德国理财4步拥有百万欧元

相信你也听说过“你不理财财不理你”,特别是这个普遍通胀的社会,理财的重要性也就越来越凸显了。前几篇文章大概介绍了德国投资和德国理财的概况,今天就用这个“耀眼”的标题带给朋友们一个标准化的理财Hello World! 既然是Hello World性质的,今天我就尽量把一切傻瓜化,保证大部分人都能看得懂。

相信你也听说过“你不理财财不理你”,特别是这个普遍通胀的社会,理财的重要性也就越来越凸显了。前几篇文章大概介绍了德国投资和德国理财的概况,今天就用这个“耀眼”的标题带给朋友们一个标准化的ETF指数基金定投理财Hello World! 既然是Hello World性质的,今天我就尽量把一切傻瓜化,保证所有人都能看得懂。

必须说在最前面的事儿就是,通过理财拥有100万欧元不是一年两年的事儿,那么我今天的目标就是,怎么在退休之前拥有100万。如果你只是工薪阶级不是富二代,还想明年就有100万欧元,恐怕这篇文章帮不了你。

第一步:合适的投资产品:

因为说了是理财,所以不存在什么投机、经商、嫁给富二代的事儿。那么我们要选择合适的投资产品。德国的小投资者们能接触到的一般的投资品种以前有过介绍,可以参考《最全德国投资品种总结》。

大部分人都是风险厌恶的,所以这个产品不应该有太大的风险。而想拥有100万欧元的话,除非你是IG Metall企业的高管,否则只是把钱放在银行里存起来不承担风险也是不行的。那一般人都能接触到的收益最大、最容易入手的投资产品,应该就是二级市场上的股票了。

股市上大公司的平均股东权益回报率是可以达到10%的,那么我们投资股票直接做股东的话,至少是可以达到这个数量级的回报率的。可惜传统的个股股投资过于复杂,不属于我们Hello World性质的。好在除了华尔街的那些吃人的狼,还存在更善良的金融界大佬,发明了ETF基金。

ETF基金可以理解成是一揽子的股票或者债券。一般ETF基金都会追踪某个指数,比如大家熟悉的德国30指数DAX。买了追踪DAX指数的ETF基金,就一次性拥有了DAX里面所有的30家公司的一部分的股票。而MSCI World指数更厉害,直接追踪超过1600支全球发达国家可以交易的股票。

今天的ETF基金已经可以很容易的交易的,一般每个月25欧元就能买了。ETF基金和传统的基金经理主动管理的基金的区别就是,ETF里面的成份股的比重是由指数本身决定的,买卖的决定都不是基金经理做的。那么好处就是管理费非常低。主动基金一般都是每年超过1.5%的管理费,而ETF基金则很容易做到低于0.5%的管理费。

而大量的研究和历史数据也表明,主动管理的基金能够战胜市场平均的概率是很小的,而一个原因竟然就是他们高昂的管理费。注意一般追踪DAX指数的这种ETF基金的收益,是可以认为近似为市场平均收益的。

ETF和买个股比有什么好处呢?最明显的一个就是,我们买了比如大众的股票,要是运气不好的话,可能多少年它的收益都不好,运气再不好一些可能还倒闭了,那我们就血本无归了。

我们比如买入德国DAX指数的ETF基金的话,只要我们相信德国的经济未来都是增长的,我们就不用担心德国所有的大公司都倒闭和亏损吧。而如果我们买MSCI World的话就是更厉害了,我们更不用担心的就是全世界的大公司都倒闭。所以持有ETF的风险是比较小的。我们现在开始学院派一些。

学院派一般把风险定义为波动率,也就是一段儿时间里面市场价格都多大变化。变化越小风险越小。巴菲特其实对此事不屑一顾的,但是这里我们也不用担心这一点。然后这些学院派的金融大师们,又研究出来一种叫资产配置的东西,就是说把资产分散开来,能降低风险,比如你不要只买DAX,而是欧洲,美国,日本等等的股票都买,那么最容易的呢,就是直接买入MSCI World全球股票指数,再加上MSCI emerging market的话就又把比较好的发展中国家,比如中国也包含进去了。

