德国银行开户:转账账户Girokonto对比

Dr. Rich发布

Girokonto是德国生活的最基础的银行账户,基本上平时刷卡消费、宽带公司扣费、电费、工资等等都得用Girokonto才行。在德国能够提供免费服务的银行已经越来越少了,如果不用交管理费,轻轻松松每年就能省出超过100欧元。对于我们大部分用户来说,最重要的就是能够在免费的情况下得到最好的服务。德国的银行账户到底是怎么回事?如何进行德国银行开户?而又如何找到合适的Girokonto转账账户呢?我总结了下面几个点给大家参考。

德国银行账户类型简介

  1. Girokonto转账账户:这是最普通和最基本的账户类型了,类似于国内的储蓄账户,但又不完全是,因为储蓄账户还有其他的名称。这个账户的基本功能就是接受汇款、自动扣款和向外汇款。在德国没有一个Girokonto基本什么都干不了。工资一般都是汇款进员工的Girokonto里,而很多德国的服务,甚至是一些房东,都会要求客户使用Girokonto的自动扣款功能Lastschrift。
  2. Girocard:Girokonto一般还有一张对应的银行卡,就是Girocard了,它可以用于日常的刷卡消费。德国很多小店不接受信用卡,但是一般都会接受Girocard。这个卡属于借记卡,也就是只有当账户内有钱的时候才能刷卡(但是现在很多银行都再额外提供一些透支服务Dispokredit,博主非常不建议使用它,因为利息太高,如果非要透支,短期可以考虑使用信用卡,长期则应该使用消费贷款)。过去德国人曾经叫这种卡为EC-Karte,不过这个名称已经官方上淘汰了。
  3. Tagesgeldkonto活期储蓄账户:这种账户才是真正的储蓄账户,利息一般高于Girokonto,但是它一般没有随意汇款的功能,只能向事先绑定好的账户汇款。它一般会依附于Girokonto,也就是客户得先开一个Girokonto,再在同一家银行开设Tagesgeldkonto,但是也有很多银行提供能够独立存在的活期储蓄账户
  4. Festgeldkonto定期储蓄账户:定期存款账户和活期账户差不多,都是需要另开账户的。如果有打算长期不使用的钱,比如打算2、3年后用来买车买房的钱,甚至打算用来养老,但是又不想投入股市的钱,完全可以放在定期存款里。这里需要注意的大部分注意事项和上面的活期存款是一样的,就是首先确保银行和银行所在国的信用,另外尽量选择利息高的银行
  5. Kreditkarte信用卡:德国的信用卡和中国的没有太大区别,可能也就是德国信用卡主要是用签字确认,而中国一般都用密码确认付款。在德国生活,没有信用卡有很多事情都会变得不方便,比如买飞机票就可能会有限制,甚至可能旅游的时候完全无法租车等等。想要了解德国的信用卡的一些更多细节,可以参考博主的另一篇文章
德国银行开户账户有什么种类可选

德国银行开户账户有什么种类可选

德国最有特色的几家银行

这里我想要介绍几家德国最有名气的银行,希望能够对理解之后介绍的进一步信息有所帮助。德国的银行按照有没有营业网点,可以粗犷的分为两类:传统银行和网上银行。

传统银行

传统银行就是在大家都还没有手机的那个年代就存在的银行了,如今现存的最古老的银行是意大利的锡耶纳牧山银行Banca Monte dei Paschi di Siena,根据维基百科它成立于1472年,跟它相比,其他的什么百年银行似乎都是渣渣了。

德国最古老的银行是是富格尔银行,我在讲德国P2P的时候开篇就讲了一下他们家族的故事,但可惜的是,他们家原本的那家银行已经倒闭的,目前他们经营的已经是其他名称的私人银行业务了。德国现存的最古老的银行是成立于1590年的Berenberg Bank,不过和大部分人的生活也没什么关系。

对于我等普通人,可能接触得最多的几家传统银行分别是:德意志银行Deutsche Bank,商业银行Commerzbank,邮政储蓄PostbankSparkasse(相当于中国的农村信用社?),大众银行Volksbank等等。

传统银行不意味着就比下面要介绍的网上银行更好用,银行能够提供服务的性价比高才是最重要的,上面提到的这几家银行,基本只能最多提供有条件的免费账户,其收费账户费用一般比较昂贵。关于这一点下面将会详细分析。

