太长不看版：
- 早晚会有德国银行倒闭
- 不能光靠德国银行业保险，安全还得靠自己
- 可以用多个账户分散风险（限制损失，避免自己的流动性风险）
- 可以购买德国国债代替部分存款，安全性max
本文的题目包含了两个问题，它们反应了对一个近期金融业大事件的两个极端反应。不太关注金融消息的朋友可能还不知道发生了什么，1周前，美国硅谷银行忽然倒闭了，这不是什么地方性的小银行，而是美帝第16大银行。
美帝的核心之一就是金融，即便第16大银行也依然是巨无霸，资产达到了德国巨无霸Commerzbank的一半。
最可怕的是，这件事儿不是独立事件，它倒闭的两天前，已经有一家小银行倒闭了，而它倒闭之后，马上又有接连几个大银行被曝出濒临倒闭的消息。
关于这次银行危机的背景原因，不是本文重点，推荐看油管播主“小Lin说”的讲解视频，这里就接着说我想说的话。
请问出那个正确的问题
看到这种银行破产的新闻，有的朋友会问出标题里的第一个问题，“硅谷银行倒闭跟我有什么关系？”言下之意是，一个美帝银行，应该波及不到我们吧？更多的朋友则真的问了我另一个问题：“德国银行不会倒闭吧？”
但这些问题并不重要，更重要的问题是，如果德国有银行倒闭了，你的钱还安全吗？
之所以我不想深究德国的银行会不会倒闭，是因为肯定会有德国银行倒闭的，问题只是什么时候以及是谁。
原因很简单，参考墨菲定律即可。
墨菲定律的阴影
维基百科上对墨菲定律的定义是：“如果有两种或两种以上的方式去做某件事情，而其中一种方式将导致灾难，则必定有人会做出这种选择。”
把它应用到银行系统里就是，如果有某种行事方法会导致银行倒闭，那么一定会有银行选择这种方法。
还记得不久前倒闭的Greensill银行吗？我的好几篇文章里提到过这个事件。
所以，不要试图通过什么报表或者新闻来试图推断哪家德国银行可能不会倒闭了，包括刚倒闭的硅谷银行以及差点儿倒闭但被美联储扶住了的第一共和银行，都是体面的大银行，可惜面对“人”这个最大的系统漏洞，什么符合逻辑的预判都白搭。
硅谷银行的客户大多是超高净值人士和巨型科技公司，他们的脑瓜可都不是白给的，照样着了道。
看看我们的解决方案
不过话说回来，希望你读到这里，还没有对这个世界失去希望，因为我们面对的情况并没有那么糟。
1，德国银行的风控确实比较强硬，没有美帝玩儿的花样多，沦陷的几率也就小了很多。
2，我们可以有面对银行脆弱性的解决方案。
解决方案也非常简单，一共两种，而且最好双管齐下。
第1：把钱分散在不同的银行里
难度系数：0颗星
德国的银行有强制加入银行业保险的义务，这让我们每个储户在每个金融机构的账户有对保险提出最多10万欧元赔偿的权利。但是吧，虽然有权利提出赔偿，但是保险能不能赔得起可就看运气了。
如果某家大银行让保险把家底赔光了还没填满坑，接下来会怎么样就不好说了，因为法律并没要求德国政府出面兜底。
这里不说什么“大而不倒”或者“德国政府不会坐视不理”之类的话，因为咱们现在只想知道最坏的情况。你想想看，如果保险赔不起10万欧元的话，每人最多赔5万行不行呢？
在德国，银行账户里有5万现金的人，也算是前百分之几的有钱人了，在政府眼里并没有同情他们的政治必要。依照这个逻辑，而如果把钱分散在不同的银行里，每个账户钱都少一点，让自己的账户处于保险更容易赔的起的状况，这样万一遇到银行倒闭了，能得到赔偿的可能性会增加，自己直接赤贫的可能性会降低。
所以把钱分散在不同的银行里，不仅可以分散风险，还可以可以降低赔偿的需求，让自己碰到银行破产时，更可能得到赔偿。
另外即便银行业基金能兑现承诺，也是需要时间的。如果把钱分散在不同的银行里，就能降低自己的流动性风险，在得到赔偿前，至少不耽误买菜付房租。
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如需了解德国其他银行的免费银行账户信息，欢迎参考《如何有效的组合德国银行帐户：Girokonto、信用卡和Depot帐户》和《德国银行卡：免费转账账户Girokonto对比攻略》。《德国的现金管理工具：债券，活期存款账户， 定期存款，众筹，哪个有更多利息》
第2：把暂时用不着的钱买成资产
如果是长期不用的钱，找到适合自己投资的真正资产才是王道，而不是放在银行里贬值还承担风险。这些真正的资产可以是ETF基金或者房地产等等。关于这两个内容，我有不少文章详细阐述过，这里不多说了。长期投资略难，怎么也需要花两三个小时学习一下。（难度系数3颗星）
如果是短期资金，比如以备不时之需的资金，暂时用不上，除了放在银行里，还可以直接买成短期德国国债ETF。这个投资非常简单（难度系数1颗星），你需要学习以下知识点：
为什么国债比存款安全？
银行存款从底层逻辑上，是银行欠储户的钱。
德国政府债券从底层逻辑上，是德国政府欠投资的钱。
德国国债被认为是世界上最安全的投资品之一，很明显，任何一家家银行的违约概率都比德国政府的违约概率高很多。
为什么是德国国债而不是美国国债或者法国国债呢？这个问题《哈利·布朗的永久投资组合》一书中提到过一个有意思的说法，一个政府在还不起钱的情况下，倾向于先补偿本国居民，这背后的逻辑也很容易理解。
目前德国1年期国债的收益率大概是2.9%，也就是持有1年之后，可以获得2.9%的利润。但直接购买德国国债非常困难，不如购买国债ETF方便和安全。
最安全的国债ETF就是0-1年德国国债ETF，justETF上随便一搜就有，事实上符合条件的也只有A0Q4RZ一只基金。由于它包含了所有剩余期限少于1年的国债，所以收益率也低于1年期国债的2.9%。
收益率低一些的原因很简单，1个月定期存款利率大概率比1年期定期存款高嘛。但即便混合期限的ETF收益率略低一些，也依然不错，收益率跟大部分银行的活期存款不相上下了。
注意我这里说的是收益率而不是利率，因为利息只是分红给投资者的钱，而收益率则包含了价格上的变化并考虑了复利。关于债券的内容，我在《机会只留给有准备的人：升息之后怎么买债券、货币基金？-德国ETF指数基金定投系列(25)》里有更详细的阐述，买前务必阅读。
当然了，债券也有波动风险，也就是赎回的价格是波动的，但这种超短期债券波动也不大，比银行破产可安全多了？
虽然我并没有说哪家德国银行更不容易破产，但希望看完这篇文章的你，已经明白了我的良苦用心，行动起来吧，赚钱都不容易，好好保护一下自己的心血。
作者：Dr. Rich 财富德国 （转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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