德国银行帐户的9条入门知识:转账账户Girokonto介绍和对比

如何找到合适的德国Girokonto转账账户并开户呢?我把所有有用的信息总结在一起给你一个详细的答案。德国银行开户后能够提供免费的服务的银行已经越来越少了,我来教你怎么省去管理费,轻轻松松每年就能省出超过100欧元。

在德国生活,Girokonto转账账户是最基础的德国银行账户,平时刷卡消费、电费、工资等等都得用Girokonto才行。对于我们用户来说,最好能在免费的情况下得到最好的服务。如果不用交管理费,每年轻轻松松就能省出100多欧元可惜德国提供免费服务的银行越来越少了。如何找到免费的Girokonto转账账户呢?如何在德国银行开户呢?我总结了下面几点。

1. 德国银行账户类型简介

德国的银行帐户总体上分为以下4种类型:

1:Girokonto转账账户:

Girokonto是最基本的账户类型,类似于国内的储蓄账户,但又不完全是

它的基本功能是汇款和自动扣款。在德国没有Girokonto基本什么都干不了。比如雇主都是把工资打进员工的Girokonto里;而很多德国的服务提供商,甚至一些房东,都会要求客户使用Girokonto的Lastschrift自动扣款功能来付账单。

Girocard

Girokonto一般还有一张对应的银行卡,就是Girocard。它主要用于日常刷卡消费,德国很多小店不接受信用卡,但是一般都会接受Girocard。

Girocard是借记卡,也就是只有账户内有钱的时候才能刷卡。很多银行还额外提供透支服务Dispokredit,我不建议使用透支服务,因为利息太高了。如果需要透支,短期可以考虑使用信用卡,长期则应该使用消费贷款

过去德国人曾经称这种卡为EC-Karte,这个名称官方上已经淘汰了。

2:Tagesgeldkonto活期储蓄账户

Tagesgeldkonto是真正的储蓄账户,利息一般高于Girokonto,但是它只能向绑定的账户汇款,而没有正常的汇款功能。所以经常会依附于Girokonto,也就是客户得先开一个Girokonto,再在同一家银行开设Tagesgeldkonto。但是也有银行提供独立的活期储蓄账户

3:Festgeldkonto定期储蓄账户

定期存款账户Festgeldkonto和活期账户差不多,都需要另开账户。如果有长期不用的钱,可以选择放在利息高的银行的定期存款里。

4:Kreditkarte信用卡

在德国生活,没有信用卡很多事情都会不方便,比如买飞机票可能有限制,甚至旅游时无法租车。

德国的信用卡和国内信用卡的一大区别,是德国信用卡主要是用签字授权扣款,而中国一般用密码确认付款。想了解德国的信用卡的更多细节,可以参考另一篇文章

不同类型的德国银行账户:Girokonto转账账户,信用卡等等
德国银行开户账户有什么种类可选

2. 德国有啥样的银行

德国的银行按照有没有营业网点,可以粗犷的分为两类:传统银行和网上银行,下面详细介绍。

德国的传统银行

传统银行就是在还没有手机的那个年代就存在的银行。现存的最古老的银行是意大利的锡耶纳牧山银行Banca Monte dei Paschi di Siena,它成立于1472年,跟它相比,其他的什么百年银行都是孙子辈的。

德国最古老的银行是富格尔银行,我在说德国P2P的时候还讲了一下他们家族的故事。可惜的是曾经的富格尔银行已经倒闭了。现存最古老的德国银行是成立于1590年的Berenberg Bank

我们普通人接触最多的几家传统银行分别是:德意志银行Deutsche Bank,商业银行Commerzbank,邮政储蓄PostbankSparkasse(相当于中国的农村信用社?),大众银行Volksbank等等。

传统银行虽然历史悠久,但不意味着就比下面要介绍的网上银行更好用。对我们客户来说,银行能够提供性价比高的服务才是最重要的,可惜上面提到的这几家银行,基本不提供免费账户了。

新兴的德国网上银行

网上银行,德语叫Direktbank,没有营业网点是它们和传统银行的最大区别。现在几乎所有的服务都能通过电话、网页或者手机App解决,客户一般不需要银行职员的帮助。网上银行由于没有线下员工和网点,能省下很多钱,所以服务的性价比也更高。

德国最早的网上银行是1965年成立的Bank für Spareinlagen und Vermögensbildung,它是现在欧洲最重要的网上银行ING的前身。ING和其他网上银行还有一个小优势:它虽然没有网点,但是有自家的ATM存取款机。

德国目前最有大的网上银行有:INGComdirectN26DKB等等,这些银行大都提供免费的Girokonto,甚至有免年费的信用卡免管理费券商账户Depot用来交易股票和基金。

