入门免费德国银行帐户的9条知识:转账账户Girokonto介绍和对比

如何找到合适的德国Girokonto转账账户并开户呢?我把所有有用的信息总结在一起给你一个详细的答案。德国银行开户后能够提供免费的服务的银行已经越来越少了,我来教你怎么省去管理费,轻轻松松每年就能省出超过100欧元。

在德国生活,Girokonto转账账户是最基础的德国银行账户,平时基本上刷卡消费、宽带扣费、电费、工资等等都得用Girokonto才行。但是在德国能够提供免费服务的银行已经越来越少了,如果不用交管理费,每年轻轻松松就能省出超过100欧元对于我们大部分用户来说,最重要的就是能够在免费的情况下得到最好的服务。德国的银行账户到底是怎么回事?如何进行德国银行开户?又如何能够找到合适的Girokonto转账账户呢?我总结了下面几个点给你参考。

1. 德国银行账户类型简介

  1. Girokonto转账账户:这是最普通和最基本的账户类型了,类似于国内的储蓄账户,但又不完全是,因为储蓄账户还有其他的名称。这个账户的基本功能就是接受汇款、自动扣款和向外汇款。在德国没有一个Girokonto基本什么都干不了。工资一般都是汇款进员工的Girokonto里,而很多德国的服务,甚至是一些房东,都会要求客户使用Girokonto的自动扣款功能Lastschrift。
  2. Girocard:Girokonto一般还有一张对应的银行卡,就是Girocard了,它可以用于日常的刷卡消费。德国很多小店不接受信用卡,但是一般都会接受Girocard。这个卡属于借记卡,也就是只有当账户内有钱的时候才能刷卡(但是现在很多银行都再额外提供一些透支服务Dispokredit,博主非常不建议使用它,因为利息太高,如果非要透支,短期可以考虑使用信用卡,长期则应该使用消费贷款)。过去德国人曾经叫这种卡为EC-Karte,不过这个名称已经官方上淘汰了。
  3. Tagesgeldkonto活期储蓄账户:这种账户才是真正的储蓄账户,利息一般高于Girokonto,但是它一般没有随意汇款的功能,只能向事先绑定好的账户汇款。它一般会依附于Girokonto,也就是客户得先开一个Girokonto,再在同一家银行开设Tagesgeldkonto,但是也有很多银行提供能够独立存在的活期储蓄账户
  4. Festgeldkonto定期储蓄账户:定期存款账户和活期账户差不多,都是需要另开账户的。如果有打算长期不使用的钱,比如打算2、3年后用来买车买房的钱,甚至打算用来养老,但是又不想投入股市的钱,完全可以放在定期存款里。这里需要注意的大部分注意事项和上面的活期存款是一样的,就是首先确保银行和银行所在国的信用,另外尽量选择利息高的银行
  5. Kreditkarte信用卡:德国的信用卡和中国的没有太大区别,可能也就是德国信用卡主要是用签字确认,而中国一般都用密码确认付款。在德国生活,没有信用卡有很多事情都会变得不方便,比如买飞机票就可能会有限制,甚至可能旅游的时候完全无法租车等等。想要了解德国的信用卡的一些更多细节,可以参考博主的另一篇文章
不同类型的德国银行账户:Girokonto转账账户,信用卡等等
德国银行开户账户有什么种类可选

2. 德国最有特色的几家银行

这里我想要介绍几家德国最有名气的银行,希望能够对理解之后介绍的进一步信息有所帮助。德国的银行按照有没有营业网点,可以粗犷的分为两类:传统银行和网上银行。

德国的传统银行

传统银行就是在大家都还没有手机的那个年代就存在的银行了,如今现存的最古老的银行是意大利的锡耶纳牧山银行Banca Monte dei Paschi di Siena,根据维基百科它成立于1472年,跟它相比,其他的什么百年银行似乎都是渣渣了。

