德国N26银行怎么样？优缺点和开户攻略(免费Girokonto,信用卡)

你对 德国N26银行的账户开户或者信用卡感兴趣吗？你也和我一样厌倦了被银行不停地压榨？那么读这篇文章就对了。

德国N26银行是一个最近几年全球大红大紫的银行，成长的速度快到德国传统银行不愿意提及它，可惜最近却负面新闻不断，博主我也不建议用它做自己的主账户。即便如此，N26还是迅速全球扩张，在2018年还获得了腾讯1.6亿美元的投资，希望它还能变好吧。它最出名的口号，就是8分钟完成开户。其主打的特色是手机App，集成了其他银行柜台+网银的所有功能。

如果有关于N26的问题和经验，欢迎在下面给我留言。

小心负面表现！

有些同胞在网上说自己的账户被N26忽然锁住了（比如这里，还有这里)（这还有一个法国的新闻）不知道具体原因是什么，所以没法评论是不是锁的合理合法，但超级差的客服在这种时候绝对是落井下石的，因为里面还有钱呢，却找不到负责人问一问什么时候给。不知道说啥好。

在德国人的评论里也看到很多类似的内容，包括并不限于莫名其妙锁账户，之后长达数周无法得到客服的有效沟通，无法拿到账户里的钱等等。银行本身就是一个基于信任的行业，有点儿无语。说实话我不敢在这家银行存太多钱，我自己只把他作为第二账户，在他家只存了不到个人资产的5%。

如果是有多个账号，开个N26还ok，要是只想拥有一个银行账户，也许应该考虑一下其他同样免费但口碑靠谱的银行，比如

• 免费的C24银行。
• 有条件免费的Comdirect（ 年龄不到28岁或者帐户月入700欧元免费 ）
• 有条件免费的DKB（有长居才能申请，年龄不到28岁或者帐户月入700欧元免费）
• 有条件免费的ING（年龄不到28岁或者帐户月入700欧元免费）
• 有条件免费的Commerzbank（帐户月入700欧元免费） 。

N26银行怎么样？博主的个人体验

手机银行App

N26的一个营销点是它的银行App好用。其他银行在网银上提供的功能，N26都在手机端实现了。这似乎也没什么特别的。博主一开始也没觉得它家的App比ING银行之类的好到哪里去（什么？和德意志银行的客户端比较如何？没必要和渣渣比吧），不过时间一长，发现小细节的优化确实更好，有点儿苹果产品的味道了。

另外一个加分项是，我用的是一个国产小众手机（每年销量只有几百万台那种），刚装上N26之后，发现App虽然显示可以用指纹解锁，但根本不好使，我就在google play上抱怨了一下。

没想到得到了迅速地回复，说bug报给了技术支持。1周之后，App就更新了一个版本，指纹识别功能在我手机上好使了！在德国还能够做到如此快的相应，真的极其难得（德国人的“慢条斯理”有目共睹）。

下面左图是设置账户权限的界面，能设置是否可以在国外使用该银行卡、是否可以在线购物、是否可以取现。由于我只用来它在德国刷卡消费，所以安全起见，这几个功能全都禁止了。另外还可以设置取现和花销的限额等等。

下面右图的功能我觉得很赞的，可以直接显示账户在德国、欧元区外提现的收费情况，以及免费提现次数的余额，也体现了N26“无隐藏收费”的slogan了。相比之下，在其他银行只会在某个隐藏很深的PDF文档里找到这些信息，找到了也不一定能看懂。

N26还有一个和其他银行不一样的地方，那就是用网银能实现的功能，App都能实现，但是反过来不一定行。所以它非常适合喜欢使用智能手机的人群。

google pay谷歌支付

N26支持google pay。博主比较保守，不喜欢手机支付。有一天去买东西忘了带银行卡，于是侥幸地研究了一下google pay，能不能没带卡还绑定N26买东西呢？

结果没想到通过N26自家App点了几下就将信用卡和google pay绑定了，全程无障碍。点击“Add to G-Pay”按钮就完事儿了。虽然我用过之后又结除绑定了，但整个绑定过程的设计，让我很惊喜。

自动记账和隐私

N26手机客户端有一个很有趣的功能，点击下面左图里像睫毛一样的图标，就会把App上所有的数字隐藏，下面两张图里的马赛克都是App自己打的。博主不太清楚这个功能能有多大用，也许在公交车上玩儿App不容易被别人看到？?