3. 德国免费银行帐户推荐

我根据不同的需求场景推荐几个银行。

看重营业网点:有朋友喜欢去有营业网点的银行,这些朋友可以考虑德国商业银行Commerzbank的免费帐户,它是德国少有的免费线下银行了,但是不要用它家的银行账户接收国内来的汇款,否则有被解约的风险。

看重服务和费用:如果你不在乎有没有营业网点,希望在一家银行就能得到包括Girokonto、信用卡、券商depot股票账户在内的全套服务,那么Comdirect免管理费的网银帐户应该是个好选项。

看重手机银行app的功能:如果你是和我一样喜欢掏出手机来解决所有事情,那一般银行的App未必能满足你,这时候就是考虑德国新锐N26银行的时候了。

下表中横向对比了几个我认为最好的德国银行帐户,最后一栏的“申请难度”评分,主要是基于银行对客户信用的要求不同的,比如DKB一般要求有长居,而N26则没有任何要求。

名称INGComdirectDKBN26
申请链接ING GiroComdirectDKB cashN26
返现活动暂无暂无暂无暂无
年费0欧元 (必须月入700欧元)0欧元0欧元0欧元
信用卡联盟VisaVisaVisaMaster
信用卡种类DebitkarteDebitkarteChargeDebitkarte
是否自带Girokonto
德国内提现手续费免费免费 (Girocard)免费免费
欧元区提现手续费免费免费(Girocard)免费免费
欧盟内非欧元区提现手续费1.75%免费每月Girokonto入账过700则免费,否则1.75%1.7%
非欧盟提现手续费1.75%免费每月Girokonto入账过700则免费,否则1.75%1.7%
德国境内刷卡免费免费免费免费
欧元区刷卡免费免费免费免费
欧盟内非欧元区刷卡1.75%1.75%每月Girokonto入账过700则免费,否则1.75%免费
非欧盟刷卡1.75%1.75%每月Girokonto入账过700则免费,否则1.75%免费
积分及返现项目加盟网点返现
还款方式自动扣款自动扣款自动扣款自动扣款
申请难度***********

4. 德国银行的安全性

钱放在银行里就安全了吗?可惜并不是。

次贷危机后,欧洲央行要求加强银行安全性,于是各国成立了自己的银行安全基金。其中德国的安全基金的基石还算牢靠。德国的基金能够保证储户多少的资金安全呢?每个银行可以保证每个储户10万欧元的资金安全。如果银行倒闭,那10万以上的资金就随缘了。

很多德国大银行又凑在一起弄了一个额外的基金,本文里提到的几家银行都加入了这个基金。这家基金声称可以保障每个储户几百万的资金安全,我对此是怀疑的。如果你现金比较多,推荐分散在几个银行里。如果某一家倒闭了,至少不会影响资金的流动性。

关于资金安全的话题,我在另一篇文章里有更加详细的说明

5. 德国银行开户后还有什么费用

Girokonto转账账户有可能产生什么样的费用呢?

德国银行的收费表非常复杂,好在我们只需要注意一些常见费用即可,我把它们一一列出,选择账户的时候,尽量选择这些费用为0的银行。

开设德国Girokonto需要注意的最重要的费用
开设德国Girokonto需要注意的最重要的费用

月费/年费

月费或者年费是最基础的费用。目前有网店的传统银行里免费的很少了,有:

  • Targobank(免费条件为:Onlinekonto至少每月入账600欧元或者账户余额不低于1万欧元;Pluskonto每月至少1000欧元入账,Komfortkonto每月至少入账2000欧元,Premiumkonto每月至少余额5万欧元);
  • Commerzbank(不推荐用于接收国内汇款,因为几个中国朋友因此被它家注销过账户)
  • Postbank(Komfort-Konto月入超过3000欧元则免费)。

免年费的网上银行就比较多了我比较倾向于在下面4家里选择:

  • ING (月进账超过700欧元就免管理费)
  • DKB无条件免管理费,但可能要求有长居才能申请
  • N26(无条件免管理费,客服几乎没有)

取现费用:

有些银行每个月只有非常有限的免费取现次数,比如N26,超过了就要付费了。有的银行可以用信用卡随便免费取现,比如ING

Girocard的卡费

这是指发给你的那张银行卡的费用。我见过有默认不给你发卡的银行。

信用卡卡费:

不是每个银行都提供免费信用卡。如果需要信用卡,还需要仔细看看这个项目是否收费。INGDKB的免费信用卡都不错,也可以使用我的信用卡比价工具,寻找免费的独立信用卡提供商

6. 哪些服务应该免费?