大师们又说了,把不同类型的资产放在一起能再次降低风险,比如买70%的股票类,再买30%的债券。这么一弄,每年的波动一般会小于10%了。然后怎么能再给力点儿呢?学院派说我们还得再平衡,就是比如我们开始时有70%的股票,结果正好赶上牛市,股票普遍长的很快,结果股票就占有我们资产的90%了,那么我们就卖掉一些股票类的ETF,买成债券ETF,使股票再次占有70%的比重。

原因暂时不表,只要知道历史上表明,这么做可以既有效的降低风险,又可以提高收益。上面说了,风险被定义为了波动,那么对于不同的风险厌恶程度,又可以有不同的组合,其实就是有多大比例的债券类。债券越多,风险越小。我们需要按照自己的风险好恶分配比例。

说到这里做起来还是有点儿费劲,我们到底怎么买这些基金呢?今天说最简单的Hello World级别的购买。最简单就是通过一种叫Robo Advisor的资产公司,他们说白了,就是把我们上面说的那一堆东西打包好了卖给我们,我们就什么也不用想了。

extra magazin这个网站把市面上的这种公司做了一个对比,我们只需要找一个评价好的,看着顺眼的,进去注册然后买入即可。当然注册的时候,我们会被问一些问题,其实就是测试我们的风险好恶,来帮助我们判断应该以什么比例买入每类资产。当然Robo Advisor再划算也比不了直接买ETF指数基金自己做资产组合来得划算来得灵活。如果希望未来投资理财收益更给力一些,可以参考我的《德国指数基金投资系列》文章。

这种资产的收益率能是多少呢?我们必须首先明白,买入这种类型的资产的投资方法叫买入持有,就是买进来,然后好多年都不卖,从计划上要最少十年,最好超过15年。然后我们都知道,大部分正常国家都是有通货膨胀的,也就是钱越来越不值钱。比如某年我们的股票涨价10%,而当年的通胀是2%,我们可以简单认为我们的股票在消除通胀影响之后的收益是8%。

关于通胀可以参考我的文章《德国的真实通货膨胀率》。股票ETF的消除通胀影响之后的收益大约可以认为是7.4%,而债券大约是4.3%,当然这是历史数据,未来怎么样并不好说。相应的解释可以从这篇文章https://etf-blog.com/verschiedene-anlageklassen-und-ihre-historischen-renditen-im-vergleich/了解。我们把这些资产组合在一起暂时就假设是6%,然后再继续往下聊。

第二步:时间+复利

在这里我们假设大家没有一笔需要投资的大额现金,比如10万欧元,那么我们投资的本金就是收入的剩余。我们投资的方式就是定投了,也就是每个月拿出来固定数量的钱投入ETF基金。比如每个月1000欧元。然后我们假设每年我们有除去通胀影响的加薪2%,那么定投资金也增加2%,而回报是上面说的6%。这里的计算使用的是复利,或者是利滚利,也就是每年的收益都被再次被投入。

我的文章《我的投资回报率应该是多少》里面介绍了单利和复利的区别有多大。我分别算了4种不同的定投时间长度,开始定投时每年要投入多少,才能在定投年限之后拥有大概百万欧元。注意由于收益是去除通胀影响的,我们可以假定退休时我们的百万欧元资产的购买力和今天的百万欧元是等价的。当然这里我并没有考虑收益的征税问题。税后当然数额是要缩水的。

定投年数初始定投额总投入最终资产总额
20235005709881011198
25155004964701027365
30105004259651032184
3765003512231065253

现在就可以大概按照自己的年龄计算第一年需要的定投量了。比如如果说是67岁退休,而现在是30岁,那么退休前还可以定投37年,第一年就要总共定投6500欧元,每个月是大约542欧元。而第二年要涨2%,达到6630。这里也可以看见,定投年数越多,第一年需要投入的就越少,自然压力也越小,而且总投入也越少。

第三步:节流

如果说本来你就能拿出上面表里每年需要投入的钱,其实后两步也可以不看,可能你已经做到了这两步。但如果不能的话,为了要能每年拿出这些钱来定投,我们就得增加可投资的收入。注意不是个人总收入,而是可投资的收入。

