一只狡猾的兔子,只有一个银行账户怎么能够用呢?

银行账户应该遵循以下两个要点: 至少拥有2个以上的账户 每个账户里绝不要超过10万欧元。 除了普通账户,也可以推广分散风险的做法到其他资产。

下一个雷曼兄弟是谁?经济危机已经来了吗?

上周英国债市濒临崩溃,数个养老基金面临爆雷风险,央行紧急推出的救市方案实质上重新开启了量化宽松。

市场上还疯传一个消息,百年老字号瑞士信贷面临破产。同时,德意志银行也被传出可能出问题的消息。

现在的新闻的经济版面都在猜谁是下一个雷曼兄弟(可谓是08金融危机中第一个倒下的银行)。

我不知道下一次经济危机什么时候会来,毕竟从历史规律看,金融危机只是时间问题,而或许我们已经在危机里了。

我的钱还安全吗?

一旦出现危机,正常人想到的问题肯定是:我的钱还安全吗?

如果自己刚好碰到爆雷的银行,恐怕钱被安全取出来之前都免不了担心吧。

好在德国有银行业法定赔款基金Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB),号称能赔付每个储户至少10万欧元的存款。

刚才说到瑞士信贷在Grennsill上栽了百亿美元,这家Grennsill在2021年时由于破产也让德国储户捏了把汗,还好EdB给私人储户赔偿了27亿。(《存款没有你想像的那么安全》)

那么我们能依赖这个EdB基金给我们的承诺吗?

可惜不能,要不然就成了大部分人的完美方案了。

整个赔款基金系统的弱点就是那个基金太小了。

根据欧洲银行业管理局(European Banking Authority)的数据,截止到2019年底,EdB拥有资金30亿欧元。

而仅仅为了赔付Greensill的2万多个私人储户,EdB就支付了27亿欧元德意志银行截止到2018年拥有480万的储户,不知道如果德意志银行这种巨无霸如果倒闭了,EdB打算怎么赔偿。

赔不起怎么办?

所以如果真的大银行爆了,搞不好EdB赔不起的。

如果它赔不起储户,政府会填坑吗?

毕竟金融机构经常牵一发动全身,一个倒掉搞不好全球崩溃。虽然德国政府并没有赔偿储户损失的义务,但在危急时刻出把力是很有可能的。

德国政府最可能的救助方式是入股银行给银行提供资金(稀释掉现在股东的股权),就像2020年救汉莎和TUI,今年救uniper。

但还有一种可能,就是把储户的钱变股票。

由于我们存在银行的钱实际上是银行的负债,而在资本市场上,债权变股权是一种很常见的操作。恐怕很少有人会对这种解决方案感到高兴吧。

是时候开始分散账户风险了

有办法能保护自己的钱呢?我列出3种可能性:

  1. 把钱取出来
  2. 把钱换成其他不容易被收割的东西
  3. 分散资金

1. 把钱取出来

像一部分德国人那样把钱取出来放在床垫下面,乍一看似乎很有道理,但经不起推敲,因为还要防盗啊。

到底是自己家被盗的概率高还是银行破产而且钱没了的概率高呢?

我认识的人里倒是有被盗的,但还没有碰到银行破产的。

所以取出来的纸币足够日常消费就可以了。

2. 把钱换成其他不容易被收割的东西

把钱换成其他不容易被收割的东西,可以说是从底层逻辑来解决问题.

第一个选项是换成黄金。毕竟黄金是天然的货币。

可惜黄金和纸币一样,需要解决被盗的问题,而且还额外需要承担黄金的价格波动问题。要知道金价的波动比股票还大呢。

另外还可以换成国债(或者国债基金)或者货币基金之类的(参考《怎么买债券基金》),其实我们长期不打算用的钱真的应该买成债券基金,毕竟它们的长期收益率是大概率高于银行存款的。

但问题是债券(基金)没那么容易拿出来花,把它们换成现金需要时间需要成本的。如果为了买30欧元的电风扇先花掉10欧元的交易费卖基金就太离谱了。(此处给国内移动支付无缝连接货币基金点个赞

所以把钱换成其他不容易被收割的东西,只适用于处理长期资金。那么短期资金怎么办呢?