免费取现服务

取现服务不一定是免费的,但用ING, DKB, N26这几个网上银行的免费信用卡,在德国境内任何银行的自动取款机ATM都能免费取现(以银行方面的解释为准)。

如果有在欧盟内其他国家的取现需求,可以考虑ING的Girokonto(附带的免费信用卡可以免费取现)。

如果需要在欧盟外也可以免费取现,则可以考虑DKB的账户。需要注意的是,必须是DKB活跃用户才能有这个功能,活跃用户的门槛是月进账超过700欧元。

最后提醒一下,有些无良第三方ATM运营商会收取额外手续费,这个费用和你用哪家银行的卡没关系,特别是最臭名昭著而又分布广泛的Euronet,所以取现时一定要看清提示。

现金存款服务

有的朋友有存现金的需求。现金存款又分为两种,一个是硬币,一个是纸币。

纸币存款

如果需要经常存入现金,可能还是传统银行的网点比较方便,比如Postbank或Commerzbank,这些银行的具体收费,在下面的账户对比器中可以找到时时信息。

除了可以在传统的有网点儿银行存入纸币,ING的部分ATM机也可以免费存款。另外ING的客户也可以通过Reisebank免费存款,但是单次不能超过2万5千欧元。

存硬币

在德国使用现金,最讨厌的就是会收到硬币,想把它们花出去也挺费劲的。好在一些银行的ATM机能提供硬币存入服务,比如Commerzbank(具体收费,在下面的账户对比器中可以找到时时信息)。

另外一些超市也提供硬币存款机,比如Real就有这种机器,存入后可以换成代金券在超市使用。

银行账户搬家服务

换银行账户的时候最烦的事情就是那些自动扣款Lastschrift的服务了,好在有些银行提供自动账户搬家服务。

我只用过ING的,体验非常好。只要在ING上选择Umzugsservice,然后根据指示填入信息,就能看到旧帐户里所有的Lastschrift的信息。然后选择想要迁移到新账户的服务商即可。未来的几天里,还能看到迁移进程。

银行的房东服务包

对于投资出租房的房东DKB的账户中的房东账户功能非常强大,包括有多个子账户和符合法律要求的免费押金Kaution账户。每个子账号只需要支付每年1欧元的费用。

7. 夫妻共同账户

如果夫妻两人使用共同账户,如果一个人名义下的进账比另一个人多,那么就形成了赠与关系,有可能会涉及到赠与税的问题。所以最好是两个人的帐户完全分开。细节可以参考《德国夫妻共同账户的赠与税陷阱》。

但是如果只有一个人工作怎么办呢?

解决方案就是开设单人账户后,给另一个人开具一个Vollmacht全权代理的证明,然后给这个得到Vollmacht的人也申请一个子卡就行了。目前我得到的信息是,税务局不会管这种情况,我想是因为它也没法证明得到Vollmacht的人买的东西只是给自己买的吧。

可惜也不是每家银行都免费提供Girocard的子卡的。比如Comdirect对子卡的收费挺高的。我查了一下,ING可以免费提供这个服务,而且不管Girocard还是信用卡都是免费的。申请也很方便,只要在开通账户之后,在网银界面申请Vollmacht即可。

8. 怎么注销银行账户

如果旧的Girokonto帐户没有用了,即便它是免费的,也建议注销掉,因为帐户太多可能会拖累我们的Schufa信用分数。(Festgeldkonto、Tagesgeldkonto以及Depot的数量都不会影响Schufa分数。)

不过也不用太担心的这个问题,只要账户数量不是太多就没事。比如我由于各种原因,最多的时候同时拥有3个Girokonto,Schufa分数依然接近满分。

如何注销旧帐户呢?我们需要给银行写信,内容包括持卡人的信息和希望的终止合同的日期,然后说明自己不想要这个帐户了就行。另外注销的生效日期一定要稍微晚一些,让新旧账户同步运行一段儿时间, 以观察一下账户迁移是否确实没有问题。

9. 德国银行开户指南

如果不知道怎么开户,博主写了几个银行的Girokonto开户指南,有Comdirect的开户指南,还有N26的开户指南

这个网站上介绍的银行或者券商,有一部分和我有合作,如果你通过我的链接注册账户,我就有可能拿到奖励!详细信息我在《新手必读》里有更多介绍。是通过我的链接注册还算通过官网注册,对你来说并不会有任何价格差别,所以为什么不通过我的链接注册账户呢?如果我的文章能够给你带来有用的信息,请通过点击我的链接注册账户吧,帮我加个鸡腿吧,支持我建设这个网站吧!


