德国有余额宝类的货币基金产品吗

那么德国有类似余额宝类型的产品吗?最近国内好多人在抱怨余额宝等宝类货币基金产品的收益率大幅下降,已经在3%附近了,这件事儿可能留德华们也有所耳闻。不过就算是3%,对于现在德国的储户来说,也是梦幻般的利率了吧。德国现在的利率也是低到尘埃里了,也许朋友们手里还有些欧元闲置,今天我来说是德国的余额宝类产品的始末。

最近国内好多人在抱怨余额宝等宝类货币基金产品的收益率大幅下降,已经在3%附近了,这件事儿可能留德华们也有所耳闻。不过就算是3%,对于现在德国的储户来说,也是梦幻般的利率了吧。德国现在的利率也是低到尘埃里了,也许朋友们手里还有些欧元闲置,那么德国有类似余额宝类型的产品吗?先上答案,就是有的!

首先先解密一下宝类产品到底是啥。宝类产品首先本体是货币基金,然后外面套上了互联网的外壳,这样大家就方便购买了。那货币基金是啥?它的更长一点儿的版本的名称是货币市场基金Geldmarktfonds

说的俗一点儿,股票是在买卖股权,货币基金就是在买卖钱,或者说把投资者的钱卖给需要钱的人。货币基金最初诞生于美国上个世纪70年代,那时候大家的钱放在银行里也是贬值的,于是就有人想到了,把大家的闲散资金集中起来,以获得面对银行时更好的利息议价能力。

银行面向大客户和散户当然是不一样的。当然其实现在的货币基金也不是只是投资于银行存款,而也有很大成分的安全性比较好的短期债券等金融产品。

那货币基金的安全性怎么样呢?从资金安全性来讲,某种程度上讲是低于银行存款的。因为德国的银行存款,背后有着国家级的安全基金,可以至少保证10万欧元的安全。具体可以参考《我的资产有多安全》这篇文章。

但是从另一个角度又是更安全的,因为货币基金本身由于属于为Sondervermögen,所以不管投资者投资量超过了10万欧元多少,全部资金理论上都不受基金公司或者托管银行倒闭与否的影响。

国内的朋友恐怕都已经习惯地看到余额宝每天稳定增长了吧,可是欧美的货币基金是没有刚性兑付的说法的,换成人话就是,如果基金投资的金融产品违约了,基金可能会赔本的,只是好在机率也没那么大。在曾经的利率不像现在这么低的时代里,德国的货币基金的净值曲线,大概就是有一点儿小波纹的稳定增长的曲线。

货币基金的费用

是的,德国的货币基金是有费用的,非常透明!首先要面对的就是Ausgabeaufschlag,这个最恶心了,比如它是2%的话,相当于只能用100块买98块的基金份额。但是好在这个费用只恶心我们一次,而且并不是每只基金都会干这么变态的事儿。

另外两个费用一定会持续地恶心我们。他们首先就是基金管理费Verwaltungsgebühren。基金管理费就是说,每年不管基金有没有盈利,基金公司都得抽点儿成给基金经理等人发工资,再抽点儿成给基金公司老板买游艇

举个例子,比如基金本身今年盈利了2%,管理费是1%的话,实际到投资者手上的利润就是大约1%了。最后一个是券商帐户费,也就是付给我们用来买基金的账户的年费。好在我们经常可以通过选择靠谱的券商避免掉这个费用。

那么现在德国适合投资货币基金吗?答案是很悲催的:不适合。由于债券的收益是和安全程度成反比的,再加上目前欧洲央行变态的利率政策,安全的债券几乎都是无收益的。

所以这些货币基金在基金层面也只能拿到微不足道的收益。再扣除上面说的基金公司旱涝保收的基金管理费,目前投资市场上的欧元货币基金几乎都是“保证亏本”的。但是好在这种货币政策不可能永远保持,总有一天货币基金是会在欧洲恢复吸引力的。所以现在先了解一下就行了。

那么有没有什么方法能稍微抵御一下通货膨胀呢?首先留德华们可以看看博主以前的文章《德国的真实通货膨胀率》和《我的投资回报率应该是多少》《4步理财拥有百万欧元》解解渴,然后以后博主会尽量带来更多的德国投资解读。

另外短期的之内不用的钱也大可以放在一些依然提供利息的活期银行账户或者定期账户中。比如Moneyou银行就属于安全性非常好还依然提供利息的银行。或者更灵活的平台如Weltsparen还有Zinspilot也非常值得推荐,这两家认证一次即可在很多不同的银行储蓄,很方便。

作者:Dr. Rich 财富德国 (转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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一条评论

  1. […] 货币市场基金Geldmarktfonds封闭/开放房地产基金 geschlossene […]

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