网上银行

所谓的网上银行,德语叫Direktbank,和上面的传统银行最大的区别就是没有营业网点,一般情况下客户也是不会见到银行职员的,所有的服务都通过电话、网页或者手机App解决。这种银行由于省下了雇佣线下员工的钱和租网点的钱,所以一般能够提供性价比更高的服务(而不一定是廉价的服务)。

德国最早的网上银行是1965年成立的Bank für Spareinlagen und Vermögensbildung,它也是现在德国乃至欧洲最重要的网上银行ING的前身。ING和其他网上银行还有一个小区别,那就是它虽然没有有工作人员的网点,但是有ATM存取款机。

德国目前最有名气的网上银行有:INGComdirectN26DKB等等,这些银行大都提供免费的转账账户Girokonto甚至免年费的信用卡免管理费股票基金券商账户Depot

德国银行的安全性

有的朋友觉得钱放在银行里就安全了,其实不是这样的。在次贷危机之后,欧洲央行觉得必须加强银行安全性,于是各国成立了自己的基本的安全基金,其中德国的安全基金的基石算是比较牢靠的,那么这个牢靠的基金能够保证储户多少的资金安全呢?每个储户在每个银行可以被保证10万欧元的安全,如果银行倒闭,那之外的资金就随缘了。

不过很多德国大银行又一起弄了一个额外的基金,本文里说到的几家银行都加入了这个基金。这家基金声称可以保障每个储户几百万的资金安全,说实话我个人是有怀疑的。如果你有更多的现金,我个人推荐分散在几个银行里,至少不会影响流动性。关于资金安全的话题,博主在另一篇文章里有更加详细的说明

下面博主从几个点详细谈一下德国银行的费用结构和服务,以及具体怎么挑选免费的银行账户。

德国银行开户后的有什么管理费用

转账账户有可能产生什么样的费用呢?其实说实话,如果看银行的收费标准表的话,我也不敢保证每一个费用的名称我都知道是什么意思。不过我们只需要注意一些常用的费用即可。我们选择账户的时候,尽量选择这些费用为0的银行。

开设德国Girokonto需要注意的最重要的费用

开设德国Girokonto需要注意的最重要的费用

  • 月费/年费。这可能是最基础的费用了。目前似乎有网点的银行里免费的只有Targobank(免费条件为:Onlinekonto至少每月入账600欧元或者账户余额不低于1万欧元;Pluskonto每月至少1000欧元入账,Komfortkonto每月至少入账2000欧元,Premiumkonto每月至少余额5万欧元);Commerzbank(暂时不推荐华人申请,因为博主和几个中国朋友最近都被它家注销过账户)和Postbank(Komfort-Konto月入超过3000欧元则免费)。

免年费的网上银行就比较多了,我个人比较倾向于在ING, DKB, N26, Comdirect这几个网上银行(前三家我都用过)之间选择。

  • 取现费用。有些银行每个月只有非常有限的免费取现次数,超过了就要付费了。
  • 卡费。这是指发给你的那张实物银行卡的费用。我见过有默认不给你发卡的银行,如果有需求的话,则需要花钱买这个卡。这是指发给你的那张实物银行卡的费用。有默认不给你发卡的银行,如果有需求的话,则需要花钱买这个卡
  • 信用卡费。也不是每个银行都提供免费银行卡的。如果需要信用卡,还需要仔细看看这个项目。如果需要免费信用卡的话,INGDKB的免费信用卡都不错。不建议使用没有收费的信用卡服务。如果找不到合适的带有免费信用卡的Girokonto,可以使用本站内的信用卡比价工具,寻找免费的独立信用卡提供商

有哪些重要的服务应该免费?

免费取现服务

目前我个人比较倾向于在ING,DKB,N26这几个网上银行中选择,我最喜欢的一个好处就是可以同时得到免费的信用卡,然后可以用信用卡在德国境内任何银行的自动取款机ATM免费取现(以银行方面的解释为准)。不过如果银行网点对你重要的话,似乎只有非常少的免费选择了,比如commerzbank

如果有需求在欧盟内的其他国家取现的话,可以考虑ING的Girokonto(附带的免费信用卡可以免费取现)。如果还需要在欧盟外可以免费取现,则可以考虑DKB的账户,不过需要注意的是,DKB必须是活跃用户才能有这个功能,这需要从第二年开始月进账超过700欧元。

另外取现时需要小心的是,有些第三方无良ATM运营商会收取取现手续费,这个费用即便用上面我提到的银行,也很难避免,所以一定要在不认识的ATM机上小心,特别是最臭名昭著而又分布最广泛的Euronet