德国最古老的银行是是富格尔银行,我在讲德国P2P的时候开篇就讲了一下他们家族的故事,但可惜的是,他们家原本的那家银行已经倒闭的,目前他们经营的已经是其他名称的私人银行业务了。德国现存的最古老的银行是成立于1590年的Berenberg Bank,不过和大部分人的生活也没什么关系。

对于我等普通人,可能接触得最多的几家传统银行分别是:德意志银行Deutsche Bank,商业银行Commerzbank,邮政储蓄PostbankSparkasse(相当于中国的农村信用社?),大众银行Volksbank等等。

传统银行不意味着就比下面要介绍的网上银行更好用,银行能够提供服务的性价比高才是最重要的,上面提到的这几家银行,基本只能最多提供有条件的免费账户,其收费账户费用一般比较昂贵。关于这一点下面将会详细分析。

德国的新兴网上银行

所谓的网上银行,德语叫Direktbank,和上面的传统银行最大的区别就是没有营业网点,一般情况下客户也是不会见到银行职员的,所有的服务都通过电话、网页或者手机App解决。这种银行由于省下了雇佣线下员工的钱和租网点的钱,所以一般能够提供性价比更高的服务(而不一定是廉价的服务)。

德国最早的网上银行是1965年成立的Bank für Spareinlagen und Vermögensbildung,它也是现在德国乃至欧洲最重要的网上银行ING的前身。ING和其他网上银行还有一个小区别,那就是它虽然没有有工作人员的网点,但是有ATM存取款机。

德国目前最有名气的网上银行有:INGComdirectN26DKB等等,这些银行大都提供免费的转账账户Girokonto甚至免年费的信用卡免管理费股票基金券商账户Depot

3. 德国免费银行帐户推荐

我想即便是看完了本文,如果是第一次寻找合适的银行卡,可能还是会有困难吧,那么我就根据不同的需求直接推荐几个银行吧。关于里面的一些概念,如果不懂得话,可以在下文里找到更多的说明。

无论如何都需要营业网点儿:相信存在很多old school的朋友,喜欢去有营业网点的银行,那么这里也许可以考虑德国商业银行Commerzbank的免费帐户,它算是德国少有的免费线下银行了,但是注意不要用它家的银行账户接收太多国内来的汇款,否则有被解约的风险。

优秀的全面在线银行服务:如果你不在乎有没有营业网点,愿意接受完全的网上银行服务,但是希望包括一般Girokonto、信用卡、券商depot股票账户甚至贷款都在同一家银行解决,那么Comdirect的免管理费的网银账号应该是一个适合你的选择。

简洁明快全面的手机银行:如果你是和我一样的重度手机使用者,什么事情都喜欢掏出手机来解决,那么一般银行的App未必能满足你,这时候就是考虑德国新锐N26的Girokonto+信用卡的免费服务的时候了。

我把我觉得最值得的几种德国银行帐户总结一下,这样比较方便横向对比,最后一栏的“申请难度”打分,主要是基于银行对客户信用的要求不同来打分的,比如DKB一般要求有长居,而N26则没有任何要求。

名称INGComdirectDKBN26
申请链接ING GiroComdirectDKB cashN26
返现活动暂无暂无暂无暂无
年费0欧元 (必须月入700欧元)0欧元0欧元0欧元
信用卡联盟VisaVisaVisaMaster
信用卡种类DebitkarteChargeChargeDebitkarte
是否自带Girokonto
德国内提现手续费免费免费 (Girokarte)免费免费
欧元区提现手续费免费免费(Girokarte)免费免费
欧盟内非欧元区提现手续费1.75%免费每月Girokonto入账过700则免费,否则1.75%1.7%
非欧盟提现手续费1.75%免费每月Girokonto入账过700则免费,否则1.75%1.7%
德国境内刷卡免费免费免费免费
欧元区刷卡免费免费免费免费
欧盟内非欧元区刷卡1.75%1.75%每月Girokonto入账过700则免费,否则1.75%免费
非欧盟刷卡1.75%1.75%每月Girokonto入账过700则免费,否则1.75%免费
积分及返现项目加盟网点返现
还款方式自动扣款自动扣款自动扣款自动扣款
申请难度**********

