5条关于德国信用卡Kreditkarte的基本知识

你知道吗,每个信用卡适合的使用场景并不相同,那你又到底需要什么信用卡呢?在德国生活,没有信用卡kreditkarte很不方便,比如买飞机票就会有限制,甚至可能无法租车等。这里总结了不同情况下应该如何选择免费信用卡,包括:学生和信用值比较低的人士、日常使用、出国旅游、回国、“空中飞人”

在德国生活,没有信用卡有很多事情都会变得不方便,比如买飞机票就可能会有限制,甚至可能旅游的时候完全无法租车等等。不过你知道吗,每个德国信用卡适合的使用场景并不相同那你又到底需要哪种信用卡呢?本文介绍不同情况下应该如何选择正确的免费信用卡,着急的朋友可以直接在目录里点击“值得推荐的信用卡详细对比”看表格:

1. 德国信用卡都有什么类型

信用卡最初的初衷如其名,就是用你的“信用”换取先支付后还钱的便利,这也是信用卡和一般的储蓄卡的区别,当然现在这种区别已经随着技术的进步变得模糊了,这一点我马上要进一步介绍。

大部分的信用卡都至少有两个公司在后台支持,分别是发卡行和信用卡联盟,前者是给你提供前端服务的公司,后者则负责处理你看不见的支付流程等等。德国最常见的信用卡联盟有visamaster万事达American express美国运通,近些年国内的银联卡也慢慢地可以在欧洲直接消费了。

American express美国运通在信用卡界比较特别,它自己就是一个银行,不通过第三方银行发卡。visamaster万事达则一般都是通过第三方发卡行获得的,比如巴克莱barclaycardING,DKBN26等等。

正如上面说的,储蓄卡和信用卡的功能现在正在慢慢模糊,表现就是信用卡其实还可以分为3类,分别是:“假信用卡”Debit Card、和“真信用卡Chargekarte和credit card。单单从卡的外表你是无法分辨这三类卡的,只有你了解背后的工作原理才能分清楚。

“假信用卡”Debit Card的原理是,虽然你不用预付费,可是你必须有一个随时能扣款的Girokonto在这个卡的背后支持,并没有“赊账”能力,也就是这个卡不是每月结算一次账单,而是随用随结,典型代表就是N26的master卡,真的是7天24小时都是用卡之后1秒钟从Girokonto扣钱。

也不是说这Debit Card不好,主要是有些需要预授权的公司可能会不接受这种卡,比如租车公司,所以你还必须拥有一张一般意义上的“真信用卡”。

Chargekarte则是也有一个会自动扣款的账户,但是它有自己的信用度。“假”信用卡和Chargekarte的好处我认为就是用起来放心,一般不用怕忘了还钱而被迫支付高昂的利息。我在德国境内是非常喜欢用Chargekarte。比较值得考虑的Chargekarte有:DKBAmercan Express PaybackING

“真信用卡”credit的一般特点就是需要你手动还款,银行的盈利模式恐怕是在你忘记还款的时候跟你收取高额的利息,所以千万别忘了还款。这种卡的好处是往往拥有更多的免费服务,比如免费全球提现等等。比较值得考虑的真信用卡有:巴克莱barclaycard的免费VisaAdvanzia Bank的Gebührenfrei Master免费卡。

选择德国信用卡的原则
德国信用卡注意事项

2. 值得推荐的德国信用卡详细对比

德国的免费信用卡有很多,我把我觉得最值得的几种德国信用卡总结一下,这样比较方便横向对比。关于下表里的“信用卡种类”,在上文有什么类型的信用卡里有详尽介绍,简单说就是如果需要租车,则不能选择Debitkarte类型。另外提现指的是在任何银行的ATM提款机提款时发卡银行本身不收费,有些骗子提款机自己收费的话,银行是管不了的,所以要在提款的时候注意阅读提示。

还有一个需要注意的点是,下列银行里N26Amercan Express巴克莱在提供免费信用卡的同时,也提供收费的信用卡,我加入的申请链接是我已经查看过的,应该是直接指向免费的信用卡种类的,但如果申请的话,一定要看清楚再申请,检查好是否没有选错卡的种类。