3.分散资金

分散资金是提升短期资金安全的最优解决方案了。做起来也很容易,只需要把现金分散在不同但几个银行里就行了。

完美的方案并没有,我们只能在成本和收益里做个取舍。

如何操作

把钱分散进几个银行账户能极大提升安全性,毕竟倒霉到所有银行账户都爆雷也不容易。

这里需要注意的是,开户不一定都是Girokonto的,因为Girokonto太多了有损Schufa信用分数。我自己有3个Girokonto,Schufa分数超过98,属于非常好的情况,可以参考一下。

除了Girokonto,还可以开Tagesgeldkonto活期账户或者Festgeldkonto定期账户,这两种账户都不会在Schufa里有记录。另外也可以通过Weltsparen等存款平台进行资金分散。

注意尽量不要把钱放在平台上德国以外的银行里。

具体应该分几个银行呢?这就需要问自己一个问题:

银行账户里的钱对自己来说重要吗?

如果重要,那就应该尽量多开几个银行账户。如果没那么重要,两个也就够了。

顺便解决流动性风险

不时就有朋友跟我说账户被封了。多账户模型除了能有效降低被割韭菜的风险,还能帮我们有效控制账户被封导致的流动性风险。

我自己的Girokonto也被解约过,当时银行甚至给不出什么合适的理由,只能我解释说AGB里规定双方都有权不给理由就解约。

在德国,账户被封还挺痛苦的,因为一方面里面的钱几乎不可能几天之内拿得出来,另一方面是再开一个账户少说得一周时间,而你买菜吃饭却没办法停下来。

所以就算账户里的钱对你来说不重要,也至少应该开两个Girokonto账户。毕竟钱可以不要,房租水电吃饭还是要付钱的。

一切皆可分散风险

总结起来,银行账户应该遵循以下两个要点:

  1. 至少拥有2个以上的账户
  2. 每个账户里绝不要超过10万欧元。

除了普通账户,也可以推广分散风险的做法到其他资产。

比如开两个depot进行定投,甚至每种资产至少购买两个发行商的基金,比如分别购买iShares和xTrackers的MSCI World基金

如果对黄金情有独钟,一部分买xetra Gold 或者EUWAX Gold这种黄金ETC,一部分买金币放在家里(注意防盗哦)。关于黄金投资,可以参考我的文章《在德国怎么才能买对黄金?》。

Exkurs:Depot里的基金以及保险公司的保险安全吗?

看了上面的文章,你大概已经不那么相信德国银行存款的安全性了,那么存在券商银行Depot里的资产安全吗?

德国银行Depot里的资产要分为两部分看:

1 是Depot现金结算账户Cashkonto里的现金,这部分现金和正常Girokonto里的现金一样,享受EdB最高10万欧元的保障,所以不要在结算账户里放太多现金。

2 是Depot里的证券,包括股票、基金、债券等等。这部分资产和上面的现金不同,它们属于Sondervermögen,银行只是代为保管,并不记在银行的资产负债表里,不受Depot破产的任何影响。

买的理财保险产品则有些复杂,其中明确标明投资哪些基金的保险,一般属于Sondervermögen,其他不明确说明投资标的的保险类理财,则有可能被归入保险公司的资产负债表,具体情况还要跟自己的保险公司问清楚。

绝对的安全是不存在的,不要去相信所谓“大而不倒”或者“过去一直很好”之类的说法,我们能做的就是把任何可控的风险都降低到最低,一切皆可分散风险。


作者:Dr. Rich 财富德国 (转载请获本人授权,并注明作者与出处)

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