵的。

总结起来可以是:

  1. 伤人伤物Personen- und Sachschäden:至少100万欧元
  2. 伤钱Vermögensschäden:至少100万欧元
  3. 出租房和出租房里房东的物品Mietsachschäden:至少100万欧元

车险一样,第三方责任险也可以有自付的部分Selbstbeteiligung im Schadenfall,就是如果理赔的话,投保者要自己掏一点儿腰包。自付可以降低保费,但由于这个保险实在太便宜了,约定自付条款往往并不那么划算,推荐考虑自付为0的保险。

另外全家可以一起保一个保险,一般价格基本没有太大变化,非常神奇,不要太划算了!

是否有额外选项

第三方责任险往往可以通过加入“扩展包”的方式增加赔偿范围,有几个扩展包的适用面很大,这里稍微介绍一下。

钥匙赔偿:德国配钥匙的非常贵的,因为经常一把钥匙能开整栋楼的门,换起锁来可能要花几百几千欧元。但这个选项不是每个保险都默认带的,我推荐保支持钥匙赔偿的保险。

出租房:如前文所述,有些保险也支持赔偿租客弄坏了房东东西的赔偿。我有个朋友由于柜子放的位置不好,把房东的墙弄发霉了,赔了1000多欧元,这时候他不要太高兴自己有第三方责任险。注意这个条款是不管你自己的东西和自己的房子的。

油罐:德国有些房子是烧油的,如果不小心油污染了环境,处理起来是非常贵的,如果你的房子是有油罐的,不妨保一个含有油罐条款的保险。

房东责任险:如果你还投资的出租房,我强烈建议买有额外房东责任条款的第三方责任险。我读到过一个德国的报道,某房客被家里地板绊倒了,结果告房东要赔偿,还胜诉了。

第三方责任险对比

下面是德国责任险Haftpflichtversicherung的对比工具,希望能够帮助你找到最适合自己的省钱合同。

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