4. 德国银行的安全性

有的朋友觉得钱放在银行里就安全了,其实不是这样的。在次贷危机之后,欧洲央行觉得必须加强银行安全性,于是各国成立了自己的基本的安全基金,其中德国的安全基金的基石算是比较牢靠的,那么这个牢靠的基金能够保证储户多少的资金安全呢?每个储户在每个银行可以被保证10万欧元的安全,如果银行倒闭,那10万之外的资金就随缘了。

不过很多德国大银行又凑在一起弄了一个额外的基金,本文里说到的几家银行都加入了这个基金。这家基金声称可以保障每个储户几百万的资金安全,说实话我个人对此是有怀疑的。如果你有更多的现金,我会推荐你分散存在几个银行里,如果某一家倒闭了,至少不会影响你资金的流动性。关于资金安全的话题,我在另一篇文章里有更加详细的说明

下面我从几个点详细谈一下德国银行帐户的费用结构和服务,以及具体怎么挑选免费的银行账户。

5. 德国银行开户后还有什么费用

Girokonto转账账户有可能产生什么样的费用呢?其实说实话,如果去看某些银行的收费表,我也不敢保证每一个费用的名称我都知道是什么意思,好在我们只需要注意一些常用的费用即可。我们选择账户的时候,尽量选择下面列出来的这些费用为0的银行。

开设德国Girokonto需要注意的最重要的费用
开设德国Girokonto需要注意的最重要的费用
  • 月费/年费。这可能是最基础的费用了。目前似乎有网点的银行里免费的只有Targobank(免费条件为:Onlinekonto至少每月入账600欧元或者账户余额不低于1万欧元;Pluskonto每月至少1000欧元入账,Komfortkonto每月至少入账2000欧元,Premiumkonto每月至少余额5万欧元);Commerzbank(暂时不推荐华人申请,因为博主和几个中国朋友最近都被它家注销过账户)和Postbank(Komfort-Konto月入超过3000欧元则免费)。

免年费的网上银行就比较多了,我个人比较倾向于在ING (月进账超过700欧元就免管理费), DKB无条件免管理费), N26(无条件免管理费), Comdirect这几个网上银行(前三家我都用过)之间选择。

  • 取现费用。有些银行每个月只有非常有限的免费取现次数,超过了就要付费了。
  • 卡费。这是指发给你的那张实物银行卡的费用。我见过有默认不给你发卡的银行,如果有需求的话,则需要花钱买这个卡。
  • 信用卡费。也不是每个银行都提供免费银行卡的。如果需要信用卡,还需要仔细看看这个项目是否收费。如果需要免费信用卡的话,INGDKB的免费信用卡都不错。不建议使用收费的信用卡服务。如果找不到带有免费信用卡的合适的Girokonto,可以使用本站内的信用卡比价工具,寻找免费的独立信用卡提供商

6. 有哪些重要的服务应该免费?

免费取现服务

目前我个人比较倾向于在ING,DKB,N26这几个网上银行中选择,我最喜欢它们的一个特点是,可以用它们的免费信用卡在德国境内任何银行的自动取款机ATM免费取现(以银行方面的解释为准)。不过如果银行网点对你重要的话,似乎只有非常少的免费选择了,比如commerzbank

如果有在欧盟内的其他国家取现的需求,可以考虑ING的Girokonto(附带的免费信用卡可以免费取现)。如果还需要在欧盟外可以免费取现,则可以考虑DKB的账户,不过需要注意的是,DKB必须是活跃用户才能有这个功能,这需要从第二年开始月进账超过700欧元。

另外取现时需要小心的是,有些第三方无良ATM运营商会收取取现手续费,这个费用即便用上面我提到的银行,也很难避免,所以一定要在不认识的ATM机上小心,特别是最臭名昭著而又分布最广泛的Euronet

