德国买房贷款咨询

“现在的利率是多少？”是一个非常受欢迎的问题，可惜这个问题根本无法一概而论，因为能影响利率的因素高达几十项，仅仅一个贷款比例就能让利率上下浮动超过1%。我还有一篇文章对这个情况进行了详细介绍《在德国，别人买房贷款拿到的利率，对你参考意义还不如看新闻》。

本页面上的贷款利率表格中的数字有一定的指导意义，因为他限定了很多条件，如果你的条件正好和里面的条件差不多，那么估计误差也会缩小。

如果精确知道自己能达到具体多少利率，还是要将所有贷款相关参数都考虑进去才行（包括年龄、住址、国籍等等），最简单的办法就是通过上面的表格联系我，我们一起仔细研究一下。

虽然并没有一个官方的贷款流程，但是我整理了一份最不容易出问题的贷款流程列表供你参考：

1. 找一个靠谱的贷款中介或者银行，一起结合自身情况预演一下是否能够贷款买到目标类型的房产：
   • 这个预演最好很接近实际，这意味着要将各种个人信息精确考虑进去（年龄，国籍，工作状况，工资，可能的退休金，婚姻，孩子等等）
   • 靠谱的贷款中介还可以帮助你再次更新自己的目标房的参数，让它更符合你的要求和实际情况
2. 明确自己的买房目标，包括地点、类型、大小、价格等等
3. 在网上看一看自己的目标是否符合实际（比如像在慕尼黑市中心买一个15万欧元100平的新房，就几乎不可能），并根据实际情况更新自己的买房目标
4. 由于银行现在对贷款材料的要求越来越严格，可以尽早开始准备材料（可以给我留言获得银行需要的资料列表以及看房的checklist），甚至根据贷款中介的建议适当更改税级、优化信誉状况等等
5. 尽量多看房，因为看房也要积攒经验，多看房可以将买房这个动作，从情绪化变成理性的决定
6. 看到心仪的房子后就可以再次跟贷款中介或者银行更近信息，在讨价还价的同时着手准备最后一步的贷款材料。因为有些房子的资料要几周时间才能拿到手，如果不事先准备，可能谈好的银行利率就不作数了。
7. 最终确认要买房后，开始提交贷款申请
8. 得到银行的最终确认甚至贷款合同后，开始马上约Notartermin。由于贷款合同有14天的撤销时限，务必将Notartermin定在这个时间段内，以保证万无一失。
9. 签贷款合同并签买房合同以及房产抵押手续（Grundschuldbestellung）
10. 等着Notar通知交Grunderwerbsteuer以及交房款：
    • 其中房款中的首付可能会你自己打给卖家，也可能会先汇给你的贷款银行，具体哪种形式，一般由银行决定
11. 完成过户

根据德国民法§ 355 Abs. 1, 2 BGB规定，消费者收到合同的撤销权解释文件（Widerrufsbelehrung）后的14天内，可以随时反悔，不需要承担任何责任。

根据德国民法§ 355 Abs. 1, 2 BGB规定，消费者收到合同的撤销权解释文件（Widerrufsbelehrung）后的14天内，可以随时反悔，不需要承担任何责任。

所以一定要确保签买房合同的日子（Notartermin）在签下贷款合同的14天内，这样如果签合同的时候有任何意外，都可以无损失的退出贷款合同。反之，则要赔偿银行的损失。

签买房合同的时候，一定要100%确保贷款没问题，因为签了合同就必须要把它买下来了。如果买不下来，需要承担一大笔赔偿金。

我还写了一篇关于整个买房流程的文章《在德国贷款买房有哪些重要的时间点吗？》

在德国贷款几乎无法绕过查Schufa信用分这一步，其实获得优秀的信用分数并不难，做到下面几点可以大概率获得更好的信用评分：

• 只申请少量的Girokonto和信用卡
• 少用消费贷款和分期付款
• 尽量不要使用账单支付
• 少搬家
• 一定不要忘了付账单

关于Schufa分数的算法可以参考我的文章《Schufa可算摊牌了，来看看官方公布的几个影响德国信用分数的因素》。

如果想知道自己的Schufa情况，有3种方式可以获得：

1. 免费的Schufa Datenkopie

免费的Datenkopie是Schufa根据欧盟通用数据保护法Art. 15 DS-GVO提供给消费者的信息，它包含了Schufa存储的所有关于你的数据。可以通过这个链接申请。但是由于它是这家公司迫于无奈被迫提供的信息，所以内容也是能省则省，并不能完全反映我们的信用分数，好处是免费的。

2. 收费的SCHUFA-BonitätsAuskunft

收费的Schufa分数文件包含了我们完整的Schufa信用分数，可以获知自己是不是有负面的分数，我们可以以此为基础有针对性的提升自己的信用得分。

缺点它是只能反映申请时的情况，之后想知道有没有提升还得再次申请。

3. Schufa的在线账户meineSCHUFA

通过开通包月的在线账号可以实时跟踪自己的Schufa总体情况，优点是适合用来实时获取自己是否有负面得分。

最便宜的在线账户费用为3.95欧元每月。缺点是无法获取自己的各行业分数。Schufa对几个细分行业有单独的评分。比如我的Schufa综合分数是99,48%（理论上100%是最高值），但是因为申请了几个CarSharing的服务，一度在CarSharing的行业分数不太好，不得不交了比别人更多的押金，但是这个信息在包月账户里并不能得知，只有购买一次性的SCHUFA-BonitätsAuskunft才能知道。

如果你正打算贷款买房，那么我建议至少要申请一个免费的Datenkopie，看一看Schufa那里是不是有关于你的负面的信息（完全可能来自搞错了的身份信息甚至网络身份盗窃，太常见了）。如果贷款的时候才又银行发现Schufa有问题，就太晚了，优化自己的Schufa分数至少也要几个月时间。

最优化的解决方案是申请一个收费的在线账户，然后通过申请好的在线账户再购买一次性的SCHUFA-BonitätsAuskunft，因为这时购买的SCHUFA-BonitätsAuskunft是半价的，相当于赠送了几个月的包月费。