最后一栏的“申请难度”打分,主要是基于银行对客户信用的要求不同来打分的,比如美国运通会一般要求有固定收入,而Advanzia一般不会有任何要求

名称INGComdirectDKBN26Amercan Express Payback巴克莱Barclaycard  visaAdvanzia Mastercard GOLD
申请链接ING GiroComdirectDKB cashN26Amercan Express PaybackBarclaycard  visaAdvanzia Mastercard GOLD
返现活动暂无暂无暂无暂无赠送积分50 欧元40 欧元
年费0欧元0欧元0欧元0欧元0欧元0欧元0欧元
信用卡联盟VisaVisaVisaMasterAmercan ExpressVisamaster
信用卡种类DebitkarteChargeChargeDebitkarteChargeCreditCredit
是否自带Girokonto
德国内提现手续费免费免费 (Girokarte)免费免费4%,至少5欧免费免费
欧元区提现手续费免费免费(Girokarte)免费免费4%,至少5欧免费免费
欧盟内非欧元区提现手续费1.75%免费每月Girokonto入账过700则免费,否则1.75%1.7%4%,至少5欧免费免费
非欧盟提现手续费1.75%免费每月Girokonto入账过700则免费,否则1.75%1.7%4%,至少5欧免费免费
德国境内刷卡免费免费免费免费免费免费免费
欧元区刷卡免费免费免费免费免费免费免费
欧盟内非欧元区刷卡1.75%1.75%每月Girokonto入账过700则免费,否则1.75%免费2%免费免费
非欧盟刷卡1.75%1.75%每月Girokonto入账过700则免费,否则1.75%免费2%免费免费
积分及返现项目加盟网点返现payback
还款方式自动扣款自动扣款自动扣款自动扣款自动扣款汇款汇款
申请难度******************

3. 特定使用场景下的信用卡推荐

上面是比较笼统的比较,下面我再根据不同使用场景进行一下总结。

适合日常使用的德国信用卡

日常使用也就是一般的购物等等。目前我个人比较倾向于在ING, DKB, N26Comdirect这几个网上银行中选择,因为它们的信用卡不止免费,而且还和本身的转账账户Girokonto是可以一起申请的,这样可以得到一站式服务,非常方便,而且用它们的信用卡可以免费在德国境内任何银行的ATM机上取现(以银行方面的解释为准),非常方便。关于Girokonto的对比可以参考《德国银行转账账户Girokonto对比》。

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如果对(像我一样)热衷于积分的话,则强烈推荐美国运通Amecican Express和Payback合作的信用卡(下面的对比工具里可以找到)。这个卡也是免年费的,同时消费的时候可以得到Payback的积分。这个积分可以在德国非常多的商家直接消费,比如Real和REWE超市等,很划算。

另外一个非常棒的积分信用卡是亚马逊Amazon推出的Visa卡,这个卡在亚马逊上购物直接就有2%的返款,在亚马逊外购物是0.5%的返现。可惜的是这个卡只有第一年是免年费的(听说只要和亚马逊口头申请一下,就可以获得永久免费的资格)。而如果你是亚马逊Prime会员,更是一直免卡费并且获得亚马逊购物3%的返现。

出国旅游必备信用卡

其实上面提到的ING和DKB的卡也是适合出国旅游的,不过我个人更喜欢出国用Advanzia Bank的Gebührenfrei Master卡(下面的对比工具里也能够找到)。这个卡如其名,就是不论干什么事情,只要你按时还钱,就没有费用,就是免费,同时还能够在旅游的时候自动免费获得旅游保险Reiseversicherung(必须满足该银行的一些要求,比如交通费必须一半以上用这个卡支付)。

这个卡为什么适合旅游的呢?主要是因为我最喜欢的功能:任意币种支付免手续费。博主连回中国的时候都用这个卡消费。这里还有一个Tipp,就是刷卡的时候一定要告诉商家,你要用当地币种支付,否则会产生额外的实时折算服务费(这个适用于任何信用卡)。比如你在英国刷卡,那么你就要告诉对方,你用英镑支付。由于该卡使用的是Master提供的的汇率,这个汇率一般都非常地划算。

另外一个喜欢的功能任意币种取现免手续费。自打我有了这个卡,就没再去换过外币。比如我去瑞士旅游的话,就直接在到达瑞士之后,随便找一个ATM机提款出瑞士法郎就行。由于该卡使用的是Master的实时汇率,这个汇率一般非常划算,一般远远优于在银行换汇的汇率,而且没有手续费。

当然如果取现的话,那么会马上开始计息的。这个信用额度不同于平时消费时的信用额度,没有免息期。不过我发现了一个可以利用的“漏洞”,就是你可以在去旅游之前,先向这张卡里汇入一笔欧元(大于你计划要取现的金额即可),这样取现的时候就相当于仅仅取出了你自己的现金,就没有利息了,屡试不爽。(这里我单独写了一篇关于这个卡的详细信息的文章

学生和信用值比较低的人士

信用卡最大的一个用处,就是账户内没有余额的情况下也可以在消费,但是想要得到这种服务,也需要申请者能够证明自己有还款的能力,所以学生一族和信用值比较低的朋友想申请信用卡可能会发生困难。针对这个人群,我个人推荐两个解决方案:

第一个是Advanzia Bank的Gebührenfrei Master卡,这个卡也是我在大学时代申请到的第一张信用卡。这个卡的申请门槛几乎是没有的,填好个人基本信息,很快卡就来了。不过一开始的信用额度也很低,好在用一用就升上来了。后来我有别的卡之后,也一直保留着这个卡,最主要的原因是,它卡如其名,干什么都不收手续费,特别是我在本文后面“出国旅游/回国”章节里面介绍此卡的时候,具体说明的外币提现免费功能,是我最喜欢的。

第二个是Prepaid预付费卡。也就是表面上是个信用卡,事实上你需要先向卡内充值才能用。这种卡还适合对行用卡安全性有担心的朋友(不用的时候不充值,就无法被盗了)。在本文最后的比较工具里,可以获取预付费卡的名单。

“空中飞人”选择什么卡

有些朋友可能会经常坐飞机,那么加入比如Miles & More的会员就会非常有意义。有些信用卡是和Miles & More合作的,这种也许对这些朋友有意义,不过这种卡好像一般都有年费,需要按个人情况计算是不是划算。如果需要寻找这种卡,可以在下面的比较工具里寻找有Miles & More的合作卡,或者直接点击下面的图片,进去汉莎的合作卡页面。


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4. 夫妻共同账户赠与税问题如何解决

我在《德国夫妻共同账户的赠与税陷阱》里提到,如果夫妻两人使用共同账户,如果一个人名义下的进账比另一个人多,那么就形成了赠与关系,有可能会涉及到赠与税的问题。所以最好是两个人的帐户完全分开。

但是如果只有一个人工作怎么办呢?解决方案就是可以开设单人账户后给另一个人开具一个Vollmacht全权代理,然后给这个得到Vollmacht的人也申请一个子卡就行了。目前我得到的信息是,税务局不会管这种情况,我想是因为它也没法证明得到Vollmacht的人买的东西只是给自己买的吧。

可惜也不是哪家银行都免费给得到Vollmacht的免费的信用卡的,我稍微查了一下,确定免费的网上银行之一是ING,而且不管Girocard还是信用卡都是免费的,只要在开通账户之后再在网银界面申请Vollmacht即可。

如果是其他银行,就要看清楚费用了,比如Comdirect对子卡的收费还是挺可观的。

5. 不好用的信用卡应该退掉

我上面说的这些信用卡大部分都是免年费的,也就是我们如果不用的话,放在那里是不会产生费用的。如果申请到的信用卡发现不适合自己的使用习惯不喜欢它,那可以把它退掉。或者有的朋友也许出于各种各样的原因,攒了一大堆的信用卡,如果发现有的信用卡根本没有适合它的使用场景,那最好是把它退掉,为什么呢?

第一个原因就是在德国的信用问题,德国的信用分数大多是通过一个私人公司Schufa给出的,如果信用卡太多的话,Schufa分数就有可能下降,这对未来申请很多服务都会造成影响,所以尽量只持有需要的信用卡。至于我们可以持有多少张信用卡而不影响信用分数,则是一个难以解答的问题,因为Schufa拒绝透露它们的计算规则。作为一个参考,我自己拥有5、6张信用卡,Schufa分数依然非常的好。

第二个原因是,如果你的信用卡太多了,难免开始遗忘一些事情,比如忘记还款等等,这将产生很多不必要的利息。另外谁也无法保证现在承诺不收取年费的信用卡公司哪一年又开始收了,而卡的数量少一些可以让我们不丢失一个全局的掌控能力。

我们如何退掉信用卡呢?显然不能直接丢进垃圾桶里,我们需要正式地通知发卡行。这也是非常简单的,只需要写一封信即可,内容只需要包括卡的信息和持卡人信息,然后说明自己不想要这个卡了就行。如果嫌麻烦,甚至可以借助第三方服务,比如aboalarm.de这种网站,可以在线帮你解约。