现金存款服务

有的朋友也许需要向账户里存入现金。现金又分为两种,一个是硬币,一个是纸币。

纸币存款

纸币的存入除了可以在传统的有网点儿银行外,一些网上银行自己用的ATM机也支持存入纸币,比如ING的部分ATM机就可以免费存款。另外ING也可以通过Reisebank免费存款,但是单次不能超过2万5千欧元。

如果经常需要存入现金,可能还是一些有网点儿的银行,比如Postbank和Commerzbank等等更方便,这些银行的具体收费,在下面的账户对比器中可以找到时时信息。

存硬币

在德国使用现金,最讨厌的就是收到一大把一分两分的硬币了,花出去还得费力气数。好在一些银行的ATM机就能提供免费的硬币的存入服务,比如Commerzbank(具体收费,在下面的账户对比器中可以找到时时信息)。另外我比较推荐使用一些超市提供的硬币自动存款机,比如Real就有这种机器,存入之后可以换成代金券在超市使用,很实用。

更换银行账户服务

换银行账户的时候最烦的事情就是那些自动扣款Lastschrift的服务了,好在有些银行提供自动账户搬家服务,我个人只用过ING的,可以说体验非常好。你只要在ING上选择Umzugsservice,然后根据指示填入旧帐户的信息,就能看到旧帐户里所有的Lastschrift的信息。

然后我们只需要选择想要迁移到新账户的服务商即可。未来的几天里,我们就能看到银行的相应界面里显示的迁移进程,能看到都有哪些服务商已经接到了ING的提醒。

银行的房东服务

对于有投资出租房的房东DKB的账户中的房东账户功能则无可匹敌的好,包括有多个子账户和符合法律要求的免费押金Kaution账户。

不喜欢的银行账户怎么注销

如果你不喜欢自己的银行账户,或者如果旧帐户没有用了,那么即便是免费的,也建议注销掉。主要原因是帐户太多可能会拖累我们的信誉分数,如Schufa分数。虽然Schufa一直没有给出官方的信誉分数算法,不过根据大家的观察,Girokonto的数量越多,信誉分数越可能低。

不过其实只要你不是开了一大堆账户,也不用担心的,因为我自己由于各种原因,最多的时候同时拥有3个银行账户,也没拖累到信用分数。

另外注销生效日期一定要稍微晚一些,以保证新旧账户能够同步运行一段儿时间, 观察一下账户迁移是否确实没有问题。

我们如何注销旧帐户呢?显然不能直接丢进垃圾桶里,我们需要正式地通知发卡行。这也是非常简单的,只需要写一封信即可,内容只需要包括卡的信息和持卡人信息,然后说明自己不想要这个卡了就行。如果嫌麻烦,甚至可以借助第三方服务,比如aboalarm.de这种网站,2分钟就可以在线帮你解约。

德国银行开户指南

如果不知道怎么开户,博主写了Girokonto的开户指南,比如Comdirect的开户指南,戳这里打开该攻略。还有N26的开户指南

在这个网站上介绍的银行或者券商,有一部分是和我有合作的,也就是如果你通过我的链接注册账户,我有可能拿到一点儿返现!详细信息我在《新手必读》里有更多介绍。你通过我的链接注册和通过官网注册,对你来说并不会有任何价格差别,所以为什么不通过我的链接注册账户呢?如果我的文章能够给你带来有用的信息,请通过点击我的链接注册账户吧,就当给我加个鸡腿了,多谢啦!

德国免费银行推荐

我想即便是看完了本文,如果是第一次寻找合适的银行卡,可能还是会有困难吧,那么我就根据不同的需求直接推荐几个银行吧。

无论如何都需要营业网点儿:相信存在很多old school的朋友,喜欢去有营业网点的银行,那么这里也许可以考虑德国商业银行Commerzbank的免费帐户,它算是德国少有的免费线下银行了,但是注意不要用它家的银行账户接收太多国内来的汇款,否则有被解约的风险。

优秀的全面在线银行服务:如果你不在乎有没有营业网点,愿意接受完全的网上银行服务,但是希望包括一般Girokonto、信用卡、券商depot股票账户甚至贷款都在同一家银行解决,那么Comdirect的免管理费的网银账号应该是一个适合你的选择。