现金存款服务

有的朋友也许需要向账户里存入现金。现金又分为两种,一个是硬币,一个是纸币。

纸币存款

纸币的存入除了可以在传统的有网点儿银行外,一些网上银行自己用的ATM机也支持存入纸币,比如ING的部分ATM机就可以免费存款。另外ING也可以通过Reisebank免费存款,但是单次不能超过2万5千欧元。

如果经常需要存入现金,可能还是一些有网点儿的银行,比如Postbank和Commerzbank等等更方便,这些银行的具体收费,在下面的账户对比器中可以找到时时信息。

存硬币

在德国使用现金,最讨厌的就是收到一大把一分两分的硬币了,花出去还得费力气数。好在一些银行的ATM机就能提供免费的硬币的存入服务,比如Commerzbank(具体收费,在下面的账户对比器中可以找到时时信息)。另外我比较推荐使用一些超市提供的硬币自动存款机,比如Real就有这种机器,存入之后可以换成代金券在超市使用,很实用。

更换银行账户服务

换银行账户的时候最烦的事情就是那些自动扣款Lastschrift的服务了,好在有些银行提供自动账户搬家服务,我个人只用过ING的,可以说体验非常好。你只要在ING上选择Umzugsservice,然后根据指示填入旧帐户的信息,就能看到旧帐户里所有的Lastschrift的信息。

然后我们只需要选择想要迁移到新账户的服务商即可。未来的几天里,我们就能看到银行的相应界面里显示的迁移进程,能看到都有哪些服务商已经接到了ING的提醒。

银行的房东服务

对于有投资出租房的房东DKB的账户中的房东账户功能则无可匹敌的好,包括有多个子账户和符合法律要求的免费押金Kaution账户。

7. 夫妻共同账户如何通过子母卡解决

我在《德国夫妻共同账户的赠与税陷阱》里提到,如果夫妻两人使用共同账户,如果一个人名义下的进账比另一个人多,那么就形成了赠与关系,有可能会涉及到赠与税的问题。所以最好是两个人的帐户完全分开。

但是如果只有一个人工作怎么办呢?解决方案就是可以开设单人账户后给另一个人开具一个Vollmacht全权代理,然后给这个得到Vollmacht的人也申请一个子卡就行了。目前我得到的信息是,税务局不会管这种情况,我想是因为它也没法证明得到Vollmacht的人买的东西只是给自己买的吧。

可惜也不是哪家银行都免费给得到Vollmacht的免费的Girocard卡的,我稍微查了一下,确定免费的网上银行之一是ING,而且不管Girocard还是信用卡都是免费的,只要在开通账户之后再在网银界面申请Vollmacht即可。

如果是其他银行,就要看清楚费用了,比如Comdirect对子卡的收费还是挺可观的。

8. 不喜欢的银行账户怎么注销

如果你不喜欢自己的银行账户,或者如果旧帐户没有用了,那么即便是免费的,也建议注销掉。主要原因是帐户太多可能会拖累我们的信誉分数,如Schufa分数。虽然Schufa一直没有给出官方的信誉分数算法,不过根据大家的观察,Girokonto的数量越多,信誉分数越可能低。

不过其实只要你不是开了一大堆账户,也不用担心的,因为我自己由于各种原因,最多的时候同时拥有3个银行账户,也没拖累到信用分数。

另外注销生效日期一定要稍微晚一些,以保证新旧账户能够同步运行一段儿时间, 观察一下账户迁移是否确实没有问题。

我们如何注销旧帐户呢?显然不能直接丢进垃圾桶里,我们需要正式地通知发卡行。这也是非常简单的,只需要写一封信即可,内容只需要包括卡的信息和持卡人信息,然后说明自己不想要这个卡了就行。如果嫌麻烦,甚至可以借助第三方服务,比如aboalarm.de这种网站,2分钟就可以在线帮你解约。