Girokonto德国银行开户对比工具

下面的账户比较工具,可以对比德国各大银行的Girokonto转账账户。对比时有几个参数需要根据个人情况调整,以便找到对你来说最划算的帐户,甚至即免费又有开户奖励的账户(点这里看博主总结的几个有开户奖励的卡)。看中后点击Zum Anbieter可直达银行页面。

Zahlungseingang/Monat:每月入账金额。有些银行只有在每个月进账超过一定数量的情况下,才能够享受免费服务。

EC-Karte mit Kreditkarte:是否需要信用卡。如果需要信用卡但又找不到带有免费信用卡的Girokonto,可以使用我的信用卡比价工具,寻找免费的独立信用卡提供商

Durchschnittliches Guthaben:平均账户内余额。这个参数目前对于Girokonto不重要,因为反正也没有利息。

比较结果解释

Anbieter:银行名称

Kondition:服务的摘要。推荐使用同时提供欧元区内甚至全球任意提款机免费提现服务的银行。

Koslenlos Abheben:是否可以免费提现(取现金)

Leistung:提供的特别服务。这里我列举几个比较值得关注的服务

  • Kostenlose Visa/Master-Card 免费信用卡
  • xx Euro Startguthaben 开户奖励!!也就是开账户有奖励!

Haben-/Dispozins:账户余额利息/负数账户余额罚息。

Kosten gesamt:每年的整体费用,它是按照给出的几个参数计算出来的。尽量选择费用为0的免费账户!!有的银行会在这里显示+加号,表示不止免费,还会有利息。

点击表格里的Zum Anbieter直达银行页面



7 评论

  1. Dr Rich,
    感谢你的精彩总结,让我们的生活轻松很多!
    如果要回国,但还想在这边保留一个银行账户。账户里也不再会有每月工资收入,所以传统银行就会有手续费。
    你会推荐哪一个

    • 因为我也只有在德国的经验,所以我只能说,我听说DKB和Comdirect不介意客户离开德国,并且它俩也提供无条件的免费帐户,但我也不敢保证这个信息是不是有效的。或许你可以在开户前打电话问一问,这两家的电话客服都非常好。

  2. 我在邮局银行开了个girokonto,往中国汇了一次钱就把我账户注销了,这是什么情况?还能恢复我的账户吗?

    • 我听说过很多因为从中国汇款进来而被注销的,往中国汇款被注销的还是第一次听说。德国的银行因为反洗钱法,都有义务监控客户的资金流动,如果有符合法律规定的异常,它就必须动用一个委员会来评估风险,对于银行这是非常非常费时费力的活动,所以最方便的方法就是,在你的资金流动有触动委员会的风险的情况下就解约。恢复帐户恐怕是不可能的,你最多能恶心一下他,不过没什么必要,费时费力费钱,我就不教你了。现在你能做的是阻止他通知德国信用系统Shufa,如果它主动通知Shufa说把你解约了,那么可能是一笔负面的信用记录,影响你以后开户甚至贷款。所以你应该也解约它。我猜它解约的期限是3个月,你就把你的解约期限定在比他早一个月的时候,解约信亲自带去邮政银行,再自己带一份Quitung,上面写它收到你的Kündigung了,让接信的人签字。这样理论上就是你解约了它,而不是它解约了你。我不能保证这样能奏效,但绝对是一个控制损失的必要步骤。祝你成功

      • 我是刚来德的学生,想在Postbank开个无管理费的Giro direkt,卡在PostIdent这个环节了。。气得要命,索性告别传统银行,正在考虑换comdirect或1822direkt。完成了Postbank Giro direkt的在线申请,但是没有验证成功,邮件联系客服回复很慢!Postbank的工作人员说是让我带着PostIdent Coupon去做身份认证,不过我在Postbank的网站找了很久都没找到这个Post-ident的相关说明或任何文件,我完成在线申请后只收到Auftragsbestätigung的电子档,压根没有Post-ident Coupon。完成在线申请后的页面还让我带上PostIdent-Formular,可是我根本找不到这个Formular!我也Google了PostIdent,Deutsche Post网站上关于这个东西的说明,那意思还是我必须从Postbank那里获得PostIdent Coupon或Vorgangsnummer(和Auftragsbestätigung上的Vorgangs ID不是一个东西)才能做身份认证啊。去了Postbank的营业厅几次都没搞定,快被气死了。。。昨天申请comdirect后,马上就有PostIdent Coupon,拿着它去邮局做身份验证也很简单,希望申请顺利。

        • 太惨了……我曾经也有过postbank的帐户,有事儿去找柜台,服务真是差到感人,还巨慢……就又注销了

          • 对比多家传统银行才决定选择Postbank,没想到这样。虽然我的渣德语可能造成了一定的沟通障碍,还是觉得他家服务不行,工作人员也不专业。拜拜了Postbank。。。

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