如果你有什么在德国使用和申请信用卡的经验想要分享或者吐槽,或者有什么问题,都可以在本文下面给博主留言。


寻找更多免费信用卡

能读到这里的你一定是和博主一样受够了被银行压榨的日子,对于我们大部分用户来说,最重要的就是能够在免费的情况下得到最好的服务。有些银行之所以还敢与收取手续费,就是靠着它们的信息优势,而使用信用卡对比工具,就是做到”知彼知己“获得信息平等的第一步。

博主在本页面中准备的这个信用卡比较工具,可以对比德国各个银行的信用卡条件,这里有几个参数需要根据个人情况调整,以找寻到最划算的条件,特别是免费又有开户奖励的账户(点这里看博主总结的几个有开户奖励的卡)。最后点击表格里的Zum Anbieter直达银行页面。

在这个网站上介绍的银行或者券商,有一部分是和我有合作的,也就是如果你通过我的链接注册账户,我有可能拿到一点儿返现!详细信息我在《新手必读》里有更多介绍。你通过我的链接注册和通过官网注册,对你来说并不会有任何价格差别,所以为什么不通过我的链接注册账户呢?如果我的文章能够给你带来有用的信息,请通过点击我的链接注册账户吧,就当给我加个鸡腿了,多谢啦!

如何使用信用卡对比工具

对比工具里有几个参数需要根据你的个人情况进行调整,才能够获得最优化的对比结果,这些参数包括:

Jahresumsatz im Euroland:每年在欧元区内的信用卡消费额。(其实无所谓的,因为只要我们按时还款,就没有利息)

Jahresumsatz im Nicht-Euroland:每年在欧元区的信用卡消费额。这个对于打算用信用卡在欧元区外消费的朋友就非常重要了。如果有需求,尽量选择任意币种免手续费的卡。

Kartengesellschaft:哪家信用卡联盟。这里主要有Visa、Master和American Express。其实除了American Express在欧洲不是到处都被接受,这三家没什么大区别了。

Ansehen / Status::卡的等级,比如是否需要是金卡。博主觉得这个对大部分朋友应该也没什么用。毕竟免费才是最重要的。

Zahlungsart: 还款方式。包括下面几种

  • Sofortiger Einzug vom Konto 消费后立刻从绑定账户扣款。这个对于需要使用信用卡,但其实不需要信用额的朋友,其实是很友好的。
  • Monatliche Rechnung 每月收到账单后还款。这是最传统的信用卡还款方式。适用于所有人了。
  • Teilzahlungsfunktion 每次只需还“最低还款额”。比如账单是2000,可能银行说你可以暂时只还100,剩下的慢慢还。这个就是我眼里的信用卡陷阱了,因为没还完的部分利息高得变态。绝对必须避免的财务行为就是Teilzahlung。其实有些信用卡公司的大部分收入来源,就是使用这个功能的朋友的“血”。
  • Prepaid 预付费。也就是表面上是个信用卡,事实上你需要先向卡内充值才能用。主要适用于暂时无法申请到信用卡的朋友,以及对行用卡安全性有担心的朋友(不用的时候不充值,就无法被盗了)。

信用卡比较结果详解

Anbieter:银行名称

ZusatzLeistung:提供的特别服务。这里我列举几个比较值得关注的服务

  • Dauerhaft gebührenfrei 永久免费

Kartengebühr p.a.:每年的卡费费用。

Gesamtkosten p.a.:这是按照你之前输入的那几个参数计算出来的账户年费。尽量选择费用为0的免费账户!!另外注意有些卡只是第一年免费。

最后点击表格里的Zum Anbieter直达银行页面



2 Comments

  1. -ING: 2 Karten gratis: VISA Card [Debitkarte] und girocard [Debitkarte] gibts dazu.
    -American Express: Alle Kreditkarten von American Express sind Charge Karten. Somit können Sie die Blue Card, American Express Card, Gold Card oder auch die Platinum Card als Charge Karte beantragen und nutzen. Die Abrechnung erfolgt einmal im Monat und kann per Überweisung oder Lastschrifteinzug beglichen werden. Zahlen Sie mit Ihrer American Express Karte und sammeln Sie zusätzlich wertvolle Membership Rewards® Punkte, die Sie gegen Prämien eintauschen können.

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