另外这个App也可以根据消费记录帮助用户记账和分析消费，下面右图是一个例子。记录里能清楚地看到每个月每个项目花了多少钱，再结合下一小节里的“攒钱神器”功能，确实能帮助我们控制消费习惯。

点击图片申请N26银行的免费帐户

攒钱利器space

下一个实用功能叫Space，说白了就是子账户，子账户可以被随意命名。我觉得它是个攒钱神奇，比如可以像下面的图片里那样，建立一个专门给自己攒钱买新MacBook的Space，然后就可以向里面慢慢汇款了，这样达成攒钱目标应该会更容易。

下面是我自己录的一段儿小视频，演示一下设置SPACE功能。

定期存款Weltsparen

N26不提供自家 的定期存款，但它和德国最著名的定期存款平台Weltsparen合作，通过Weltsparen可以把钱存在好多不同的银行，省去了重新开户的麻烦，还可以对比利率。只要有N26的账户，就能直接使用Weltsparen的定期存款服务，非常方便。

这个功能有一天突然之间就没了。没的那么突然，简直是难以置信，没有给我发任何信息忽然之间，就在app里找不到了。我怀疑他们根本不知道什么是communication。本来银行就是基于信任的行业，能这么不在乎用户感受也挺神奇的。

N26银行的缺点有哪些？

被监管机构因为风控漏洞罚款

N26在2021年比较坎坷，因为涉嫌洗钱、给恐怖活动提供便利、IT安全隐患等问题被德国金融监管机构BaFin罚款425万欧元，并限制接收新用户不可以超过每月5万个。我自己作为它家的用户，看到这些新闻的时候真不敢说淡定。万一倒闭了或者钱莫名其妙的没了，可不是闹着玩儿的。

2021年中的时候，N26宣称自己的用户数量达到了700万，这意味着已经远超德国首个在线银行DKB，并无限接近德国第一大在线银行ING了。现在发生的事情算不算“步子太大扯着蛋了”呢？希望N26能把这些问题作为改善的机会，而不是倒下的转折点。毕竟我也没有兴趣没事儿就换个银行帐户。

如需了解德国其他银行的免费银行账户信息，欢迎参考《如何有效的组合德国银行帐户：Girokonto、信用卡和Depot帐户》和《德国银行卡：免费转账账户Girokonto对比攻略》。《德国的现金管理工具：债券，活期存款账户， 定期存款，众筹，哪个有更多利息》

没有自动取款机

另1个缺点是所有网上银行Direktbank共有的，就是没有银行网点，也没有自己的ATM机器（ING和DKB两个老牌网上银行有自己的ATM机）。但是如上文所述，它家提供的免费在超市取现功能、以及用信用卡免费取现功能，已经弥补了这个缺点。

可惜在他家存款是一个问题，因为存款是一定要收手续费的。如果有存款需求，建议考虑一样也免费的Comdirect。

客户服务差

还有1个缺点是，想用电话联系到客服几乎不可能，有问题只能通过app的聊天界面给客服留言。我试过一次，他首先派出了一个聊天机器人回答我的问题，但可能这个聊天机器人只能回应部分事先设定好的问题，他根本没有办法理解我的问题。在我尝试了多次之后，他才给出了让我跟真人客服聊天的选项。这个设定让我非常恼火。

如果对服务质量有要求，需要正常的电话客服，那就得花钱。可是如果需要花钱才能有服务，为什么不考虑一下其他同样免费但服务更好的银行呢？比如有条件免费的Comdirect（ 年龄不到28岁或者帐户月入700欧元免费 ）、和无条件免费的DKB（有长居才能申请）以及有条件免费的ING（年龄不到28岁或者帐户月入700欧元免费）还有有条件免费的Commerzbank（帐户月入700欧元免费） 。

如需了解德国其他银行的免费银行账户信息，欢迎参考《如何有效的组合德国银行帐户：Girokonto、信用卡和Depot帐户》和《德国银行卡：免费转账账户Girokonto对比攻略》。《德国的现金管理工具：债券，活期存款账户， 定期存款，众筹，哪个有更多利息》

没有正常的Girocard

德国一般的转账账户自带的储蓄卡是Girocard，它没有透支能力，银行对商家收取的手续费也最低，商家的接受度最高。

虽然N26是一个Girokonto，但是默认只给一张信用卡，（而且免费账户的免费卡其实是虚拟的，需要配合手机NFC功能使用，详见下文章节）虽然你也能跟银行申请一张所谓的Maestro卡（Girocard的联盟之一），然并卵，这个卡只可以用于在ATM机取款，而且还收取款手续费，也就是不能用于刷卡消费。

在德国还不是所有商家都接受信用卡，这意味着使用N26其实并不能在所有地方消费。墙裂建议除了N26再开一个其他的免费账户，比如Comdirect（免费的门槛很低）。比如很多城市的Rathaus或者外管局只接受Girocard卡，而N26这个卡居然不能用！