9. 德国银行开户指南

如果不知道怎么开户,博主写了Girokonto的开户指南,比如Comdirect的开户指南,戳这里打开该攻略。还有N26的开户指南

在这个网站上介绍的银行或者券商,有一部分是和我有合作的,也就是如果你通过我的链接注册账户,我有可能拿到一点儿返现!详细信息我在《新手必读》里有更多介绍。你通过我的链接注册和通过官网注册,对你来说并不会有任何价格差别,所以为什么不通过我的链接注册账户呢?如果我的文章能够给你带来有用的信息,请通过点击我的链接注册账户吧,帮我加个鸡腿吧,支持我建设这个网站吧!


Girokonto德国银行开户对比工具

本页面里的这个账户比较工具,可以对比德国各大银行的Girokonto转账账户,对于我们大部分用户来说,最重要的就是能够在免费的情况下得到最好的服务。这里有几个参数需要根据个人情况调整,以找寻到最划算的条件,特别是免费又有开户奖励的账户(点这里看博主总结的几个有开户奖励的卡)。点击表格里的Zum Anbieter直达银行页面。

Zahlungseingang/Monat:每月入账钱数。有些银行只有在设为工资账户/每个月进账超过一定阈值的情况下,才能够享受免费的服务。(其实大部分银行不会追查你是否从自己的其他账户转账进来,然后过几天又转走)

EC-Karte mit Kreditkarte:是否需要信用卡。这个就是看个人需求了。不建议使用没有收费的信用卡服务。如果找不到合适的带有免费信用卡的Girokonto,可以使用本站内的信用卡比价工具,寻找免费的独立信用卡提供商

Durchschnittliches Guthaben:平均账户内余额。这个参数目前对于Girokonto不重要,因为反正也没有利息

比较结果解释

Anbieter:银行名称

Kondition:具体都会提供什么服务,比如有什么卡,卡怎么收费,有没有网点,有没有提款机等等。有几个银行会提供免费的visa或是master信用卡,同时提供欧元区内甚至全球任意提款机免费提现服务,这个在我看来非常重要。

Koslenlos Abheben:是否可以免费提现(取现金)

Leistung:提供的特别服务。这里我列举几个比较值得关注的服务

  • Kostenlose Visa/Master-Card 免费信用卡
  • xx Euro Startguthaben 开户奖励!!也就是开账户就送钱

Haben-/Dispozins:账户余额利息/负数账户余额罚息。前者有是最好的,后者反正也不用,个人认为不是很有所谓。

Kosten gesamt:每年费用。这是按照你之前输入的那几个参数计算出来的账户年费。尽量选择费用为0的免费账户!!有的银行会在这里显示+加号,表示不止免费,还会有利息。

最后点击表格里的Zum Anbieter直达银行页面



2 Comments

  1. 我在邮局银行开了个girokonto,往中国汇了一次钱就把我账户注销了,这是什么情况?还能恢复我的账户吗?

    • 我听说过很多因为从中国汇款进来而被注销的,往中国汇款被注销的还是第一次听说。德国的银行因为反洗钱法,都有义务监控客户的资金流动,如果有符合法律规定的异常,它就必须动用一个委员会来评估风险,对于银行这是非常非常费时费力的活动,所以最方便的方法就是,在你的资金流动有触动委员会的风险的情况下就解约。恢复帐户恐怕是不可能的,你最多能恶心一下他,不过没什么必要,费时费力费钱,我就不教你了。现在你能做的是阻止他通知德国信用系统Shufa,如果它主动通知Shufa说把你解约了,那么可能是一笔负面的信用记录,影响你以后开户甚至贷款。所以你应该也解约它。我猜它解约的期限是3个月,你就把你的解约期限定在比他早一个月的时候,解约信亲自带去邮政银行,再自己带一份Quitung,上面写它收到你的Kündigung了,让接信的人签字。这样理论上就是你解约了它,而不是它解约了你。我不能保证这样能奏效,但绝对是一个控制损失的必要步骤。祝你成功

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