简洁明快全面的手机银行:如果你是和我一样的重度手机使用者,什么事情都喜欢掏出手机来解决,那么一般银行的App未必能满足你,这时候就是考虑德国新锐N26的Girokonto+信用卡的免费服务的时候了。

Girokonto德国银行开户对比工具

本页面里的这个账户比较工具,可以对比德国各大银行的Girokonto转账账户,对于我们大部分用户来说,最重要的就是能够在免费的情况下得到最好的服务。这里有几个参数需要根据个人情况调整,以找寻到最划算的条件,特别是免费又有开户奖励的账户(点这里看博主总结的几个有开户奖励的卡)。点击表格里的Zum Anbieter直达银行页面。

Zahlungseingang/Monat:每月入账钱数。有些银行只有在设为工资账户/每个月进账超过一定阈值的情况下,才能够享受免费的服务。(其实大部分银行不会追查你是否从自己的其他账户转账进来,然后过几天又转走)

EC-Karte:是否需要借记卡。其实现在已经改名叫在Girocard了。其实只有极少数银行是把这个卡作为可选项的。如果没有特别需求,建议选择Ja(需要EC-Karte)

Kreditkarte:是否需要信用卡。这个就是看个人需求了。不建议使用没有收费的信用卡服务。如果找不到合适的带有免费信用卡的Girokonto,可以使用本站内的信用卡比价工具,寻找免费的独立信用卡提供商

Durchschnittliches Guthaben:平均账户内余额。这个参数目前对于Girokonto不重要,因为反正也没有利息

Durchschnittliches Minus:平均使用信用额。大部分转账账户支持微小的信用额度,也就是账户为负数,也就是比价表里被称为Dispozins的部分。但是这个信用额非常非常的不划算,详情可见《德国银行是怎么把你变成奴隶的》。如果被迫使用信用额度的话,建议使用信用卡。所有这里通通填写0.

比较结果解释

Anbieter:银行名称

Leistung:提供的特别服务。这里我列举几个比较值得关注的服务

  • Kostenlose Visa/Master-Card 免费信用卡
  • xx Euro Startguthaben 开户奖励!!也就是开账户就送钱

Haben-/Dispozins:账户余额利息/负数账户余额罚息。前者有是最好的,后者反正也不用,个人认为不是很有所谓。

Kosten pro Jahr:每年费用。这是按照你之前输入的那几个参数计算出来的账户年费。尽量选择费用为0的免费账户!!

最后点击表格里的Zum Anbieter直达银行页面



每月入账钱数 Zahlungseingang/Monat:
欧元 Euro
是否需要借记卡 EC-Karte:
  
是否需要信用卡 Kreditkarte:
  
平均账户内余额 Durchschnittliches Guthaben:
欧元 Euro
an
平均使用信用额 Durchschnittliches Minus:
欧元 Euro
在an
天里 Tagen
入账 Zahlungseingang: 1200 € / 余额Guthaben: 1000 € an 30 Tagen
DKB
DKB-Cash
0,00 €
Kosten pro Jahr
ING
Girokonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
comdirect bank
comdirect Girokonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
Commerzbank Direct Banking
Girokonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
1822direkt
Girokonto Klassik
0,00 €
Kosten pro Jahr
N26
Girokonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
Openbank
Girokonto Open
0,00 €
Kosten pro Jahr
Degussa Bank
GiroDigital Plus
0,00 €
Kosten pro Jahr
1822MOBILE
Girokonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
HypoVereinsbank
HVB PlusKonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
norisbank
Top-Girokonto
0,00 €
Kosten pro Jahr
TARGOBANK
Online-Konto
0,00 €
Kosten pro Jahr
Postbank
Giro direkt
22,80 €
Kosten pro Jahr
Postbank
Fohlen-Konto
46,80 €
Kosten pro Jahr
Postbank
Giro plus
58,80 €
Kosten pro Jahr
Fidor Bank
Fidor Smart Girokonto
84,00 €
Kosten pro Jahr
Bunq
bunq Premium
95,88 €
Kosten pro Jahr
TARGOBANK
Komfort-Konto
107,40 €
Kosten pro Jahr
PayCenter
JCB Girokonto
107,88 €
Kosten pro Jahr
1822direkt
Girokonto Premium
118,80 €
Kosten pro Jahr
* Werte für gewählten Zeitraum, die Berechnung erfolgt auf Basis der aktuellen Zinssätze vom 14.08.2020. Alle Angaben ohne Gewähr, © 2020 financeAds.net
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