免费账户也要10欧元卡费

从2021年3月起，N26免费账户的客户如果不只满足于把卡”存在”app里，而是希望得到正常的银行卡，则需要支付制卡费10欧元，这在德国也是非常罕见的操作，挺不能理解的。

如果在意这一点，也许应该考虑一下其他同样免费的银行， 比如有条件免费的Comdirect（ 年龄不到28岁或者帐户月入700欧元免费 ）、和无条件免费的DKB（有长居才能申请）以及有条件免费的ING（年龄不到28岁或者帐户月入700欧元免费）还有有条件免费的Commerzbank（帐户月入700欧元免费） 。

如需了解德国其他银行的免费银行账户信息，欢迎参考《如何有效的组合德国银行帐户：Girokonto、信用卡和Depot帐户》和《德国银行卡：免费转账账户Girokonto对比攻略》。《德国的现金管理工具：债券，活期存款账户， 定期存款，众筹，哪个有更多利息》

在N26银行存钱取钱：通过超市存款和取款

除了可以用N26的信用卡在ATM机上提款，存取款还可以通过Cash26功能，它通过合作的商铺来实现存取款。这些商铺包括REWE、Rossmann、Penny、DM等等。

在商家存取款并不是通过卡，而是在手机App里产生一个QR二维码，然后在柜台出示，即可取现了。每个月免费存取款的额度是有限的，限额可以通过手机App查看。

存款的免手续费额度比较低，只有每个月100欧元。超过之后手续费为1.5%。现在N26不再提供免费存款，，而是一律收取1.5%的手续费。如果有存款需求，应该考虑其他银行，比如同样免费的ING或者Comdirect等。

怎么才能知道哪些商家是N26合作呢？手机APP上集成了查找取款点的功能。下面的小视频是一个我用手机录制，展示一下如何使用App查找和N26合作的商家，并产生相应的QR二维码。

点我申请N26银行的免费帐户

N26开户攻略

N26的宣传口号是“8分钟开户”，点击下图⇓进入N26官网之后，再点击“Girokonto eröffnen”即可进入下图的开户界面。选择好所在国，并且点击Jetzt loslegen就开始进行注册了，整个注册过程如下图只有4步。

第1步：填写个人信息

第一步是填写包括姓名、地址在内的各种常规个人信息。一个和其他银行不一样的点是，申请的过程中就需要设定好账户密码，视频认证需要用这个密码登录。

第2步：确认电子邮件

填好个人信息之后会收到确认电子邮件，点击确认链接确认注册。

第3步：下载N26的App

下载N26的App后，在App里用刚才留的邮箱和密码登录。这时会要求选择账户类型，我认为选择免费账户“N26”就够用了，如果对其他账户类型有兴趣，可以参考上文的对比。

第4步：视频认证

最后需要用视频验明正身。本来博主注册的时候最担心这一步，因为我的护照是上一代护照，经常在其实银行的账户认证时碰壁。甚至有那么一段儿时间，连邮局都无法给博主提供认证服务。有一次为了开户还花了几十欧元让Notar出具过身份认证。

即便是现在，也不是每一个公司都能为博主的旧版护照提供认证。（如果你也遇到过这种困难，欢迎在文末留言吐槽。

但是N26用的这家视频认证公司很靠谱，认证的时候没有出现问题。

点我申请N26银行的免费帐户

除了N26之外还有什么选择？

如果对服务质量有要求，也许应该考虑一下其他同样免费的银行， 比如有条件免费的Comdirect（ 年龄不到28岁或者帐户月入700欧元免费 ）、和无条件免费的DKB（有长居才能申请）以及有条件免费的ING（年龄不到28岁或者帐户月入700欧元免费）还有有条件免费的Commerzbank（帐户月入700欧元免费） 。

你可以现在就点击链接看一看上面的几个N26的替代品，也可以以后想起来了再通过搜索引擎找一找。

关于德国其他的免费银行账户信息，也可以参考《如何有效的组合德国银行帐户：Girokonto、信用卡和Depot帐户》和《德国银行卡：免费转账账户Girokonto对比攻略》。

N26信用卡：免费Master信用卡

不管是哪种账户类型，N26都提供免费的Master卡，这个信用卡比本身的Girocard都有用，因为用它可以在几乎所有ATM机上免费取现金，还能全球刷卡都免手续费。

但这个信用卡属于debit卡，所以信用额度，只有在Girokonto里还有账户余额时才能刷，不可以先消费后还款。如果需要真正的信用卡，可以看看《德国信用卡介绍》里的几种信用卡。如果对全球免费提现感兴趣，推荐使用另一家免费信用卡提供商，点这里即可查看详情。