比如某人每年赚30000,花10000,留下来一些用于特殊情况的钱比如5000,那么他可投资的钱就是15000啦。而某人每年赚100000,花100000,没有留下任何用于特殊情况的钱,紧急情况全靠借钱过关,那么他可投资的钱就是0。增加收入无非开源节流两点。我喜欢从节流开始。

节流也许意味着改变生活水平,比如原来原来每次出新的iphone都买的话,现在恐怕得每两年才买一个新的,比如原来出门都是商务舱,节流的话就要买经济舱甚至坐火车。如果想有效率的节流,我们还得更系统性。

那么节流的开始首先是认识我们的日常开支,手段就是记账,比较推荐的记账方法就是手机app,每次消费之后,马上记账只需要几十秒,不至于太厌恶。如果家里超过一个人,推荐使用money lover记账,这是我目前看到的一个比较靠谱的多终端记账app,可以几个人一起记账,而免费版的功能也是够用的。

记账的目的主要是为了分析开支用的,所以我们可以每个月分析一下上个月自己的帐,看看有哪里可以节约,每年再分析一下,毕竟很多支出可能是每年只有一次的。其实说实话,如果只能存20年了的,再加上有孩子的话,每年需要投入超过20000块,还是挺有挑战性的。

节流的第二步,就是每次花钱的时候都想一想是不是真的一定得花这个钱呢?是不是有廉价的替代方案呢?比如滑雪的话不一定得去瑞士,拜仁也很好呀。比如夫妻两个人不一定都要开SUV吧,是不是两个人开一台车也够用呢?比如每个月的通话没那么多的话就不一定买Telekom最贵的套餐吧。

第四步:开源

终于轮到了开源。大部分留德华工程师来说,我想都是雇员。雇员能做到的开源真的是比较少的。我想除了升职、跳槽外,最重要的事儿可能是保证自己不要被开除掉,所以平时注意多多充电吧。至于平时有什么副业可以开源,就得八仙过海各显神通了。教大家去开公司就是我能力之外的事儿了。

结语:

其实这四个步骤的顺序是有一点儿目的性过于强烈的,对于收入不高的朋友,可能有点儿本末倒置。年轻的朋友大可以按照3412的顺序做,先存下钱再说,毕竟未来的可能性是无限的。

所以最实用的步骤应该是这样的,首先步骤3节流,看看自己能存下多少,然后把其中一部分存在银行当成储备金,剩下的钱则通过券商买入步骤1里的ETF,接下来做好步骤2里长时间持有的准备。一直也不卖,哪怕股市跌成了鬼也不卖,而且接着买入。最后再提升自己,增加收入,然后增加投入的量。

最后需要强调的一点是,不管怎么样,股市都是有波动的,假如在定投的最后几年正好赶上超级熊市,可能我们的资产并没有达到100万欧元,但是只要再等等,总是会等到牛市的

如果希望进一步学习用指数基金理财,让未来投资理财收益更给力一些,可以参考我的《德国指数基金投资系列》文章。

作者:Dr. Rich 财富德国 (转载请获本人授权,并注明作者与出处)

本文只是博主个人观点,不构成投资建议,本人不承担据此操作产生的后果!

如果喜欢我的文章,欢迎关注微信公众号“财富德国”,有更多精彩内容等着你。

相关文章:

德国的真实通货膨胀率

财富德国:在德国去哪里买指数基金-德国ETF指数基金定投系列(1)

财富德国:你要了解的德国理财知识-2019上半年精选+德国ETF指数基金定投系列目录

5 Comments

  1. 合作洽谈,如何联系?

  2. 不错,讲得挺中肯的

  3. […] 事实上投资股市和债券的方法如果得当,不但长期回报非常丰厚,而且不用承担债务风险,也不用花费太多力气。我的其中一篇文章《德国理财4步拥有百万欧元》就对此进行了通俗易懂的介绍。 […]

  4. […] 关于这第一种情况,我在早期的一篇文章《德国4步理财拥有百万欧元》里就介绍过:如何通过定投的方式在退休前攒够100万欧元。当然那个文章是作为一个入门的例子,具体需要投资多少钱,是因人而异的。这里的关键问题就是,这种定投方法能不能获得盈利呢? […]

Leave a Reply

%d 博主赞过: