德国理财:4步拥有百万欧元

相信你也听过“你不理财财不理你”,现代社会的普遍通胀更让理财的重要性凸显出来了。本文带给工薪阶级的朋友们一个入门级的ETF指数基金定投指南,让你在4步内学会简单理财,在退休前拥有百万欧元。

相信你也听过“你不理财财不理你”,现代社会的普遍通胀更让理财的重要性凸显出来了。可惜新手面对理财往往无从下手,更别提100万欧元这样遥远的梦了。我把理财分成简单的4步,给工薪阶级朋友们一个ETF指数基金入门指南,只要按照步骤做,退休前拥有百万欧元不是梦。

第1步:节流-增加投资额

节流就是减少消费,就能增加投资额,投资时能控制的量非常少,投入金额是最重要的一个。增加投资额可以有效地加快财富积累速度,显然把1欧元变成100万的难度大于把50万变成100万的难度。节流是增加投资金额最简单的方法,所以我们从节流开始。

节流很简单,就是少花钱嘛,但也许意味着改变消费习惯。比如曾经每次iphone出新都要跟上的你,以后要多坚持几年再换新了;比如原来出门都是商务舱,想要节流就要坐经济舱甚至坐火车了。

冲动消费容易让我们买一堆用不上的东西,想要节流还要改变消费的决策习惯,养成每次消费前都想一想的习惯:这笔钱花得必要吗?有更廉价的替代方案呢?比如滑雪的话不一定去瑞士,拜仁也很好呀。比如夫妻不一定都开SUV吧,甚至两个人开一台车也够用呢?比如电话不多就不一定买Telekom最贵的套餐了。

记账并总结日常开支能够让节流更有效。我推荐使用手机app记账,这样每次消费后,马上记账只要几十秒,不会产生厌恶感。记账的app并不需要太强大的功能,关键是能给消费分类并做图表总结,这样就可以定期查看如何优化消费了。如果家里超过一个人,可以尝试money lover,它是我个人使用的app,支持几个人一起记账,而且免费版的功能也够用。

记账的另一个重大意义,是帮助我们了解每个月有多少钱可用于投资,投资也是要量入为出的。

第2步:选择合适的投资产品-ETF指数基金

我们通过节流省下了很多钱用于投资,这一步就是选择合适的投资产品了。

德国能买到的金融产品繁多,其中股票和债券是我们能接触到的收益最大、最透明的投资产品了,可惜直接投资个股和债券过于复杂,我要介绍的是非常容易投资的ETF指数基金。(德国的小投资者们能接触到的投资品种可以参考《最全德国投资品种总结》)

投资ETF指数基金就是一下子投资一揽子股票或者债券。比如追踪德国DAX指数的ETF基金,包含了DAX指数所有30家公司的股票。而MSCI World全球发达国家股票指数更是直接追踪全球发达国家超过1600支股票,买了它就拥有了全世界。

我为什么不推荐投资传统的主动型基金呢?因为ETF基金的长期收益可近似为市场平均收益,大量研究表明,主动管理的基金战胜市场平均水平的概率很小,这也意味着购买指数基金就能战胜大部分基金经理了。主动管理基金收益差的一个重要原因竟然是管理费太贵了,主动基金一般收取每年超过1.5%的管理费,而ETF基金的管理费则大多低于0.5%

投资指数基金的盈利逻辑也很简单,只要全球经济长期来看是增长的,那么买入MSCI World全球发达国家股票指数基金,我们就能盈利。

ETF指数基金和个股比有什么好处呢?ETF是大量股票的集合,买它可以很容易做到分散投资。全世界所有的大公司同时倒闭或者亏损的可能性是微乎其微的,所以持有ETF的风险是比较小的。而投资个股,运气不好就可能碰上大众尾气门这样的事件,对收益打击很大;运气再不好一些公司还可能会倒闭,血本无归。想自己买大量个股进行分散投资,则需要花费大量的时间和精力。

科学地投资指数基金还需要进行科学地资产配置,不能只买DAX或者标普500指数,而是全世界的股票都买,最容易的方式是直接买上面提到的MSCI World全球发达国家股票指数,还可以再加上MSCI emerging market全球发展中国家股票指数,这样就把包括中国在内的发展中国家也涵盖进去了。

如果只买股票基金,风险还是挺大的,我们可以通过购买一定比例的债券基金降低整体的风险,比如可以把60%的资产买成股票,另外40%是债券。债券越多,风险越小,我们只需要根据自己的风险好恶分配股票的比例即可。

关于如何购买指数基金可以参考我的《德国指数基金投资》系列文章,如果觉得自己投资ETF指数基金还是太麻烦,还可以通过Robo Advisor智能投顾投资指数基金

我们需要的投资方法叫“买入持有”,就是买进来,然后很多年都不卖。这个投资方法的收益率有多少呢?过去50年里,股票ETF消除通胀影响之后的收益大约是7.4%,而债券是4.3%

“消除通胀影响”是什么意思呢?大部分国家都有通货膨胀,假设某年股票收益率为10%,而通胀率是2%, 那么消除通胀影响之后的收益就是8%。关于通胀可以参考《德国的真实通货膨胀率》。

第3步:长期持有-让时间证明复利的威力

在不考虑有一大笔资金需要投资的情况下,投资的本金就是每月工资的余额。每个月拿出固定数量的钱投入ETF基金就叫基金定投,每年定投多少能让我们退休前攒够100万欧元呢?我根据4种不同的定投时间长度进行了计算,使用复利的计算算法,假设资产组合的收益率是6%,处于在7.4%的股票收益率和4.3%的债券收益率之间,计算结果列在下表中。

下面的计算中,“定投年数”是从现在开始到退休的时间;“初始定投额”是第一年定投总额度,假设定投金额每年还增加2%,因为还有加薪呢;“总投入”是实际投入了多少本金;“最终资产总额”就是到退休时基金可以值多少钱。

定投年数初始定投额总投入最终资产总额
20235005709881011198
25155004964701027365
30105004259651032184
3765003512231065253

根据自己的年龄,可以依据上表的计算结果估计第一年需要的定投量。比如67岁退休,而现在是30岁,退休前还可以定投37年。那么想要退休时拥有百万欧元的资产,第一年要定投6500欧元,相当于每月投入542欧元。当然股市是有波动的,假如在定投的最后几年赶上了超级熊市,可能资产并不能在退休时达到100万欧元,但是只要再等等,总会等到牛市的

观察表格还可以到一个规律,定投年数越多,每年需要投入的就越少,而且总投入也越少。所以投资一定要趁早。

本文中没有考虑收益的征税问题,因为每个人的税务情况是不同的。如果想估计得保守一些,可以简单地把最终资产乘以80%作为税后资产。

第4步:开源-提升自己增加收入

终于轮到了开源,开源除了可以改善生活,还能增加定投的金额,加快拥有百万欧元的速度。开源的方法可以是千奇百怪的,从最容易的升职加薪到创业开公司都有可能,你能想到什么适合上班族的副业呢?欢迎给我留言。

结语

通过理财拥有100万欧元绝不是一两年的事儿,需要很大的耐心,营销号里“通过理财迅速财富自由”的故事不靠谱。但投资理财并不难,只要尽早开始投资,遵循“节流”、“选择合适得投资品品种”、“长期持有”、“提升自己增加收入”这4个步骤,就能在退休前拥有百万欧元。希望本文能帮你开启自己的财富自由之路。

关于如何购买指数基金可以参考我的《德国指数基金投资》系列文章。


作者:Dr. Rich 财富德国 (转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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7 评论

  1. 请问如果在德国购买指数基金,但是以后会回国,可能需要将基金或者资金转回国内,怎么操作比较省钱呢?

    • 以现在的技术条件,基金是不能转回国内的,只能卖了后把钱转账回国。我没转账回国过,所以不知道怎么转账回国最便宜,抱歉了。而且技术越来越先进,政策越来越开放,一直在变,我个人觉得没必要太考虑未来具体咋操作的

  2. 合作洽谈,如何联系?

  3. 不错,讲得挺中肯的

  4. […] 事实上投资股市和债券的方法如果得当,不但长期回报非常丰厚,而且不用承担债务风险,也不用花费太多力气。我的其中一篇文章《德国理财4步拥有百万欧元》就对此进行了通俗易懂的介绍。 […]

  5. […] 关于这第一种情况,我在早期的一篇文章《德国4步理财拥有百万欧元》里就介绍过:如何通过定投的方式在退休前攒够100万欧元。当然那个文章是作为一个入门的例子,具体需要投资多少钱,是因人而异的。这里的关键问题就是,这种定投方法能不能获得盈利呢? […]

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