关于如何免费取款，详见下面一个小节。

为啥是N26银行异军突起？

在2019年底，N26宣布用户数量正式超过了500万大关，步入了德国最顶级银行的行列，一眨眼的功夫把德国的传统银行杀了个措手不及。

N26之所以能在众多银行里异军突起，一方面是真的做的好，另一方面是竞争对手真的垃圾。比如德国传统银行有一个最讨厌的地方，有各种隐形的费用，一个不小心就中招了，而N26的收费非常透明，银行账户费用表很短，不像某些银行能搞出100页。

现在还能提供免费银行账户服务的德国银行越来越少了（如何寻找免费银行账户），比如来德国都会用的德银、还有德国人最喜欢的Sparkasse都不免费了，有的银行一年的收费超过100欧元。

N26正好赶上的德国银行业的数字化进程，还做了先锋。德国人保守，能在银行网点解决的绝不用网银，能用网银就不用手机银行。但是智能手机的步伐谁也挡不住，特别是年轻一代，各种事情都用手机App解决。这方面传统银行慢了半拍，就被N26抢了先机。

N26银行帐户的收费模式、账户类型

个人账户

N26的个人账户有4种账户类型，但我觉得N26的免费账户“N26″完全够用，一般没必要用收费账户”N26 you”或者”N26 Metal”。最重要的免费取款和免费信用卡功能已经包含在了普通的免费账户的服务中。

N26没有自己的银行网点，所以提款靠其他服务商的ATM机。但它提供一个非常方便的取现服务叫Cash26，用手机App产生一个二维码（就像微信支付那样），用它能在很多超市收银台直接提现金。在德国去超市的方便程度远高于去银行网点。详细情况在下面的章节具体说明。

博主在下表中总结了N26个人银行账户的4个类型的收费和服务。

账户类型	免费帐户	收费账户	收费账户	收费账户
账户名称	N26	N26 Smart	N26 You	N26 Metal
月费	0 欧元	4.9欧元	9.9欧元	16.9欧元
免费欧元取款	有	有	有	有
银行卡制卡费	10欧	0	0	0
免费信用卡	有	有	有	有
附带旅游保险			有	有
附带Carsharing和 电动滑板车保险			有	有
附带冬季运动保险			有	有
附带旅行租车保险				有
附带手机保险				有
合作伙伴折扣		有	有	有
电话客服		有	有	有

N26的商业银行账户Geschäftskonto

N26的商业银行账户Geschäftskonto是专门给德国的个体经营者Selbstständige的，有限责任公司GmbH不能在N26开户了。它也是分为收费和免费两种模式，它属于在德国少数能够提供免费商业账户的银行。

商业账户用卡消费的时候，还能得到0.1%的返现。

账户类型	免费帐户	收费账户	收费账户	收费账户
账户名称	N26 Business	N26 Smart	N26 Business You	N26 Business Metal
月费	0 欧元	4.9欧元	9.9欧元	16.9欧元
免费欧元取款	有	有	有	有
免费信用卡	有	有	有	有
附带旅游保险			有	有
附带Carsharing和 电动滑板车保险			有	有
附带冬季运动保险			有	有
附带旅行租车保险				有
附带手机保险				有
合作伙伴折扣		有	有	有
电话客服		有	有	有

优惠活动

商业账户返现

商业账户用卡消费的时候，能得到0.1%的返现。

N26和Schufa信用

Schufa是德国的个人信用信息服务商。只要在德国停留的时间长一点儿，就会有一个Schufa记录。长期在德国的华人朋友都知道，这个记录对德国的生活影响很大。如果有太多负面记录，不止是无法得到住房贷款，连普通的银行开户都有困难。

N26刚起步的时候还没有德国银行证书，那时候开户不查询用户的Schufa记录。不过自从N26转身成为了正规军的一员，也开始查询用户的Schufa记录了。

如果由于负面的信用记录，已经无法在其他银行开户，可以试试N26的所谓Flex账户，这个虽然不是免费的，但至少可以开户。

N26银行总结

N26作为一个新兴的网上银行，后来者居上。它的收费模型对消费者来说，非常公平，非常适合喜欢用智能手机的年轻人，但不太适合喜欢去银行网点儿的朋友（话说回来，现在的德国银行网点儿也提供不了什么像样的服务）。

博主个人认为N26的免费的账户模型就能满足大部分人的需求了，但是客服可能比较差劲。点击下图⇓即可进入N26的主页进行注册。

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作者：Dr. Rich 财富德国 （转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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