活期账户你可能没想到的妙用-增加资金安全、存下更多钱

介绍德国活期存款的两个妙用:提高安全性(防银行倒闭和防盗)以及有效帮助存下更多钱

随着2022年欧洲央行EZB连续加息,指导利率升到了2.5%,德国1年期国债收益率也跟着涨到了2.75%,坚守了几年0利率甚至负利率的德国银行们终于开始提高活期和定期账户的利率了,甚至有了提供2%活期利率的德国银行

不过今天我并不是想说哪家银行的利率更高,而是想说一个活期账户的妙用:提高资金的安全性。

为什么活期账户能提高资金的安全性呢?这还要从德国的法定银行业赔款基金说起。

德国法定银行业赔款基金

德国的法定银行业赔款基金Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB)相当于给银行账户的保险,德国银行都必须参保,号称可以赔付每个储户至少10万欧元的存款。

言外之意就是,如果银行倒闭了,超过10万的存款就没有保障了。所以增加资金安全最容易的方案就是把钱分散在不同的银行里(关于这一点可以参考我的文章《一只狡猾的兔子,只有一个银行账户怎么能够用呢?》)

分散资金的方法有很多种,比如可以多开几个Girokonto,但是Girokonto太多了会影响Schufa信用分数(参考资料《Schufa可算摊牌了,来看看官方公布的几个影响德国信用分数的因素》)。

所以当账户里有超过自己平时资金需求的时候,在另一家银行开活期账户Tagesgeld就是一个绝佳的选择了

活期账户的防盗作用

除了从EdB存款保险的角度,活期账户还能从原理上给资金增加防盗功能。

活期账户一般只能转账给绑定的Girokonto,而不能转到其他账户里。除非骗子同时也掌握了活期账户和绑定的Girokonto的全部信息,否则仅仅掌握活期账户密码并没有什么用,因为钱转不出来。

所以基本不存在活期账户被盗损失资金的可能。

同样的,活期账户也不能通过绑定的Girokonto扣款(Lastschrift),只有主动在活期账户里转账才行。所以即便骗子拿到了Girokonto所有信息,损失也被限定在了Girokonto的余额上,威胁不到活期账户。

综上所述,开一个其他银行的Tagesgeldkonto相当于给资金加了一到锁。

参考文章:德国活期-定期账户介绍

用活期账户更容易攒钱

除了安全方面的考虑,活期账户还能帮我们从理念上多存钱。

诺奖得主理查德·塞勒提出了“心理账户”的说法,简单说就是,人对每份钱提前划分好用处后,就会对每份钱区别对待。

举个例子,老婆给老公50欧元,让他去超市买4块牛排,剩下的钱可以给他自己买啤酒。老公花这个钱买啤酒的时候,很可能一点儿也不心疼。但如果他用自己从午饭钱里省出来的小金库买啤酒,可能就会比较心疼了,只会尽量买点儿便宜的啤酒。同样的钱,花起来心理反应不一样。

同样的道理,平常购物用自己的Girokonto,就觉得这个钱本身就是要花出去的,在余额充足的情况下,就会产生很多冲动购物。

而如果把预算外的钱存入活期账户,心理上就觉得这个钱是要存起来备用的,是给未来养老的钱,花起来就理性很多,可以省下更多的钱用来投资。

况且想花活期账户里的钱,还要多一次转账步骤,还要等至少几个小时才能到账,想冲动也冲动不起来了,真的是给自己冲动消费增加一个屏障,这样就更容易攒下钱。

参考文章:德国活期-定期账户介绍

总结

当然了,定期账户更能阻止自己剁手消费,但它的流动性太差,不适合放置紧急备用资金。而活期账户一般转账出来一天内就能到账,即便出现紧急用钱的状况,也能及时启用这笔钱。毕竟在德国,需要1天以内必须付钱的情况屈指可数。

除了自己在对比各家银行的Tagesgeldkonto条件,面对频繁开户、认真、转账,记住不同的用户名密码,还可以考虑使用德国的几个网上存款平台,比如Weltsparen或者Zinspilot

虽然无法保证德国利率最高的银行都能在存款平台上找到,但我用了几年下来,上面的条件也能接受,关键是非常省事儿。毕竟活期账户也不是主要为了用来赚钱的,想投资还是要用指数基金或者买房子。

总之,活期账户除了能提供更高利率的本职工作外,还能额外增加我们的资金安全性,还能帮助我们从思维层面攒下更多钱,绝对是除了Girokonto之外的另一种生活必备账户。

参考文章:德国活期-定期账户介绍


作者:Dr. Rich 财富德国 (转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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