你老板愿意每月多送给你40欧元吗?德国vermögenswirksame Leistungen(VwL)

你老板有没有一个月多送你40欧元的叫vermögenswirksame Leistungen的东西呢?有时候你不问可就是没有的,所以赶紧往下看。

什么是vermögenswirksame Leistungen(VwL)?

vermögenswirksame Leistungen(VwL)是一种根据德国的 Vermögensbildungsgesetz(资产形成法)规定的一种储蓄形式,雇主可以为雇员在一种或多种法定指定的资产形式中进行投资。

但VwL是雇主的自愿性支付,我们并没有并没有要求强制执行的权利。但在某些行业中,集体协议Tarifvertrag中会规定可以支付的VwL的量。

另外在某些情况下,还可以获得国家的额外补贴。

VwL允许以什么形式出现?

可以选择不同的方式来使用你的VwL,例如

  • 银行储蓄计划(VL-Sparen,Banksparplan,类似定期存款,一般有固定利率)
  • 建房储蓄合同(Bausparplan
  • 基金储蓄计划(Fonds-Sparplan
  • 直接用来还房贷

不同的方式有不同的优缺点,例如收益率、风险、灵活性和费用甚至国家补贴的比例。你应该根据自己的目标和偏好来选择最适合你的方式。

谁能拿到VwL?

Tarif合同里有约定

在某些行业中,集体协议Tarifvertrag有关于VwL的规定。比如德国政府雇员Öffentlicher Dienst的TARIF工资规定,雇员有权利要求雇主每月额外支付6.65欧元的VwL,但是你得主动去要才有。大部分博士生就是这个合同。虽然每月没多少钱吧,但想当年我读博的时候要是能想起来填个申请表,也能累计下几百块了。

合同里没有约定

如果合同里没约定,VL就相当于变相加薪了对吧,跟配车呀什么的差不多。所以朋友们是想直接加薪还是变相加薪,就看自己情况了。

是不是允许随便用这笔钱?

VwL是初衷是鼓励长期投资,所以你不能随意支配这笔钱。VwL通常有一个七年的合同期限,其中六年为存款期,第七年为等待期。在7年合同期满后,才能自由支配这笔钱。

兴许还有额外的国家补贴

除了雇主支付的VwL之外,有的朋友还可能有资格获得国家提供的 Arbeitnehmersparzulage(雇员储蓄补贴)。同时满足下面的两个条件就可以获得补贴:

需要注意的是,这个收入上限是zu versteuernde Einkommen,因为是扣除了各种社保和免税额的,所以它比Brutto更低。具体是多少需要看自己的报税单。

如果选择Fondssparplan,可以获得相当于储蓄额的20%最多80欧元的补贴

如果是Bauspar合同或者直接还贷款,则可以获得相当于储蓄额的9%最多43欧元的补贴

为了获得这种补贴,你可能需要报税的时候在相应位置勾选自己有VwL,而你签署了VwL合同的银行会自动给税务局发送信息。

也就是说,在能够获得VwL国家补贴的前提下,即便雇主不愿意额外帮你支付这笔钱,你去存一个拿补贴也会很划算。别嫌钱少,集腋成裘啊。

额外补充一下,如果你存了Bausparvertrag,还有一个叫Wohnungsbauprämie的补贴是可以跟VwL叠加申请的。

怎么开设vermögenswirksame Leistungen账户?

开设VwL账户并不复杂,只需要几个步骤:

  • 首先,你需要询问你的雇主是否提供额外VwL,并且了解他们提供多少金额以及是否有任何限制或条件。
  • 其次,你需要选择一种合适的投资方式,并与相应的机构或公司签订一份合同。
  • 第三,你需要将拿到的合同给雇主并让他每个月转账到合同帐户上。
  • 最后,如果符合上面说的申请补贴的条件,别忘了每年申请一下补贴。

如果是直接用于还住房贷款,则需要贷款的银行出具一份相关的文件,以便拿给雇主让它直接把钱打进贷款账户里。有些银行可能会要求雇主打进你的Girokonto里,然后你再自己转账到贷款账户里。

德国能够提供VwL的Fondssparplan,可以推荐使用Ginmon的免费VwL账户,他家提供ETF的基金解决方案,比主动管理型的基金更值得推荐。

税前还是税后工资?

VwL并不免税也不免社保。换句话说,如果雇主给你多存40欧元,其实你得额外给这个钱交税和交养老保险什么的。

举个例子,小明每月Brutto是5000欧元,按2024年的税率和假定的医保费用,他的Netto会是3153欧元。如果雇主额外再给40欧元的VwL那么小明每个月会在工资账户里得到3133.4欧元的汇款,比没有VwL的时候反而少了将近20欧元,但VwL的账户则多了40欧元,相当于总共多拿到大概20欧元。

是希望眼前多拿些还是长期多拿些,就看自己的选择了。


作者:Dr. Rich 财富德国 (转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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